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在保險期內(nèi)因發(fā)生意外事故致使被保險人死亡或傷殘，保險人按合同規(guī)定給付保險金的一種保險。這里意外事故的構(gòu)成必須具備以下條件：

(1)意外發(fā)生的，即被保險人未預(yù)料到的和非故意的事故；

(2)外來原因造成的，即被保險人身體外部原因造成的事故；

(3)突然發(fā)生的，即事故的原因與傷害的結(jié)果之間具有直接的關(guān)系，并在瞬間造成傷害，來不及預(yù)防。

人身意外傷害保險是人身保險的一種，但有些國家把人身意外傷害保險歸類于非壽險，這是因?yàn)槿松硪馔鈧ΡｋU在保險期限、費(fèi)率計(jì)算和責(zé)任準(zhǔn)備金提存等方面與財(cái)產(chǎn)有相似之處。

除了以下的免賠責(zé)任，其它情況都在承保范圍內(nèi)：

1、不論在神智清醒與否的狀況下自殺或自傷

2、您或身故保險金收益人故意造成的

3、因自身的犯罪行為或因拒捕而導(dǎo)致

4、戰(zhàn)爭、軍事行動、暴亂、叛亂

5、非法服用、吸食或注射違禁藥品，成癮性吸入有毒氣體，酗酒或斗毆

6、酒后駕駛、無照駕駛或駕駛無有效行駛證的機(jī)動交通工具

7、從事潛水、滑水、跳傘、攀巖、蹦極跳、賽馬、賽車、摔跤、探險活動及特技表演等高風(fēng)險活動

8、懷孕、流產(chǎn)或分娩

9、藥物過敏、食物中毒、醫(yī)療事故導(dǎo)致的傷害或未遵醫(yī)囑私自服用、涂用、注射藥物

10、因精神錯亂或失常而導(dǎo)致的

11、原子能或核能裝置所造成的爆炸、灼熱或輻射。

意外傷害險案例分析

李某投保了人身意外傷害保險，同時附加了意外傷害醫(yī)療保險。一天，李某因支氣管發(fā)炎，去醫(yī)院求治。醫(yī)院按照醫(yī)療規(guī)程操作，先為被保險人進(jìn)行青霉素皮試，結(jié)果呈陰性。然后按醫(yī)生規(guī)定的藥物劑量為其注射青霉素。治療兩天后，被保險人發(fā)生過敏反應(yīng)，雖經(jīng)醫(yī)院全力搶救，但醫(yī)治無效死亡。醫(yī)院出具的死亡證明是：遲發(fā)性青霉素過敏。

李某的受益人持醫(yī)院證明及保險合同向保險人提出索賠申請。

保險公司接到受益人的申請后，內(nèi)部產(chǎn)生兩種不同意見。一種意見是被保險人是在接受疾病治療過程中死亡的，不屬于“意外傷害”的范疇。由于被保險人投保的是人身意外傷害險，并非是疾病死亡與醫(yī)療保險，因此，保險人不應(yīng)承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。

另一種意見是，盡管被保險人是在治療疾病過程中死亡的，但由于遲發(fā)性的青霉素過敏對于醫(yī)院和被保險人來說均屬突然的意外事件，尤其對于具有過敏體質(zhì)的人來說，不能認(rèn)為身體僅對某種物質(zhì)過敏是次健康體。

因此，由于青霉素過敏導(dǎo)致死亡，可以比照中毒死亡處理，而不能認(rèn)為是因疾病導(dǎo)致死亡。既然如此，排除了被保險人因疾病死亡的可能性，只能視為意外死亡。所以保險人應(yīng)按照人身意外傷害險的保險合同規(guī)定，履行給付保險金的義務(wù)。案情分析

首先，就“意外傷害”的定義而言，是指外來的、突然的、非本意的使被保險人身體遭受劇烈傷害的客觀事件。結(jié)合本案，對于被保險人來說，醫(yī)院按照醫(yī)療規(guī)程為其注射的青霉素藥物，可以認(rèn)定為“外來的”物質(zhì)，即具有“外來的”因素;因皮試反應(yīng)正常，被保險人于接受治療兩天后突發(fā)過敏反應(yīng)，不僅被保險人自己難以預(yù)料，而且醫(yī)院也是在被保險人發(fā)生過敏反應(yīng)后才知道。

盡管醫(yī)院方懂得人群中有人會發(fā)生青霉素過敏反應(yīng)，但究竟何人發(fā)生、何時發(fā)生，尤其是首次使用青霉素藥物，并產(chǎn)生遲發(fā)性青霉素過敏反應(yīng)的人，對于醫(yī)院方來說也是個未知數(shù)。

因此該事件對于被保險人來說，具有“突然的”因素;被保險人去醫(yī)院接受治療的目的，是醫(yī)治支氣管的炎癥，沒有料到會因青霉素過敏反應(yīng)導(dǎo)致身亡，顯然被保險人具有“非本意”的因素。綜合上述三個因素，被保險人的死亡完全符合“意外傷害”的定義。