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最新調(diào)研結(jié)果顯示：約30%的受訪者對自己的養(yǎng)老問題表示憂慮；相比其他群體，低學(xué)歷、低收入、40歲至49歲的城市中年人群對自己的養(yǎng)老問題更加憂慮。

投保商業(yè)養(yǎng)老保險的必要性

由于生活節(jié)奏日益加快，工作緊張、家庭負擔重，都市人的壓力越來越重，要是退休了怎么辦，怎樣才能老而無憂？

眾所周知，社會養(yǎng)老保障體系有三大支柱，分別是社會保險、企業(yè)年金與個人商業(yè)養(yǎng)老保險。時下不少人有這樣的誤解：我每月都上繳社會養(yǎng)老保險費，將來退休就不愁了。事實上，若以這部分作為退休后的生活費，只能維持中等偏下的生活水準。

如果想在退休后保持原有的生活水平，只靠社會保險并不夠，還需要商業(yè)養(yǎng)老保險的支持。一個人在其一生之中，從20歲到60歲只有大約40年的時間有收入，因此他必須考慮如何將這些收入連續(xù)地分配到?jīng)]有收入的時間中去。商業(yè)性養(yǎng)老保險兼具壽險保障和養(yǎng)老規(guī)劃的雙重功能，從理財?shù)慕嵌确治?，購買商業(yè)養(yǎng)老保險必不可少。

商業(yè)養(yǎng)老保險適當考慮分紅型。由于養(yǎng)老險是長期的儲蓄險種，因此，在目前的低利率時代，投保人還是應(yīng)該選擇有分紅功能的產(chǎn)品比較合適。因為它能將固定利率轉(zhuǎn)變?yōu)楦永剩鋵嶋H分紅和結(jié)算利率也將視壽險公司的經(jīng)營水平而定，不受保監(jiān)會規(guī)定的年預(yù)定利率不超過2.5%的限制。

商業(yè)養(yǎng)老保險的投保注意事項

一、繳費期限不一定越長越好。對于繳費期限，專家建議，在經(jīng)濟許可的情況下，由于短期期繳，可令分紅賬戶基數(shù)更大，因此短期期繳收益實際上比養(yǎng)老保險產(chǎn)品繳費期限也有許多種選擇。一般需交納一段時間的保費，從5年到15年、20年不等，然后在雙方約定的領(lǐng)取日開始領(lǐng)取養(yǎng)老金。保費繳納期限越短越便宜：也是要考慮貨幣時間價值和利率的問題，跟住房貸款有點相似，保費越早繳納，越早開始增值。一次性交清保費要比分期償付的現(xiàn)值總額要低；期限短的分期償付要比期限長的分期償付現(xiàn)值總額低。如果有足夠的經(jīng)濟能力，要盡量縮短繳納保費的期限。

商業(yè)養(yǎng)老保險有多種繳費方式，除了一次性躉繳外，還有3年、5年、10年、20年等幾種期繳方式。“對于商業(yè)養(yǎng)老保險,繳費期限越短,繳納的保費總額將越少。”保險專家說,在銀行利率走低的背景下,消費者可縮短繳費期限,這樣所需繳納的保費總額將會減少一些。

二、分紅險不一定是首選。據(jù)了解,目前市場上可以作為養(yǎng)老金積累的險種大致分為四類：傳統(tǒng)型養(yǎng)老險、分紅型養(yǎng)老險、投資連結(jié)保險和萬能型壽險。這四類產(chǎn)品相對而言,傳統(tǒng)型和分紅型養(yǎng)老回報額度較為確切,投入較少,適合一般工薪階層；而投連型和萬能型由于投入較高,適合投資意識較強、高收入的人群?，F(xiàn)在市場上最暢銷的是分紅型年金險,產(chǎn)品具有保本＋保息＋收益分紅的特點,可以有效地抵制通脹率?？梢?，選擇什么類型的保險，您需要找一位專業(yè)代理人，通過溝通，讓代理人根據(jù)您自身的特點為您設(shè)計保障計劃，畢竟買保險還是要量力而行、量體裁衣的，適合別人的不一定適合您，險種無所謂好壞，只在于適合自己而已。

三、在投保購買商業(yè)養(yǎng)老保險時，首先應(yīng)考慮保障需求缺口的大小，即退休后的財務(wù)費用減去已有的退休保障。其次要考慮繳費方式，養(yǎng)老保險的保費比較昂貴，投保人應(yīng)根據(jù)自己的收入情況選擇適合的繳納方式，以免繳費太多增加負擔。養(yǎng)老保險是較有保證的投資，可降低退休規(guī)劃的不確定性，但報酬率偏低是它最大的缺點，需要投入較多的資金才能滿足退休的需求。解決之道是，將退休后的需求分為兩部分，第一部分是基本生活支出，第二部分是保證生活質(zhì)量的支出?；旧钪С鍪潜仨毐ＷC的，需要能保證給付的養(yǎng)老保險等來滿足。除此之外，風(fēng)險承受力較高的人可以選擇股票或基金等高報酬率、高風(fēng)險的投資工具，使自己退休后仍能保持較高的生活質(zhì)量。

事實上，相對于基金、黃金、房地產(chǎn)等其他金融投資工具而言，商業(yè)養(yǎng)老保險的長期收益率也許并不占優(yōu)勢，但為何仍然要選擇這一渠道作為個人養(yǎng)老理財的一部分呢？這是因為養(yǎng)老計劃最基本的要求是追求本金安全、適度收益、抵御通脹、有一定強制性原則，與一般資金投資追求收益較大化原則有別，而保險恰恰有一個強制儲蓄的特點，對于平常消費傾向明顯、儲蓄率低、投資習(xí)慣較差的人群而言，購買商業(yè)養(yǎng)老險顯得更為穩(wěn)當，更有效力。同時，對于家族成員有長壽傾向的人群而言，選擇養(yǎng)老保險就能“活得越久，領(lǐng)得越多”，這是其它理財方式無法提供的。

四、投保養(yǎng)老保險應(yīng)量入為出，而非一味貪多。對于白領(lǐng)來說，保費支出占其年收入的10%－20%較為合理，商業(yè)養(yǎng)老金占養(yǎng)老保障的兩至四成為宜。依靠商業(yè)養(yǎng)老保險保障養(yǎng)老，社會養(yǎng)老保險及其他投資收益作為補充；中低收入家庭，可主要依靠社會養(yǎng)老保險養(yǎng)老，商業(yè)養(yǎng)老保險作為補充。在購買養(yǎng)老保險時，要考慮4個因素：投保年齡、家庭收支、家族壽命、通貨膨脹。通常，養(yǎng)老規(guī)劃制定得早，負擔相對較輕。

如果家族有長壽史，可考慮領(lǐng)取時間比較長的終身養(yǎng)老險，如果家族無長壽史，無法生存至該養(yǎng)老險精算所依據(jù)的壽命，可能會“虧本”，就選擇定期養(yǎng)老險。如果考慮抵御通貨膨脹因素，則應(yīng)選擇有增值功能的養(yǎng)老險。總之，各類養(yǎng)老保險各有所長，也各有所短，購買時可考慮相互組合，取長補短。