開心保保險(xiǎn)網(wǎng)

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)迅速發(fā)展，保險(xiǎn)公司的數(shù)量在不斷增加。人們?cè)谫?gòu)買保險(xiǎn)時(shí)都有一定的選擇余地。但隨之而來、并深深困擾人們的問題是：選擇哪家保險(xiǎn)公司？這家保險(xiǎn)公司怎么樣？這不，想要購(gòu)買民生人壽保險(xiǎn)的小王也有這樣的疑問，民生人壽保險(xiǎn)怎么樣呢？

民生人壽保險(xiǎn)股份有限公司成立于2002年，是經(jīng)中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)成立、國(guó)家工商行政管理總局注冊(cè)登記的中國(guó)第一家以民營(yíng)資本為投資主體的全國(guó)性專業(yè)人身保險(xiǎn)公司，是由中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)直接管理的七家全國(guó)性保險(xiǎn)公司之一，公司總部設(shè)在北京。

保險(xiǎn)公司最根本的是收取保戶的保費(fèi)，當(dāng)保戶發(fā)生保險(xiǎn)條款約定的情況時(shí)，保險(xiǎn)公司就支付保戶賠償費(fèi)用。但收取保費(fèi)到賠付之間一般有個(gè)較長(zhǎng)的時(shí)間差，在此期間，存在一筆可供保險(xiǎn)公司使用的錢，這就是浮存金。對(duì)于保險(xiǎn)公司，浮存金是有正的成本的或者負(fù)的成本的，一般衡量的指標(biāo)就是綜合成本率。是指財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司或再保險(xiǎn)公司的賠付比率和費(fèi)用率的總和，低于100％的綜合成本率一般表示存在承保盈利，高于100％的綜合成本率一般表示存在承保損失。

如果綜合成本率是90％，就是說保險(xiǎn)公司浮存金成本率是－10％，使用這筆錢，不但不用支付成本，還有收益，保險(xiǎn)公司這個(gè)時(shí)候就算是拿著保費(fèi)什么都不干也是盈利的；

如果綜合成本率是110％，就是說保險(xiǎn)公司浮存金成本率是10％，使用這筆錢，需要每年支付10％的成本，保險(xiǎn)公司用這筆錢進(jìn)行組合投資，存入銀行、投資債券、物業(yè)、股票等，如果能取得10％以上的收益，保險(xiǎn)公司一般是盈利的，否則將出現(xiàn)虧損。其實(shí)這個(gè)時(shí)候浮存金的意義已經(jīng)不大，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司如果能借到銀行長(zhǎng)期貸款，利率還低于這個(gè)值。

保險(xiǎn)市場(chǎng)在快速發(fā)展的初期，往往競(jìng)爭(zhēng)并不激烈。如果企業(yè)經(jīng)營(yíng)不出現(xiàn)大的問題的話，一般會(huì)出現(xiàn)承保收益，綜合成本率低于100％（但也可能盲目擴(kuò)張，保單設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)過大的情況等）。但保險(xiǎn)業(yè)注定是一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)激烈的行業(yè)（如果政府準(zhǔn)入門檻寬松、管制寬松的情況下），隨著市場(chǎng)的飽和、競(jìng)爭(zhēng)激烈程度的增加，保險(xiǎn)業(yè)出現(xiàn)承保損失的情況將很普遍。主要有以下幾點(diǎn)原因：

一是產(chǎn)品很難有差異化，各公司間的保單差異不大，并且被模仿的速度很快，更改成本不高；

二是品牌對(duì)消費(fèi)者的影響不大，難以產(chǎn)生溢價(jià)，消費(fèi)者對(duì)價(jià)格還是比較敏感，除非出現(xiàn)大的行業(yè)動(dòng)蕩，出現(xiàn)大量保險(xiǎn)公司破產(chǎn)的情況，這時(shí)管理水平高或者實(shí)力強(qiáng)大的的保險(xiǎn)公司的保單可以出現(xiàn)較大的溢價(jià)；

三是保險(xiǎn)公司具有走向歧途的傾向，保單成本的后效性短期內(nèi)很難預(yù)測(cè)，保險(xiǎn)公司每年的業(yè)績(jī)計(jì)算都具有估計(jì)、預(yù)測(cè)的成分，不是全部基于現(xiàn)實(shí)發(fā)生的情況計(jì)算利潤(rùn)或損失，因?yàn)楹芏啾我^好多年才進(jìn)行賠付，短期內(nèi)不可能知道真正的成本。問題是由于對(duì)市場(chǎng)份額的競(jìng)爭(zhēng)、對(duì)公司股價(jià)的表現(xiàn)的追求、對(duì)企業(yè)經(jīng)理人的短期激勵(lì)措施、對(duì)業(yè)務(wù)人員的績(jī)效考核等原因，往往過于關(guān)注保費(fèi)的增長(zhǎng)，而容易忽略獲得保費(fèi)的成本；另外，更嚴(yán)重的因素可能是，企業(yè)所有者或者主管對(duì)自己投資能力過于自信，認(rèn)為通過投資收益足可以彌補(bǔ)浮存金過高的成本，但股市一旦出現(xiàn)瘋狂下跌的情況，保險(xiǎn)公司的業(yè)績(jī)將飛流直下，甚至是巨額虧損。

目前，我國(guó)有100多家保險(xiǎn)公司，并且有60多家外資企業(yè)。預(yù)計(jì)未來競(jìng)爭(zhēng)激烈程度將越來越高。近幾年，中國(guó)平安的綜合成本率已經(jīng)超過100％，但一般在105％以內(nèi)。08年上半年，由于地震等自然災(zāi)害的影響，綜合成本率達(dá)到110％。

慶幸的是，目前保監(jiān)會(huì)對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的管理還處在嚴(yán)格的階段，對(duì)準(zhǔn)入、保單設(shè)計(jì)、賠付準(zhǔn)備金等都有嚴(yán)格的要求，但市場(chǎng)對(duì)弱化保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管、市場(chǎng)化的呼聲也從未中斷，什么時(shí)候放松監(jiān)管，還比較難說。弱化監(jiān)管，對(duì)整個(gè)行業(yè)的投資者來講，可能就是最壞的消息。