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聽(tīng)說(shuō)分紅保險(xiǎn)可以貸款，是真的嗎？那么，分紅保險(xiǎn)貸款應(yīng)注意什么呢？

據(jù)了解，現(xiàn)在很多保險(xiǎn)公司新推的險(xiǎn)種都提供保單借款功能。更可喜的是，根據(jù)業(yè)內(nèi)專(zhuān)家提供的數(shù)據(jù)顯示，分紅保險(xiǎn)的借款利率最低。

保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士介紹，一般有現(xiàn)金價(jià)值的保險(xiǎn)產(chǎn)品就可以用保單貸款，越來(lái)越多的險(xiǎn)種向客戶(hù)提供保單貸款的功能，貸款期限通常為半年。傳統(tǒng)壽險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)都可以利用保單進(jìn)行借款，部分養(yǎng)老險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)也支持，投連險(xiǎn)則由于現(xiàn)金價(jià)值波動(dòng)較大而很少有保單貸款功能。

相關(guān)人士向記者提供的數(shù)據(jù)顯示，不同險(xiǎn)種的貸款利率也有所不同。分紅險(xiǎn)的貸款利率一般在4.25%左右，萬(wàn)能險(xiǎn)的貸款利率約為5.75%，壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)的貸款利率通常為7.5%左右，養(yǎng)老金保險(xiǎn)的貸款利率則分為7.5%和9%兩種。部分保單的貸款利率則參考同期央行基準(zhǔn)貸款利率。

分紅險(xiǎn)的紅利來(lái)源于三方面，分別是死差益、利差益和費(fèi)差益。死差益是實(shí)際死亡人數(shù)比預(yù)定死亡人數(shù)少時(shí)所產(chǎn)生的盈余，這部分各家公司幾無(wú)差別，也不受通貨膨脹的影響。利差益是資金運(yùn)用的實(shí)際收益與預(yù)定利率產(chǎn)生的盈余，這部分是分紅的最主要來(lái)源，會(huì)隨著銀行利率的波動(dòng)而水漲船高，所以不受通脹的影響。費(fèi)差益是實(shí)際所用的營(yíng)業(yè)費(fèi)用比預(yù)定營(yíng)業(yè)費(fèi)用之間的差額，也是公司利潤(rùn)的來(lái)源之一。

從這個(gè)角度來(lái)看，兩全型分紅險(xiǎn)與目前市場(chǎng)上消費(fèi)者的的理財(cái)需求相吻合，也符合消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)承受力。

對(duì)于上班族來(lái)說(shuō)，給自己買(mǎi)一份兼具保障和理財(cái)功能的分紅險(xiǎn)是不錯(cuò)的選擇，也可以作為新年禮物送給另一半或者其他家人朋友。市面上很多兩全型分紅險(xiǎn)產(chǎn)品適合的投保年齡段都很長(zhǎng)，如工銀安盛人壽推出的如意寶兩全保險(xiǎn)（分紅型），一次交費(fèi)，可獲五年穩(wěn)健收益，投保年齡從30天提升至70周歲。30天至60周歲的投保年齡段，五年滿(mǎn)期時(shí)可獲相當(dāng)于111%保費(fèi)的保險(xiǎn)金額，并提供最高可達(dá)4.5倍保費(fèi)的三重身故保障。

以剛組建家庭的30歲劉先生為例，他購(gòu)買(mǎi)如意寶兩全保險(xiǎn)（分紅險(xiǎn)）100份，一次性繳費(fèi)10萬(wàn)元。若因?yàn)槌俗瓦\(yùn)飛機(jī)遭受航空意外身故 ，身故保險(xiǎn)金45萬(wàn)元；如因意外傷害身故，身故保險(xiǎn)金30萬(wàn)元；非意外身故保險(xiǎn)金額為10.5萬(wàn)元與保單現(xiàn)金價(jià)值的較大值。若沒(méi)有出現(xiàn)，滿(mǎn)期時(shí)劉先生可以拿到當(dāng)年11.1萬(wàn)元保險(xiǎn)金額。同時(shí)，劉先生還能獲得周年紅利，沒(méi)年領(lǐng)取或者按累積利率年復(fù)利累積生息。

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如何才能購(gòu)買(mǎi)到專(zhuān)業(yè)的分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品？

1.選擇實(shí)力強(qiáng)大的公司。一要看保險(xiǎn)公司的實(shí)力。實(shí)力雄厚的保險(xiǎn)公司在資源上往往具有一定的優(yōu)勢(shì)，能夠?yàn)榭蛻?hù)提供更好的服務(wù)；二要看保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理水平，包括保險(xiǎn)公司投資業(yè)績(jī)、品牌形象等。

2.切忌盲目跟風(fēng)購(gòu)買(mǎi)。投保人應(yīng)該是在獲得充分保障的基礎(chǔ)上選擇購(gòu)買(mǎi)分紅保險(xiǎn)，切不可為追求紅利而購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。

3.了解自身需求。購(gòu)買(mǎi)投資分紅保險(xiǎn)的時(shí)候，要正確分析個(gè)人保險(xiǎn)需求，并充分考慮個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)承受能力。

4、分紅保險(xiǎn)的分紅水平主要取決于保險(xiǎn)公司的實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果的，分紅保險(xiǎn)的投資收益是不確定的。

而對(duì)于普通的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，如何選擇適合自己的分紅險(xiǎn)呢？保險(xiǎn)專(zhuān)家提醒消費(fèi)者應(yīng)注意以下幾個(gè)方面：

一、要關(guān)注分紅險(xiǎn)涉及的保障范圍。分紅險(xiǎn)涵蓋的范圍較廣，主要有養(yǎng)老、教育、身故保障等，投保人須根據(jù)自身需求來(lái)選擇相應(yīng)的產(chǎn)品，而且即便是同類(lèi)產(chǎn)品的保障范圍也不同，需認(rèn)真研讀產(chǎn)品條款。

二、投保時(shí)要選擇信得過(guò)的保險(xiǎn)公司品牌。分紅險(xiǎn)的突出優(yōu)勢(shì)就是體現(xiàn)在紅利部分，而紅利分享是根據(jù)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)狀況來(lái)決定的，要選擇經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健、投資能力強(qiáng)的大品牌。

三、投保人要根據(jù)現(xiàn)在以及將來(lái)現(xiàn)金流的需求，選擇適合的繳費(fèi)方式和將來(lái)紅利領(lǐng)取方式。目前主要有兩種分紅方式，一種是現(xiàn)金分紅，一種是保額分紅。如果不急于將紅利取出，可選擇保額分紅產(chǎn)品，增加保險(xiǎn)金額；如對(duì)現(xiàn)金有需求，則可選擇現(xiàn)金分紅產(chǎn)品，靈活性更高。

四、合理利用保單貸款功能。很多分紅型的保險(xiǎn)產(chǎn)品都可提供便利的保單貸款服務(wù)，在投保人需要用錢(qián)的時(shí)候可向保險(xiǎn)公司或者銀行辦理保單抵押貸款。比如，在工銀安盛人壽如意寶兩全保險(xiǎn)（分紅型）保單有效期內(nèi)，可提供最高達(dá)到保單現(xiàn)金價(jià)值90%的保單貸款，以達(dá)到使投保人靈活周轉(zhuǎn)資金，解決燃眉之急。