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車(chē)輛有交強(qiáng)險(xiǎn)，而電動(dòng)車(chē)也有相應(yīng)的電動(dòng)車(chē)險(xiǎn)。相對(duì)于每年上千的交強(qiáng)險(xiǎn)，電動(dòng)車(chē)險(xiǎn)每年保費(fèi)只有60元，最高賠付卻達(dá)到了5萬(wàn)元。但就是這樣一款看似很劃算的保險(xiǎn)，在推出一年后就面臨“夭折”的困境。而導(dǎo)致電動(dòng)車(chē)險(xiǎn)下崗的原因，是因?yàn)榻懦呻妱?dòng)車(chē)被認(rèn)定為機(jī)動(dòng)車(chē)，市場(chǎng)投保率不足百分之一。

　　投保率只有百分之一

去年6月，武漢市推出《武漢市電動(dòng)自行車(chē)管理暫行辦法》，鼓勵(lì)電動(dòng)自行車(chē)投保意外傷害和第三者責(zé)任險(xiǎn)。于是，保險(xiǎn)公司順勢(shì)推出“電動(dòng)車(chē)險(xiǎn)第三者責(zé)任險(xiǎn)”。

“當(dāng)時(shí)我們?cè)诮还懿块T(mén)的上牌點(diǎn)，設(shè)立了投保點(diǎn)，引起了車(chē)主的高度關(guān)注，但投保人卻很少。”人保武漢分公司責(zé)任信用保險(xiǎn)事業(yè)部總經(jīng)理助理丁瑞說(shuō)，他們最初預(yù)計(jì)會(huì)有三成車(chē)主投保，結(jié)果去年全年武漢電動(dòng)車(chē)險(xiǎn)只賣(mài)出1萬(wàn)單，占總的電動(dòng)車(chē)數(shù)量1%。

在這一萬(wàn)個(gè)主動(dòng)投保人中，大多是快遞員、送貨員、送餐公司，甚至有從事“電的”的，因此賠付比例較高。

“全年電動(dòng)車(chē)險(xiǎn)的保費(fèi)近60萬(wàn)元，賠付就高達(dá)30萬(wàn)元，再加上公司的管理成本、傭金等，幾乎到了虧損臨界點(diǎn)。”人保相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)道，雖說(shuō)賠付率高達(dá)一半，但據(jù)他們估計(jì)，電動(dòng)車(chē)的風(fēng)險(xiǎn)將是投的越多，賠付越高。因此，今年保險(xiǎn)公司也沒(méi)有主動(dòng)賣(mài)這個(gè)保險(xiǎn)。 

　　電動(dòng)車(chē)險(xiǎn)將被交強(qiáng)險(xiǎn)代替

在三陽(yáng)路電動(dòng)車(chē)市場(chǎng)，記者看到很多電動(dòng)車(chē)主在忙著買(mǎi)配件，卻很少有人想到要上電動(dòng)車(chē)險(xiǎn)。“電動(dòng)車(chē)開(kāi)得也不快，撞了人也只是小傷，還要去理賠，很麻煩。”一位焦女士說(shuō)道，保費(fèi)是不高，但好像也用不著。電動(dòng)車(chē)主曾先生曾了解過(guò)電動(dòng)車(chē)險(xiǎn)，但他認(rèn)為電動(dòng)車(chē)險(xiǎn)還有200元的免賠額，而電動(dòng)車(chē)出了事，一般百把塊就能解決。“這么一來(lái)，這險(xiǎn)就沒(méi)什么投保價(jià)值了。”

“國(guó)家對(duì)機(jī)動(dòng)車(chē)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)有強(qiáng)制規(guī)定，但對(duì)電動(dòng)車(chē)以前是沒(méi)有的。再加之，車(chē)主們保險(xiǎn)意識(shí)差，造成電動(dòng)車(chē)險(xiǎn)提前‘退休’。”丁瑞表示。

9月1日起，《機(jī)動(dòng)車(chē)運(yùn)行安全技術(shù)條件》新國(guó)標(biāo)正式實(shí)施。按照新國(guó)標(biāo)，一直被很多人用來(lái)代步的電動(dòng)自行車(chē)將列入機(jī)動(dòng)車(chē)行列。

“按相關(guān)規(guī)定，凡是機(jī)動(dòng)車(chē)都需要購(gòu)買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)才能上路。因此，電動(dòng)車(chē)就必須上交強(qiáng)險(xiǎn)，最低保費(fèi)每年120元，這對(duì)車(chē)主和保險(xiǎn)公司均為利好。”丁瑞表示，有了強(qiáng)制規(guī)定，投保人群會(huì)大幅增加，保費(fèi)也較電動(dòng)車(chē)險(xiǎn)高出一倍，保險(xiǎn)公司的積極性要高出很多，這么一來(lái)，電動(dòng)車(chē)險(xiǎn)將被代替。

　　電動(dòng)車(chē)險(xiǎn)夭折的致命原因

事實(shí)上， 電動(dòng)自行車(chē)險(xiǎn)已經(jīng)面世。該產(chǎn)品由人保財(cái)險(xiǎn)推出，屬第三者責(zé)任保險(xiǎn)，產(chǎn)品針對(duì)電動(dòng)車(chē)車(chē)主和其年滿16周歲的家庭成員，在使用保險(xiǎn)電動(dòng)自行車(chē)過(guò)程中，投保人若發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡和財(cái)產(chǎn)直接損毀，由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)公司可按照保險(xiǎn)合同約定負(fù)責(zé)賠償。據(jù)了解，本次人保提供的產(chǎn)品保險(xiǎn)額度為全年累計(jì)責(zé)任限額5萬(wàn)元，每次事故醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任限額5000元，每次事故財(cái)產(chǎn)損失賠償限額2000元，每份保險(xiǎn)60元，每輛電動(dòng)自行車(chē)最多可以購(gòu)買(mǎi)兩份。保險(xiǎn)期限為一年，可續(xù)保。

2011年6月17日，《武漢市電動(dòng)自行車(chē)管理暫行辦法》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》)獲批，并于即日起施行。按照規(guī)定，武漢市70多萬(wàn)輛電動(dòng)車(chē)將在當(dāng)年9月30日前上牌;自《辦法》實(shí)施之日起，購(gòu)買(mǎi)超標(biāo)電動(dòng)車(chē)將無(wú)法上牌、上路。而最令車(chē)主關(guān)心的“限速”問(wèn)題，確定為“行駛速度不得超過(guò)15公里/小時(shí)”。

早在今年3月18日，公安部、質(zhì)檢總局等部門(mén)就聯(lián)合頒布了《關(guān)于加強(qiáng)電動(dòng)自行車(chē)管理的通知》(下稱(chēng)《通知》)，要求各地政府結(jié)合實(shí)際，設(shè)定“超標(biāo)”車(chē)的過(guò)渡期限，限期淘汰“超標(biāo)”車(chē)。作為最早實(shí)施這一管理辦法的省會(huì)城市，武漢的電動(dòng)自行車(chē)保險(xiǎn)市場(chǎng)也率先試水。

在武漢， 上路行駛的電動(dòng)車(chē)中絕大多是“超標(biāo)車(chē)”。所謂“超標(biāo)車(chē)”，就是車(chē)速高于每小時(shí)15公里，車(chē)重高于50公斤。為了規(guī)范電動(dòng)自行車(chē)的上路安全，武漢交警決定率先實(shí)行上牌管理。

上牌的方法很簡(jiǎn)單，就是高于國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)的上“黃牌”，黃牌的期限是三年。低于國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)的上“白牌”，“白牌”是沒(méi)有期限的。

據(jù)了解，2010年以來(lái)，武漢市涉及電動(dòng)自行車(chē)的事故達(dá)1000余起，死亡60余人，受傷1200余人。在此之前，這些事故損失只能由駕駛?cè)俗约撼袚?dān)。正是基于武漢電動(dòng)自行車(chē)的現(xiàn)狀，人保財(cái)險(xiǎn)才推出電動(dòng)自行車(chē)的第三方責(zé)任險(xiǎn)。

據(jù)了解，該產(chǎn)品在武漢市幾大電動(dòng)車(chē)銷(xiāo)售市場(chǎng)均可購(gòu)買(mǎi)。但日前當(dāng)?shù)孛襟w在走訪武漢市部分電動(dòng)車(chē)市場(chǎng)時(shí)發(fā)現(xiàn)，情況并非如此。

在漢口的青年路電動(dòng)車(chē)市場(chǎng)、金橋大道電動(dòng)車(chē)大世界等地，記者都沒(méi)有看到相關(guān)業(yè)務(wù)的辦理。青年路某電動(dòng)車(chē)銷(xiāo)售商告訴本刊記者:“在今年6月20日到9月30日，這里有辦理點(diǎn)，隨著集中辦理上牌日期的結(jié)束，這個(gè)辦理點(diǎn)也就撤銷(xiāo)了。”

記者隨后咨詢(xún)?nèi)吮Ｘ?cái)險(xiǎn)客服部門(mén)，卻被告知:她們也不清楚哪些地方有辦理點(diǎn)，只是模糊的說(shuō)“能上牌照的地方就能辦理此類(lèi)業(yè)務(wù)”。本刊記者隨后在洪山交警大隊(duì)、武昌交警大隊(duì)等辦理電動(dòng)自行車(chē)牌照辦理點(diǎn)，卻沒(méi)發(fā)現(xiàn)相關(guān)的業(yè)務(wù)存在。

武漢市交管部門(mén)公布了一組數(shù)據(jù):在今年1至9月該市所有的交通事故中，有六成因電動(dòng)車(chē)交通違法造成。其中，涉及傷人和死亡以上交通事故中，有兩成因電動(dòng)車(chē)而致。1至9月，武漢市電動(dòng)車(chē)傷人及死亡事故680次，造成760人受傷，22人死亡，直接經(jīng)濟(jì)損失407786元。慘痛的數(shù)字面前，人人都能看到電動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)的必要性。

據(jù)了解，人保財(cái)險(xiǎn)此次為電動(dòng)自行車(chē)實(shí)行的是第三方責(zé)任險(xiǎn)。所謂第三方責(zé)任險(xiǎn)，是指由于被保險(xiǎn)人疏忽過(guò)失而給第三者造成財(cái)產(chǎn)損失或者人身傷害，保險(xiǎn)公司對(duì)第三者財(cái)產(chǎn)進(jìn)行賠償或?qū)Φ谌呷松韨M(jìn)行給付的一種保險(xiǎn)。第三者責(zé)任保險(xiǎn)是強(qiáng)制性保險(xiǎn)，對(duì)維護(hù)社會(huì)安定、彌補(bǔ)第三者的損失，減輕被保險(xiǎn)人的負(fù)擔(dān)都具有重要的意義。

對(duì)電動(dòng)自行車(chē)而言，第三方責(zé)任險(xiǎn)專(zhuān)指:由于電動(dòng)自行車(chē)擁有者在上路行駛時(shí)發(fā)生的事故，這里的事故特指是由于擁有者主動(dòng)撞擊所產(chǎn)生的事故。應(yīng)該說(shuō)，該險(xiǎn)是適合道路上行駛的電動(dòng)自行車(chē)的需求的。但這樣的產(chǎn)品訴求，對(duì)于絕大多數(shù)電動(dòng)車(chē)車(chē)主來(lái)講，尚存在一定接受難度。

采訪中，多數(shù)電動(dòng)車(chē)車(chē)主認(rèn)為，自己的騎車(chē)水平很高，且武漢市大多數(shù)主干道都有自行車(chē)行駛專(zhuān)道，能行駛自行車(chē)就能走電動(dòng)自行車(chē)。他們對(duì)保險(xiǎn)的需求是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，即電動(dòng)自行車(chē)被盜后的理賠，因?yàn)殡妱?dòng)自行車(chē)被盜的風(fēng)險(xiǎn)實(shí)在是太高了。而另一個(gè)現(xiàn)實(shí)是，電動(dòng)自行車(chē)被盜后一般都不容易找回，給車(chē)主造成的經(jīng)濟(jì)損失在3000元左右。

另外，該產(chǎn)品在保險(xiǎn)公司受歡迎程度也不高。一位多年從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的資深人士給記者算了一筆帳:武漢現(xiàn)有70萬(wàn)輛電動(dòng)自行車(chē)，每輛車(chē)交60元錢(qián)的保單，這樣整個(gè)保險(xiǎn)資金為4200萬(wàn)。實(shí)際上，整個(gè)武漢目前僅有不到2%的電動(dòng)自行車(chē)買(mǎi)了保險(xiǎn)，也就是說(shuō)，只有不到4000輛，現(xiàn)已保費(fèi)為240000元。如果按照每次事故醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任限額5000元、事故財(cái)產(chǎn)損失賠償限額2000元來(lái)算，那里就會(huì)嚴(yán)重虧損，僅有的這點(diǎn)錢(qián)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠賠的。

既然是虧損， 熱情當(dāng)然不高，既然賠不起，為什么還要推出該險(xiǎn)種呢？一位不愿透露姓名的保險(xiǎn)公司高層無(wú)奈表示:“這都為了配合公安交警部門(mén)整治電動(dòng)車(chē)才勉強(qiáng)推出的，我們也是沒(méi)有辦法。”

現(xiàn)實(shí)中，交警加強(qiáng)管理電動(dòng)自行車(chē)上路行駛將是大勢(shì)所趨，武漢上路的電動(dòng)自行車(chē)也會(huì)越來(lái)越多。那在目前膠著的市場(chǎng)表現(xiàn)面前，交管部門(mén)是否會(huì)聯(lián)合保險(xiǎn)公司推行類(lèi)似汽車(chē)“交強(qiáng)險(xiǎn)”的做法呢？

“推行‘交強(qiáng)險(xiǎn)’的做法，固然可以提高整個(gè)電動(dòng)自行車(chē)的整個(gè)保費(fèi)市場(chǎng)，但是保單風(fēng)險(xiǎn)也隨著提高。”湖北省保險(xiǎn)中介行業(yè)協(xié)會(huì)一位負(fù)責(zé)人認(rèn)為，電動(dòng)自行車(chē)險(xiǎn)成為了一塊“雞肋”，看上去很美，操作起來(lái)卻難逃虧損。若推行類(lèi)似“交強(qiáng)險(xiǎn)”的做法面，還臨著一個(gè)問(wèn)題:武漢市現(xiàn)在對(duì)超標(biāo)的電動(dòng)車(chē)已經(jīng)停止了上牌照，如果想搞“交強(qiáng)險(xiǎn)”的做法，最好的時(shí)間應(yīng)該在集中上牌照的時(shí)候。在上牌照時(shí)強(qiáng)制要求每一輛車(chē)都買(mǎi)保險(xiǎn)，不過(guò)武漢交警部門(mén)只想到要上牌照，就沒(méi)有深層次的考慮到車(chē)輛保險(xiǎn)的問(wèn)題，或者說(shuō)考慮到了，由于沒(méi)有現(xiàn)行的法律條款所以計(jì)劃就擱淺。

他還認(rèn)為，錯(cuò)過(guò)了集中上牌的黃金時(shí)期，再想推銷(xiāo)強(qiáng)制上保險(xiǎn)的辦法是不現(xiàn)實(shí)的。目前而言，上了牌照的電動(dòng)車(chē)自然就不想再花這筆保險(xiǎn)費(fèi)，因?yàn)檐?chē)子都有了牌照，而且黃牌的期限是三年，也就是說(shuō)三年內(nèi)有牌照的電動(dòng)車(chē)基本上是不會(huì)實(shí)行強(qiáng)制上保險(xiǎn)了。除非改變現(xiàn)有的三年期限，“現(xiàn)在看來(lái)，改變目前‘黃牌’和‘白牌’幾乎是不可能的。”

　　電動(dòng)車(chē)險(xiǎn)破冰艱難

大數(shù)效應(yīng)無(wú)法實(shí)現(xiàn) 保險(xiǎn)公司知難而退

早在2006年，岱山保險(xiǎn)行業(yè)就推出電動(dòng)車(chē)第三責(zé)任險(xiǎn)種，但市場(chǎng)反應(yīng)并不理想。目前，我縣10家保險(xiǎn)公司中只有2家保留電動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其中1家只受理混合動(dòng)力機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)，消費(fèi)者按照機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)參保。

中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司岱山縣支公司客服中心工作人員告訴記者，該公司于兩年前停止了電動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷(xiāo)售，和機(jī)動(dòng)車(chē)三者險(xiǎn)相比，電動(dòng)車(chē)三者險(xiǎn)銷(xiāo)售不理想。 

按照保險(xiǎn)行業(yè)慣例，保險(xiǎn)產(chǎn)品要在達(dá)到一定的銷(xiāo)量后，才可超過(guò)盈虧平衡點(diǎn)，獲得市場(chǎng)收益，這就是常說(shuō)的“大數(shù)效應(yīng)”。如果只有個(gè)別客戶購(gòu)買(mǎi)高風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)種，保險(xiǎn)公司肯定賠本，電動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)就是屬于這樣的案例。保費(fèi)支出相當(dāng)于買(mǎi)電瓶風(fēng)險(xiǎn)考量不敵成本算盤(pán)

據(jù)了解，電動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)一年的保費(fèi)支出一般在200元以上，這相當(dāng)于購(gòu)買(mǎi)1只新的電瓶。另外記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，我縣多數(shù)電動(dòng)車(chē)車(chē)主根本不知道或者不了解電動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)。

曾經(jīng)代賣(mài)過(guò)電動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)的電動(dòng)車(chē)經(jīng)銷(xiāo)店銷(xiāo)售人員王海芳告訴記者，她以前向買(mǎi)主推銷(xiāo)電動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)，幾乎沒(méi)有一個(gè)車(chē)主愿意買(mǎi)。

　　“車(chē)主說(shuō)開(kāi)電動(dòng)車(chē)不會(huì)出大事故，頂多小磕小碰，買(mǎi)保險(xiǎn)是浪費(fèi)錢(qián)。”

記者發(fā)現(xiàn)，個(gè)別想買(mǎi)保險(xiǎn)的電動(dòng)車(chē)車(chē)主，一打聽(tīng)身邊的車(chē)友都沒(méi)有買(mǎi)保險(xiǎn)，也打消了投保的念頭。

從市場(chǎng)角度來(lái)說(shuō)，電動(dòng)車(chē)險(xiǎn)有市場(chǎng)，有需求，但武漢電動(dòng)車(chē)險(xiǎn)推出一年，卻面臨尷尬退市的困境，電動(dòng)車(chē)險(xiǎn)的出路到底在哪？如何能夠平衡電動(dòng)車(chē)主和保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求？看來(lái)，電動(dòng)車(chē)險(xiǎn)的發(fā)展尚需時(shí)日，而相關(guān)的制度也應(yīng)盡快完善。