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近年來，隨著中國經(jīng)濟的發(fā)展，綠色環(huán)境越來越難得。工業(yè)污染嚴(yán)重影響人們的健康，而環(huán)境污染更是以多種無法根除的形式影響了人們的生活。“綠色保險”作為一項重要的環(huán)境經(jīng)濟政策，已經(jīng)在發(fā)達國家顯示出了強大的生命力，發(fā)揮著不可或缺的作用。雖然在我國推行綠色保險存在諸多問題，但相信不久的將來綠色保險將親近于人們生活。

什么是綠色保險？

綠色保險又叫生態(tài)保險，是在市場經(jīng)濟條件下進行環(huán)境風(fēng)險管理的一項基本手段。其中，由保險公司對污染受害者進行賠償?shù)沫h(huán)境污染責(zé)任保險最具代表性。

　　環(huán)境污染責(zé)任保險俗稱“綠色保險”，在國外已被許多國家證明是一種有效的環(huán)境風(fēng)險管理的市場機制，但在國內(nèi)還屬于新鮮事物。近日，國家環(huán)境保護部和中國保監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于環(huán)境污染責(zé)任保險的指導(dǎo)意見》，決定在部分企業(yè)和行業(yè)開展試點工作。這表明“綠色保險”在國內(nèi)已經(jīng)漸行漸進。

　　綠色保險的發(fā)展：

　　2008年，由原國家環(huán)?？偩趾椭袊?a href='http://13hallows.com/zixun/hangye/CG20121214072.shtml' target='_blank' title='保險監(jiān)督管理委員會' >保險監(jiān)督管理委員會聯(lián)合制定的《關(guān)于環(huán)境污染責(zé)任保險工作的指導(dǎo)意見》正式對外公布以來，環(huán)境污染責(zé)任保險已經(jīng)試點4年有余。環(huán)保污染責(zé)任保險利用經(jīng)濟杠桿促使企業(yè)加強環(huán)境風(fēng)險管理，有利于企業(yè)分散經(jīng)營風(fēng)險，提升環(huán)境管理水平，有利于維護社會公平，提高社會管理效率；同時也有利于受害人及時獲得經(jīng)濟補償，對穩(wěn)定經(jīng)濟社會秩序、減輕政府負擔(dān)、促進政府職能轉(zhuǎn)變意義重大。但因目前我國環(huán)境污染責(zé)任保險還屬于自愿性保險，沒有出臺硬性的行政干預(yù)措施，對涉污企業(yè)沒有任何剛性要求和硬性的管理措施，直接導(dǎo)致企業(yè)推諉現(xiàn)象嚴(yán)重，使綠色保險在國內(nèi)面臨著各地推廣進度冷熱不均，面臨“雷聲大，雨點小”、“叫好不叫座”的尷尬現(xiàn)狀。

推行環(huán)境責(zé)任險是我國環(huán)保事業(yè)發(fā)展進程中的必由之路，為此，必須通過完善立法來確保綠色保險地位，提高執(zhí)法環(huán)境剛性，這是建立推廣環(huán)境污染責(zé)任保險制度的前提。筆者認為，除在《環(huán)境保護法》、《水污染防治法》等專項環(huán)保法律中寫入污染責(zé)任保險的內(nèi)容外，還要明確環(huán)境污染損失的評估和責(zé)任認定、處罰等具體程序細則，切實加強可操作性。目前在國家層面，推廣環(huán)境污染責(zé)任保險的依據(jù)只有由原國家環(huán)?？偩趾椭袊ｋU監(jiān)督管理委員會于2008年聯(lián)合制定頒發(fā)的《關(guān)于環(huán)境污染責(zé)任保險工作的指導(dǎo)意見》，但這些政府規(guī)章總體比較宏觀，尚未上升到地方乃至國家法律法規(guī)的高度，在推行中主要還是靠環(huán)保部門和保險部門“跑斷腿，磨破嘴”去宣傳推介，成本大、效率低，量上不去、面撒不開。要讓高污染企業(yè)參保常態(tài)化，這個新事物推廣最起碼需進入省級人大立法視野，才能讓環(huán)責(zé)險盡快象車輛交強險一樣家喻戶曉，例如廣東省推行的公共場所火災(zāi)責(zé)任保險，就是通過省級人大立法后實現(xiàn)了全覆蓋。

同時，由于目前我國尚未有統(tǒng)一的環(huán)境污染損害賠償參考標(biāo)準(zhǔn)，加上保險公司在現(xiàn)場勘查、風(fēng)險評估、標(biāo)的定價、事故定損等專業(yè)環(huán)節(jié)的技術(shù)力量不夠，災(zāi)害損失風(fēng)險難以把控，這進而影響到環(huán)境責(zé)任保險的費率確定和產(chǎn)品開發(fā)。保險費率的確定，需要保險公司對于企業(yè)的歷史污染事故損失、污染風(fēng)險管控能力等真實數(shù)據(jù)的掌握。令人擔(dān)憂的是，由于環(huán)境污染責(zé)任險技術(shù)含量相當(dāng)高，一旦發(fā)生事故，通常需要由地方環(huán)保部門對事故定性，如是遭遇不可抗力的事故，在定損方面如果保險公司勘驗后給出的賠償標(biāo)準(zhǔn)雙方都能接受則萬事大吉。一旦企業(yè)對污染賠償不滿意雙方起糾紛，即便經(jīng)過訴訟程序，法院也需要委托一個有資質(zhì)、令雙方都信服的公估第三方來定損，而現(xiàn)在全國僅沈陽有一家獨立的環(huán)境災(zāi)害評估中心，全國范圍內(nèi)有資質(zhì)的機構(gòu)則少之又少。

那么，欲讓綠色保險由“星星之火”發(fā)展成燎原之勢，究竟路在何方？

從國外環(huán)責(zé)險的發(fā)展來看，一般都有立法、財政補貼、稅收減免、政府兜底、第三方風(fēng)險評估及糾紛處理機構(gòu)等方面的政策支持體系?，F(xiàn)階段，可實行政府強制與政府引導(dǎo)企業(yè)自愿相結(jié)合的路子推行，即對省控國控重污染源，石油、化工、印染、采礦、水泥、造紙、皮革、火力發(fā)電、煤氣、核燃料生產(chǎn)、有毒危險廢棄物處理等環(huán)境風(fēng)險大行業(yè)，實行強制保險。對于其他企業(yè)，則通過宣傳等途徑，引導(dǎo)企業(yè)自愿投保，可學(xué)習(xí)日本政府采取行政建議方式，通過與企業(yè)簽訂污染控制協(xié)議達到減排微排目的。當(dāng)下，各地也可嘗試采取對買保險企業(yè)給予排污費減免，并在行業(yè)準(zhǔn)入上降低門檻，為企業(yè)環(huán)評及“三同時”驗收開辟綠色通道，設(shè)立污染賠償專項資金等方式鼓勵企業(yè)參保，使之蔚然成風(fēng)。同時地方政府要大膽創(chuàng)新，建立環(huán)境污染損害賠償基金，以政府為投保主體，將基金中的部分資金向保險機構(gòu)投保環(huán)境污染安全保險，讓企業(yè)負責(zé)人增強投保的主動性和自愿性。這樣，政府的環(huán)境污染安全保險與企業(yè)的環(huán)境污染責(zé)任保險分級投保，各負其責(zé)有效互補。另外，政府對全年、連續(xù)幾年沒有發(fā)生環(huán)境污染事故的投保企業(yè)，可給予一定的資金補貼或降低保費。對于鄉(xiāng)鎮(zhèn)、園區(qū)，要將環(huán)境污染責(zé)任險推行情況列入年度環(huán)保目標(biāo)責(zé)任狀考核，并對完成情況進行通報。這樣，才能自上而下形成立體參保氛圍。相反，對高危企業(yè)刻意規(guī)避風(fēng)險長期不買的情況，銀監(jiān)局、環(huán)保部門應(yīng)在信貸、環(huán)評等方面設(shè)置一定條件給予限制。

對于保險公司，筆者研究了全國各地保險公司合同文本發(fā)現(xiàn)，合同對保險企業(yè)免責(zé)范圍太廣，導(dǎo)致環(huán)境污染責(zé)任保險試點多年來，許多地方保險公司基本是零賠付或者極少賠付，長期以往保險公司“光進不出”難免讓企業(yè)覺得環(huán)境責(zé)任保險商業(yè)色彩太濃，這是不少地方環(huán)境責(zé)任保險難以向縱深推進的主因。因此，險種設(shè)計必須避免道德風(fēng)險與逆選擇，才能可持續(xù)發(fā)展。在國外，保險公司對這類保險包括小事故都給予賠付，如英國除輻射事故外一般都給予賠償，賠付額通常是保費進賬的50%～70%?；诖?，筆者呼吁，雖然推行綠色保險首先要企業(yè)消除依賴等賠錢心理，但保險企業(yè)當(dāng)務(wù)之急是積極擴大售后服務(wù)面，要根據(jù)企業(yè)污染源性質(zhì)區(qū)別對待，根據(jù)企業(yè)污染量與產(chǎn)值大小認真探討確定賠償率，理性確定保險除外免責(zé)范圍，進一步細化權(quán)利義務(wù)，因為賠付責(zé)任范圍不可過窄也不可過寬，保費與合同文本不能“千篇一律”。若一年未發(fā)生賠付，在年終保險企業(yè)也可從風(fēng)險保障節(jié)余資金中拿出部分來獎勵環(huán)保先進企業(yè)，給企業(yè)以續(xù)保信心。

綠色保險的未來：

　　推行“綠色保險”，既是政府環(huán)境保護新的工作內(nèi)容，也是企業(yè)環(huán)境管理的一項新的課題。對于企業(yè)而言，要讓他們自覺地參加“綠色保險”，切實履行企業(yè)環(huán)保的社會責(zé)任，理應(yīng)從提高認識入手，采取必需的措施加以推開。一方面，要從法律法規(guī)的高度出發(fā)，給予“綠色保險”以合法的名分與地位，并通過建立逐步強推的各項機制，促使相關(guān)企業(yè)加入到參加環(huán)境污染責(zé)任保險的行列之中；另一方面，要強化相關(guān)企業(yè)的責(zé)任約束，明確企業(yè)在購買保險后要承擔(dān)的各項責(zé)任與義務(wù)。

　　現(xiàn)在，國家提出建立環(huán)境污染責(zé)任保險制度，無疑是治理污染保護環(huán)境的一項重要舉措。但企業(yè)加入了“綠色保險”，絕不等于將自己鎖進了保險柜。對于排污企業(yè)來說，不僅不能將參加“綠色保險”作為減少治理污染的責(zé)任的托詞，反而應(yīng)更多地懷一份依法排污的責(zé)任心，努力把污染事故隱患消滅在萌芽狀態(tài)，確保少出污染事故、不出污染事故，這才是上策。如果企業(yè)僅僅考慮出了污染事故反正不需要自己掏腰包，那無疑會背離“綠色保險”的初衷。總而言之，在推行“綠色保險”制度過程中，必須防止和杜絕一些排污企業(yè)參加“綠色保險”后，就陷入可以肆無忌憚違法排污、出現(xiàn)了污染事故再由保險公司來埋單的“怪圈”。