開心保保險(xiǎn)網(wǎng)

近日，《第一財(cái)經(jīng)日報(bào)》記者獲悉，中國平安旗下子公司平安財(cái)險(xiǎn)將于近日推出針對游戲裝備道具開發(fā)的新險(xiǎn)種，據(jù)了解，這是國內(nèi)首款個(gè)人虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

有意思的是，此次合作方恰為騰訊，針對其網(wǎng)絡(luò)游戲“御龍?jiān)谔?rdquo;，而在今年2月份，“三馬”聯(lián)手打造的眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司（下稱“眾安在線”）已獲得保監(jiān)會(huì)的“準(zhǔn)生證”，目前正在籌劃之中，眾安在線的業(yè)務(wù)指向也是虛擬財(cái)產(chǎn)。

近年來，隨著網(wǎng)絡(luò)虛擬財(cái)產(chǎn)的迅速膨脹，各險(xiǎn)企逐漸意識到商機(jī)所在，并開始提前布局，推出相關(guān)險(xiǎn)種，而在業(yè)內(nèi)專家看來，該領(lǐng)域雖市場空間巨大，但險(xiǎn)企將其消化下去，轉(zhuǎn)化為利潤并不容易。

爭奪虛擬財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場

近年來，隨著網(wǎng)絡(luò)虛擬財(cái)產(chǎn)的迅速膨脹，其安全性也提上日程，比如，網(wǎng)絡(luò)游戲中的虛擬財(cái)產(chǎn)及網(wǎng)絡(luò)購物中的虛擬賬戶盜竊案件頻發(fā)。我國雖然沒有關(guān)于虛擬財(cái)產(chǎn)方面的立法，但從法院已判決案例看，虛擬財(cái)產(chǎn)具有價(jià)值性，一旦與真實(shí)財(cái)產(chǎn)存在交易，其財(cái)產(chǎn)價(jià)值就具有社會(huì)真實(shí)性。法院一般通過知識產(chǎn)權(quán)法、刑法的相關(guān)規(guī)定對虛擬財(cái)產(chǎn)予以保護(hù)。

這就給保險(xiǎn)公司帶來了新的市場空間，多家保險(xiǎn)公司先后沖進(jìn)該市場搶占高地。典型的諸如淘寶和華泰財(cái)險(xiǎn)推出的退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，即買家或賣家支付小額保費(fèi)，若發(fā)生退貨則由華泰賠付退貨產(chǎn)生的運(yùn)費(fèi)。

在網(wǎng)絡(luò)購物領(lǐng)域，還包括金山網(wǎng)絡(luò)聯(lián)合中國人保財(cái)險(xiǎn)推出的網(wǎng)購敢賠險(xiǎn)。根據(jù)其條款，在金山用戶網(wǎng)購誤中釣魚網(wǎng)站或者網(wǎng)購木馬時(shí)，毒霸或獵豹瀏覽器若有不及時(shí)攔截、攔截異常情況，因此導(dǎo)致金山用戶遭受經(jīng)濟(jì)損失的，金山網(wǎng)絡(luò)網(wǎng)購敢賠險(xiǎn)將提供全年最高8000+48360元的賠付額度保障。

而在游戲領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)保障最早是2011年7月陽光保險(xiǎn)與GAMEBAR合作推出國內(nèi)首款虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)游戲運(yùn)營商用戶損失責(zé)任險(xiǎn)，當(dāng)時(shí)主要針對GAMEBAR新上市的全3D修仙網(wǎng)游《聚仙》所設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

當(dāng)玩家的游戲賬號數(shù)據(jù)發(fā)生被盜或丟失時(shí)，就可能需要由網(wǎng)游運(yùn)營商對玩家進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，保險(xiǎn)人則會(huì)按照保險(xiǎn)合同約定承擔(dān)相關(guān)責(zé)任，在網(wǎng)游運(yùn)營商賠償玩家之后，保險(xiǎn)人再向網(wǎng)游運(yùn)營商支付相關(guān)賠款。

早前，馬明哲、馬云和馬化騰聯(lián)手其他6家公司成立了專門針對虛擬經(jīng)濟(jì)參與方（包括互聯(lián)網(wǎng)平臺、互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)提供商、電子商務(wù)商家、網(wǎng)絡(luò)購物消費(fèi)者、社交網(wǎng)絡(luò)參與者等公司及個(gè)人）的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司——眾安在線，這也是一家純正的網(wǎng)銷保險(xiǎn)公司。

有意思的是，眾安在線或?qū)⒃跇I(yè)務(wù)上與平安產(chǎn)險(xiǎn)存在一定程度上重疊，同為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司，一家為平安控股，一家為平安參股，兩者之間的關(guān)系又是如何？

在今年的股東大會(huì)上，平安執(zhí)行董事、常務(wù)副總經(jīng)理顧敏曾表示，眾安在線目前正在籌備階段，并非平安旗下的公司，其有專門的團(tuán)隊(duì)，是獨(dú)立經(jīng)營的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司，以服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)為主要經(jīng)營戰(zhàn)略，聚焦于非車險(xiǎn)部分。“從目前來說，有可能和平安產(chǎn)險(xiǎn)存在競爭關(guān)系，但中國產(chǎn)險(xiǎn)市場很大，即便有競爭關(guān)系，也是正常的。另外，平安產(chǎn)險(xiǎn)的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)非常大，未來存在合作的可能。”他說。

是創(chuàng)新還是噱頭？

據(jù)了解，平安財(cái)險(xiǎn)與騰訊此次合作的新險(xiǎn)種與陽光財(cái)險(xiǎn)的網(wǎng)絡(luò)游戲運(yùn)營商用戶損失責(zé)任險(xiǎn)相類似，但投保人類型存在差異。陽光保險(xiǎn)的具體操作是由網(wǎng)游公司向保險(xiǎn)公司投保購買，按照保險(xiǎn)合約來保障網(wǎng)游玩家以及自身的相關(guān)利益。

而本報(bào)記者了解到，平安財(cái)險(xiǎn)的指向是個(gè)人，也就是游戲玩家來決定是否投保。那么，投保量能夠達(dá)到多少、是否存在聯(lián)合騙保的漏洞還需市場檢驗(yàn)。

華泰財(cái)險(xiǎn)最初推出退運(yùn)險(xiǎn)時(shí)，也是由個(gè)人/買家來決定是否投保，而往往購買退運(yùn)險(xiǎn)的買家就是預(yù)估要退貨的，華泰財(cái)險(xiǎn)的賠付率由此飆到100%，與此同時(shí)，也存在著買賣雙方聯(lián)合騙取退運(yùn)險(xiǎn)的情況。此后，華泰財(cái)險(xiǎn)也對該險(xiǎn)種進(jìn)行了一系列調(diào)整。

此前也有業(yè)內(nèi)專家表示，虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)看似空間很大，尚待挖掘，但具體操作起來并不容易，第一，業(yè)務(wù)模式需要不斷完善；第二，保費(fèi)較少，利潤單??；第三，保險(xiǎn)公司如何勘定理賠也存在現(xiàn)實(shí)困難。

據(jù)了解，陽光保險(xiǎn)此前是引入了第三方社會(huì)監(jiān)督機(jī)制和數(shù)據(jù)托管機(jī)構(gòu)——中國版權(quán)保護(hù)中心作為獨(dú)立的第三方對游戲數(shù)據(jù)進(jìn)行監(jiān)督，出具獨(dú)立的數(shù)據(jù)分析報(bào)告，并將該報(bào)告作為事故發(fā)生后的賠償依據(jù)。

一位分析人士對本報(bào)表示，其實(shí)整個(gè)金融行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新方面都處于摸索和開拓階段，大家都在同一起跑線上，很難預(yù)估虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的市場空間有多大，因?yàn)闆]有先例可以借鑒，保險(xiǎn)公司的介入更多的是制造出這樣的噱頭，抑或是做出一定的嘗試。