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近期有不少市民咨詢銀行分紅保險的問題，銀行分紅保險是什么？與保險公司推出的分紅險有哪些區(qū)別？

銀行分紅保險和商業(yè)保險的區(qū)別：

對缺乏金融知識的普通百姓來說，要想知道銀行理財和保險理財?shù)膮^(qū)別，首先必須了解目前市場上的保險理財，主要集中在變額壽險、萬能壽險和變額萬能壽險三個品種。這三種產(chǎn)品，一般是將投保繳納的保費，分配到“保單責任準備金賬戶”和“投資賬戶”兩個賬戶中。前者主要負責實現(xiàn)保單的保障功能，后者則用來投資，實現(xiàn)保單收益。

銀行理財與保險理財?shù)牧硪淮髤^(qū)別，在于銀行理財產(chǎn)品采取的主要是單利，即一定期限、一定數(shù)額的存款，會有一個相對固定的收益空間。不論固定收益還是浮動利息，在理財期限內(nèi)，銀行理財產(chǎn)品都采取單利。

保險理財產(chǎn)品則不同，大部分是采取復利計算，即在保險期內(nèi)，投資賬戶中的現(xiàn)金價值以年為單位，進行利滾利。

在保險理財產(chǎn)品中，變額壽險可以不分紅，也可以分紅（目前國內(nèi)產(chǎn)品大多屬分紅型）。若分紅，會承諾一個收益底限，分紅資金或用于增加保單的現(xiàn)金價值，或直接用來減額繳清保費。萬能壽險也會承諾一個資金收益底限，通常為年收益4%或5%。而變額萬能壽險不會承諾，資金盈虧完全由投保人自己承擔。投保人在選擇變額萬能壽險時要注意，某些代理人所出示的“資金收益表”，只是保險公司以前的盈利情況，并不代表今后“一定的”收益。

此外，銀行理財與保險理財在支取的靈活程度上，也有所不同。銀行理財產(chǎn)品都有固定期限，如果客戶因急用需要靈活支取，就會有利息損失。而保險理財?shù)馁Y金支取，分幾種情況：

一是可以靈活支取。如在合同有效期內(nèi)，投保人可要求部分領取投資賬戶的現(xiàn)金價值，但合同項下的保險金額，也同時按比例相應減少，影響保障程度。如果全部支取，要扣除準備金賬戶的費用損耗，因為投保人已享受了一段時間的死亡保障，所以只返還保單現(xiàn)金價值，會造成較大損失。實際上，很多保險公司的萬能壽險產(chǎn)品為滿足保戶的理財需求，在賬戶管理上講求“保障少、投資多”策略，若投保人繳納了10萬元的保費，只需拿出其中2000元作責任準備金即可，其余9.8萬元用來理財，并可靈活支取。

二是不可以隨時支取，直至保險期滿，死亡保障金和投資賬戶的現(xiàn)金價值可以一次返還。

銀行分紅保險投保須知：

現(xiàn)在銀保多數(shù)銷售的是理財分紅型的產(chǎn)品為主，在儲蓄時需注意：

1、銀保產(chǎn)品滿期還本+多于儲蓄的利息，年利率在2-6%不等。

2、保險產(chǎn)品應清楚了解保險責任和利益，熟知保單中的內(nèi)容。

3、一般銀行保險滿期在10年以上，繳費期為躉交、3年、6年居多！。

4、在儲蓄時不要盲目接受銀行工作人員的高息誘惑，有保單就是保險產(chǎn)品，而不是普通銀行儲蓄，不可以隨意支取，如果中途客戶隨意退保可能有利益損失，繳費期內(nèi)退保的本金也有可能虧損。

比如，對于一次性繳費的分紅險產(chǎn)品。銷售人員會通過宣傳資料的掩飾，告訴我們在“高中低”三種情況下，我們投入的保費會有一個怎樣的累積。實際上，分紅部分并非保證利益，很多分紅險的“分紅”并不像消費者想象的那樣“高額”。而且，每年的分紅值通常都是按照保單當年的現(xiàn)金價值部分乘以分紅率得出的結(jié)果，而不是以所有的保費投入為計算基礎。

因此，當我們走進銀行碰上工作人員推銷分紅保險時，一定要謹慎，不能偏聽偏信。首先要弄清購買的是保險產(chǎn)品還是其他理財產(chǎn)品；其次要向銷售人員索要投保提示和保險條款；第三，有效利用10天的猶豫期權利，一旦后悔投保，要爭取在猶豫期內(nèi)退保，以免產(chǎn)生資金損失。