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健康保險的比較科學(xué)合理和全面系統(tǒng)的定義應(yīng)該是“以被保險人的身體為保險標(biāo)的，對被保險人因遭受疾病或意外傷害事故所發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用損失或?qū)е鹿ぷ髂芰适鸬氖杖霌p失，以及因?yàn)槟昀?、疾病或意外傷害事故?dǎo)致需要長期護(hù)理的損失提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)谋ｋU。 ”

因此，健康保險包括醫(yī)療保險、失能保險和護(hù)理保險。其中，最常見的醫(yī)療保險包括了疾病醫(yī)療保險和意外醫(yī)療保險。

　　投保健康險 看清保證續(xù)保條款

健康保險續(xù)保領(lǐng)域的糾紛，長期以來都是人身保險糾紛的“重災(zāi)區(qū)”。產(chǎn)生這個問題的根源在于，一方面很多投保人認(rèn)為，既然保險就是為了減輕生病后產(chǎn)生的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，那么保險公司怎么會在被保險人生病后的下一年不保？另一方面，保險公司在投保人投保時并沒有向?qū)Ψ矫鞔_解釋清楚續(xù)保的條件——或有意或無意。那么，該如何減少這種糾紛，確保投保人和受益人購買的保險產(chǎn)品足夠“保險”？

所謂“保證續(xù)保”，是指當(dāng)客戶續(xù)保時，保險公司不能因個人健康發(fā)生變化而拒絕客戶續(xù)保，或提高保費(fèi)、增加除外責(zé)任，也不能延期承保，更不能拒絕續(xù)保，即只要按時交納保費(fèi)，被保險人患病后仍能繼續(xù)享受健康（醫(yī)療）保險至最高保障年齡，并且必須按照約定費(fèi)率和原條款繼續(xù)承保的合同約定承保。

國內(nèi)常見的保險合同“保證續(xù)保”條款是，被保險人須連續(xù)數(shù)年（如三年）投保后，主動提出申請，經(jīng)保險公司審核同意才能進(jìn)入保證續(xù)保，而不是連續(xù)投保幾年就可自動保證續(xù)保。

因此，投保人須仔細(xì)閱讀合同條款，在滿足條件時盡快向保險公司提出申請，以保護(hù)自己的權(quán)益。2006年保監(jiān)會發(fā)布《健康保險管理辦法》后，不少保險公司，如泰康、平安壽險、太平洋壽險等，都推出了各自的健康險保證續(xù)保產(chǎn)品，并且更為規(guī)范，明確約定了保證續(xù)保條款的生效時間，排除了保險公司以約定在續(xù)保時調(diào)整保險責(zé)任和責(zé)任免除范圍的權(quán)利，甚至還有保險產(chǎn)品約定，并不需要經(jīng)過一定期限如三年后才提供保證續(xù)保，只需通過首年的投保審核，便可直接享有保證續(xù)保權(quán)，這也是一種新的保證續(xù)保條款，含有這種條款的健康保險產(chǎn)品則不易產(chǎn)生糾紛。

　　投保健康險莫忘“保證續(xù)保”

近幾年，國內(nèi)一些保險公司，如泰康、平安壽險、太平洋壽險等，都推出了各自的健康險保證續(xù)保產(chǎn)品。

“保證續(xù)保”須特別留意一個細(xì)節(jié)。舉例而言：小趙和小王都投保了某保險公司的住院醫(yī)療保險。2006年，兩人先后因相同病癥由住院治療，出院后很快獲賠。但小王在獲賠的同時，保險公司書面通知他下個保險年度將不再承擔(dān)其該病種的保險責(zé)任。而對于小趙，保險公司則繼續(xù)承擔(dān)保險責(zé)任。原因何在？原來小趙在2005年已申請“保證續(xù)保”，并通過了保險公司的審核。

上述案例提醒投保人，根據(jù)保險合同條款，“保證續(xù)保”的前提條件是：被保險人須連續(xù)數(shù)年(如三年)投保后，主動提出申請，經(jīng)保險公司審核同意才能進(jìn)入保證續(xù)保，而不是連續(xù)投保幾年就可自動保證續(xù)保。因此，投保時應(yīng)仔細(xì)閱讀合同條款，滿足條件時盡快向保險公司申請，以保護(hù)自己的權(quán)益。

但話說回來，保險公司從嚴(yán)篩選客戶進(jìn)入保證續(xù)保，不僅出于自身控制風(fēng)險目的，也為了維護(hù)被保險人利益。健康險是以人群發(fā)病率為精算基礎(chǔ)，若被保險人的人群發(fā)病率高于精算時設(shè)定的發(fā)病率，保險公司勢必提高保費(fèi)以免虧損，最終需被保險人買單，這對全體被保險人而言顯然不利。