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孩子對(duì)于一個(gè)家庭來(lái)說(shuō)是至關(guān)重要的，所以從小給自己的孩子歸納好人生的成長(zhǎng)步驟是每個(gè)家長(zhǎng)必須要做到的，在生的規(guī)劃中教育就顯得是最為重要的，那么面對(duì)壓力過(guò)重的教育支出，購(gòu)買教育年金保險(xiǎn)就成為很多家庭的首選，但是在購(gòu)買教育年金保險(xiǎn)是我們應(yīng)該了解哪些購(gòu)買須知呢？

消費(fèi)者：教育年金險(xiǎn)看似不劃算

劉小姐剛生完寶寶不久，就開(kāi)始為孩子將來(lái)的教育做打算，“就當(dāng)為孩子將來(lái)的教育存定期，既能存錢，又買個(gè)保障。”劉小姐的朋友給她的寶寶做了幾個(gè)教育年金計(jì)劃，但她并不滿意。劉小姐告訴記者，“每年5000元的保費(fèi)，連續(xù)繳納15年，而將來(lái)所獲的教育金與投入相比，相差只有一兩萬(wàn)元，算起來(lái)還不如在銀行存定期。”

記者以每年5000元左右的保費(fèi)投入咨詢多家保險(xiǎn)公司相關(guān)人士，所獲結(jié)果確實(shí)如劉小姐所言，看似毫無(wú)吸引力，甚至繳費(fèi)總額比固定的教育金收益還高。比如，“無(wú)憂天使智多星健康教育計(jì)劃”，每年繳納保費(fèi)5034元，共18年，總繳費(fèi)90612元，但固定的年金收入?yún)s只有90000元。不過(guò)，該保險(xiǎn)卻有重疾、醫(yī)療、人身等保障，以及保費(fèi)豁免功能。

保險(xiǎn)專家：教育年金險(xiǎn)是強(qiáng)制儲(chǔ)蓄

教育年金險(xiǎn)收益率偏低，不如銀行存定期，有些教育年金險(xiǎn)產(chǎn)品甚至還會(huì)“虧錢”，固定收益比繳納的保費(fèi)還少，這看起來(lái)似乎是完全不合理的產(chǎn)品，但真是這樣嗎？

一家大型壽險(xiǎn)公司保險(xiǎn)專家告訴記者，少兒教育年金險(xiǎn)的好處在于零存整取，每年繳費(fèi)的繳費(fèi)模式就是為了定期“存錢”，保證資金不被消耗在其他方面。

專家指出，教育年金險(xiǎn)有豁免后續(xù)保費(fèi)功能，即如果在交費(fèi)期內(nèi)，投保人發(fā)生不幸，后續(xù)保費(fèi)可以獲得豁免，而孩子仍可獲得教育金。除了豁免保費(fèi)功能，還有身故保障金、殘疾燒傷保險(xiǎn)金、重疾保障金等。因此應(yīng)該將教育年金險(xiǎn)當(dāng)為強(qiáng)制儲(chǔ)蓄教育金的一種有效手段，而不是作為一直投資賺錢的手段，如果將其與其他投資產(chǎn)品相比，顯然不合適。

雙方年齡均為31歲，結(jié)婚兩年，近期計(jì)劃生孩子。雙獨(dú)夫妻在北京生活。男方父母在外地，女方父母在北京，雙方父母沒(méi)有商業(yè)保險(xiǎn)，只有養(yǎng)老和醫(yī)療保險(xiǎn)，生活均可自給自足。

男方年收入70萬(wàn)-80萬(wàn)左右，其中約1/3為期權(quán)，收益不完全固定，IT行業(yè)技術(shù)工作。女方年收入35萬(wàn)左右，從事法律相關(guān)工作。二人均有五險(xiǎn)一金。以上為稅前收入。一般年總支出在30萬(wàn)左右。

目前有一套房產(chǎn)，90平米左右，市值250萬(wàn)，無(wú)貸款。女方父母名下政策性住房一套70平米，尚未付款（70萬(wàn)左右，由小夫妻承擔(dān)，一年左右需支付，計(jì)劃全款）。男方父母外地自住房一套，無(wú)貸，市值估計(jì)20萬(wàn)左右。近期可能要買第二輛車（價(jià)位尚未確定，今年內(nèi)購(gòu)買，全款）。存款120萬(wàn)左右，其中50萬(wàn)購(gòu)買了各種銀行短債，其余是銀行定期存款。

家庭財(cái)務(wù)狀況分析

收入：男方年均收入按75萬(wàn)元計(jì)，除去約1/3期權(quán)收益，每月收入約41667元（稅前）；女方年收入35萬(wàn)元，每月收入為29167元（稅前）。扣除個(gè)稅和五險(xiǎn)一金后，家庭每月凈收入在52000元以上，全年凈收入約63萬(wàn)元。

支出：夫妻二人一般年總支出約30萬(wàn)元左右，每月支出約25000元。

財(cái)產(chǎn)：存款合計(jì)120萬(wàn)元（50萬(wàn)元為銀行短債，70萬(wàn)元為銀行定期存款）；名下本地房產(chǎn)一套，市值250萬(wàn)元。

可見(jiàn)，夫妻二人收入穩(wěn)定且具有一定上浮空間（男方有25萬(wàn)左右的期權(quán)收入），每月收支相抵后結(jié)余接近28000元，全年結(jié)余約33萬(wàn)元。且雙方父母均有收入和房產(chǎn)，家庭財(cái)務(wù)基礎(chǔ)較好，儲(chǔ)蓄能力強(qiáng)，故理財(cái)策略選擇余地也較大?？梢栽诳紤]做好保障的同時(shí)，選擇長(zhǎng)、短期搭配的資產(chǎn)配置組合來(lái)提高理財(cái)收益率；在涉及大宗支出時(shí)，還可考慮以貸款方式解決。

通過(guò)以上的案例和實(shí)際的社會(huì)現(xiàn)狀，我們了解到教育年金對(duì)于一個(gè)家庭來(lái)說(shuō)對(duì)于孩子的未來(lái)來(lái)說(shuō)是至關(guān)重要的。