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為了老有所保，老有所靠，老年保險成為不容忽視的課題。隨著中國經(jīng)濟的高速發(fā)展、居民收入的不斷提高、人們保險意識的逐步增強以及巨大的老齡人口基數(shù)，商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)增長迅速，在我國社會保障體系中發(fā)揮的作用日益明顯。但我國商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品由于發(fā)展歷史較短，目前無論是業(yè)務(wù)規(guī)模，還是覆蓋面，與發(fā)達國家相比都有相當大的差距。在2030年至2050年，我國人口將進入老齡化高峰階段，這一時期伴隨著國民經(jīng)濟和社會發(fā)展，商業(yè)養(yǎng)老保險積極參與我國多層次社會保障體系構(gòu)建具有良好前景。

日前，保險業(yè)出臺的“新國十條”明確指出，支持符合條件的保險機構(gòu)投資養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，建立商業(yè)養(yǎng)老健康保障計劃。與此同時，養(yǎng)老保險產(chǎn)品市場迅速做出反應，多款年金養(yǎng)老保險產(chǎn)品先后上市，搶占市場。日前，太平人壽、新華人壽等險企先后推出高端年金保險產(chǎn)品，平安人壽也將于國慶上市一款相關(guān)產(chǎn)品。

據(jù)了解，年金養(yǎng)老保險產(chǎn)品是因其在保險金的給付上采用年金的形式而得名，養(yǎng)老保險是年金保險的一種特殊形式。保險公司業(yè)內(nèi)人士介紹，年金保險是指被保險人生存期間，保險公司按照合同約定的金額、方式、期限，有規(guī)則并且定期向保戶給付保險金的生存保險，是一種具有儲蓄功能的人壽保險。投保人定期向保險公司繳納一定的保費，等到退休或自約定時間開始，再從保險公司按月或按年領(lǐng)取保金，以應對因退休工資減少帶來的生活質(zhì)量下降困境。

“這對長壽者來說尤其利好。”來自某大型壽險公司的謝小姐表示，年金養(yǎng)老保險產(chǎn)品是預防被保險人因壽命過長而可能喪失收入來源或耗盡積蓄而進行的經(jīng)濟儲備。“在交納了一定的保險費以后，就可以從一定的年齡開始起領(lǐng)取養(yǎng)老金。”如果年金受領(lǐng)者在達到退休年齡之前死亡，保險公司會退還積累的保險費或現(xiàn)金價值，根據(jù)金額較大的計算而定。如果養(yǎng)老金領(lǐng)取一定年限后被保險人仍然生存，保險公司每年給付按一定比例遞增的養(yǎng)老金，一直給付，直至死亡。

養(yǎng)老保險產(chǎn)品按保險性質(zhì)分類：

消費型養(yǎng)老保險產(chǎn)品：投保人和保險人約定在某固定時期內(nèi)，對被保險標的（人或物）的安全進行投保，如被保險標的在約定期內(nèi)發(fā)生損失，則保險人需對投保人進行賠付，若被保險標的在約定期內(nèi)完好無損，則投保人所投保的保費歸保險人所有。這種保險常見于短期的人身傷害保險，定期的貴重財產(chǎn)保險，如航空意外險，汽車保險等。

投資型養(yǎng)老保險產(chǎn)品：這種保險常常表現(xiàn)為人壽保險，其本質(zhì)屬于一種帶有輕微保障功能的理財產(chǎn)品。由于其利潤豐厚，又屬非剛性保險需求，是目前商業(yè)保險中，保險人最熱衷推銷的險種。而缺乏保險知識的大眾，往往會貪圖，以自己幻想的情況作為對這種險種的價值判斷，常受到保險代理人的慫恿鼓動，聽信保險代理人對保障和收益夸大的口頭承諾，甚至是欺騙，而購買了若干不適合的保險產(chǎn)品，最終導致上當受騙，蒙受巨大的經(jīng)濟損失。保險公司專業(yè)的精算師團隊設(shè)計的投資型保險是盡大可能地保障保險公司利益，因此投保人妄圖從這種產(chǎn)品中獲益的可能性極低。待日后才發(fā)現(xiàn)所能獲得的保障極其有限時，則悔之已晚。