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十一黃金周過后,各大保險公司進(jìn)入了車險理賠”繁忙季”,由于事發(fā)地點(diǎn)比較遠(yuǎn)，案件多發(fā)，理賠工作量大大增加。一些車主小事故之后經(jīng)常私了,專家建議,應(yīng)該走正規(guī)流程。

高速、異地報案激增

8天連休加上高速通行免費(fèi)，使得整個“黃金周”的車險報案集中在了高速和異地。“盡管假期整體報案率有所下降，但高速、異地理賠案件較平時多出了三成。”一家大型險企的車險理賠部經(jīng)理表示、事故的類型多是追尾等雙車事故，人員大多都是輕傷，但理賠的金額卻較平時有所增加，不再是2000元以下的小事故，最多的理賠金額達(dá)六七萬元。

現(xiàn)代快報記者從人保、平安、太平洋等多家保險公司了解到，盡管異地理賠較多，但在各地都設(shè)有分支機(jī)構(gòu)，車主報案后，由出險地的分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行勘察。車主可以選擇在異地賠付或者回承保地賠付。據(jù)資深業(yè)內(nèi)人士曹女士介紹，出險地公司處理異地出險的賠案，是經(jīng)過承保地公司授權(quán)的，也就是通常說的“異地通賠”、“全國通賠”，因此即便出險地公司和承保地公司對理賠金額有所分歧，均在公司內(nèi)部解決，不會影響客戶理賠。

先修車后理賠不是正確流程

“在日常的事故處理當(dāng)中，有些車主認(rèn)為有保險公司賠付，事故中的責(zé)任認(rèn)定并不重要，因而在進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定時，這些車主會主動承擔(dān)責(zé)任。但他們不知道，對于第三者責(zé)任險，保險公司根據(jù)車主承擔(dān)的責(zé)任輕重制定了不同的賠付比例，因此，如果不是自己的責(zé)任一定不要承擔(dān)，因?yàn)楸ｋU公司是不會承擔(dān)全部費(fèi)用的。”

此外，車輛出險之后，要養(yǎng)成在第一時間報備保險公司的習(xí)慣。有些車主在出險后不是立刻向保險公司報案，而是先找修理廠，等到車子修理完畢之后再找保險公司報銷費(fèi)用。這樣在理賠時保險公司如果認(rèn)定修理費(fèi)用高出定損的費(fèi)用，差額部分將需要由車主自行承擔(dān)。

出險最好走常規(guī)流程

在記者采訪過程中，正在修理廠修車的車主小張告訴記者，小事故一般私了，然后再“自撞”理賠，不僅不花錢修車，還能賺錢。據(jù)小張透露，這種伎倆在老車主中很普遍。

就此，記者采訪了平安車險理賠部的保險專家，他表示，可以理解車主們的想法，但是這種行為有騙保騙賠的嫌疑，一旦被確定將得不償失。他提醒，車主發(fā)生事故以后還應(yīng)及時報案。如果選擇私了再通過自撞等“鉆空子”的方式理賠，一旦定損時被發(fā)現(xiàn)，當(dāng)場拒賠事小，按照目前全國車險公司記錄連通的情況來看，還有可能在續(xù)保時出現(xiàn)“家家遭拒”的結(jié)局，“建議車主們出險理賠還是走常規(guī)的流程。”

車險理賠過程中常見的一些誤區(qū)

誤區(qū)一二：我有全險，就能全賠

梁女士買車時在4S店買的保險，在工作人員的建議下買了“全險”。她以為這下愛車有保障了。沒想到，最近愛車停在小區(qū)外道路被砸了玻璃，她報案后保險公司卻說，她沒買玻璃險，所以不能理賠。

專家解釋，從保險公司角度來說，不存在全險的概念，因?yàn)檐囯U的險種是相當(dāng)多的，險種不同，保險責(zé)任就不同，一般車主是不可能全買的。一般車主購買的險種主要為：交強(qiáng)險、車損險、商業(yè)三者險、車上人員責(zé)任險、不計(jì)免賠險，就認(rèn)為是買了“全險”。

事實(shí)上，險種不同，保險責(zé)任就不同：像梁女士這樣，沒買玻璃單獨(dú)破碎險，發(fā)生玻璃單獨(dú)破碎的事故，保險公司就不賠了。另外，如果沒買盜搶險，被盜被搶后保險公司也是不賠的；沒買發(fā)動機(jī)特別損失險（也稱涉水險），發(fā)生發(fā)動機(jī)進(jìn)水造成損失的事故，保險公司也是不賠的。

即使買了對應(yīng)的險種和不計(jì)免賠險，保險公司僅按照各險種項(xiàng)下的保險責(zé)任范圍來承擔(dān)事故損失，針對發(fā)生除外責(zé)任的幾種情況也是不賠的（如酒駕、逃逸、未年檢等等）。同時，理賠額度還受保險金額和賠償限額限制，也不是所有損失都能賠付。比如投保的車上人員責(zé)任險賠償限額為1萬元/座，如果車上乘員受傷，一次損失超過1萬元，保險公司最多也只能賠1萬元。還要提醒的是，保險公司是參照醫(yī)保用藥規(guī)定賠償?shù)?，丙類藥、不合理用藥、以及與事故無關(guān)的用藥，也是不賠的。

另外，如果車輛存在不足額投保險的情況，發(fā)生損失時也是按比例賠付的。

誤區(qū)二：為了保證質(zhì)量，一定要在4S店維修

陳先生是一位豪華車主，日前發(fā)生事故后，保險公司定損2.8萬元，4S店報價卻超過5萬元。保險公司不同意陳先生在4S店修車，要他到指定維修廠修理。

其實(shí)，要不要去4S店修，往往有兩種情況：一是豪華車，4S店報價甚至?xí)染S修廠高出一倍以上，保險公司要車主去維修廠修。二是沒保不計(jì)免賠的車主，反而自己不愿意去4S店維修。

一般情況下，對尚在保修期內(nèi)的車輛，保險公司會建議車主到4S店維修。而已過保修期的，車主也可選擇資質(zhì)較好的綜合性修理廠。其實(shí)修車不一定到4S店，有些關(guān)鍵部位，如變速箱的損壞，專業(yè)維修變速箱的廠家可以維修，有些4S店卻不一定有維修能力。如果僅發(fā)生油漆等外觀損傷，更可以找修理廠做，畢竟4S店時間長，不是很方便。

對于陳先生這樣的情況，專家建議他投保時選擇一個“指定專修廠特約條款”，當(dāng)然，車損險保費(fèi)會相應(yīng)上?。簢a(chǎn)車上浮10%～30%，進(jìn)口車上浮15%～60%。選擇了該條款后，發(fā)生事故時車主就可自行選擇4S店，保險公司不再限制。

在車險理賠繁忙之際，為了使車險理賠更高效的進(jìn)行，車主出險需走正規(guī)流程。