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孩子對于一個家庭來說是至關(guān)重要的，所以從小給自己的孩子歸納好人生的成長步驟是每個家長必須要做到的，在生的規(guī)劃中教育就顯得是最為重要的，那么面對壓力過重的教育支出，購買教育年金保險就成為很多家庭的首選，但是在購買教育年金保險是我們應(yīng)該了解哪些購買須知呢？

消費者：教育年金險看似不劃算

劉小姐剛生完寶寶不久，就開始為孩子將來的教育做打算，“就當為孩子將來的教育存定期，既能存錢，又買個保障。”劉小姐的朋友給她的寶寶做了幾個教育年金計劃，但她并不滿意。劉小姐告訴記者，“每年5000元的保費，連續(xù)繳納15年，而將來所獲的教育金與投入相比，相差只有一兩萬元，算起來還不如在銀行存定期。”

記者以每年5000元左右的保費投入咨詢多家保險公司相關(guān)人士，所獲結(jié)果確實如劉小姐所言，看似毫無吸引力，甚至繳費總額比固定的教育金收益還高。比如，“無憂天使智多星健康教育計劃”，每年繳納保費5034元，共18年，總繳費90612元，但固定的年金收入?yún)s只有90000元。不過，該保險卻有重疾、醫(yī)療、人身等保障，以及保費豁免功能。

保險專家：教育年金險是強制儲蓄

教育年金險收益率偏低，不如銀行存定期，有些教育年金險產(chǎn)品甚至還會“虧錢”，固定收益比繳納的保費還少，這看起來似乎是完全不合理的產(chǎn)品，但真是這樣嗎？

一家大型壽險公司保險專家告訴記者，少兒教育年金險的好處在于零存整取，每年繳費的繳費模式就是為了定期“存錢”，保證資金不被消耗在其他方面。

專家指出，教育年金險有豁免后續(xù)保費功能，即如果在交費期內(nèi)，投保人發(fā)生不幸，后續(xù)保費可以獲得豁免，而孩子仍可獲得教育金。除了豁免保費功能，還有身故保障金、殘疾燒傷保險金、重疾保障金等。因此應(yīng)該將教育年金險當為強制儲蓄教育金的一種有效手段，而不是作為一直投資賺錢的手段，如果將其與其他投資產(chǎn)品相比，顯然不合適。

雙方年齡均為31歲，結(jié)婚兩年，近期計劃生孩子。雙獨夫妻在北京生活。男方父母在外地，女方父母在北京，雙方父母沒有商業(yè)保險，只有養(yǎng)老和醫(yī)療保險，生活均可自給自足。

男方年收入70萬-80萬左右，其中約1/3為期權(quán)，收益不完全固定，IT行業(yè)技術(shù)工作。女方年收入35萬左右，從事法律相關(guān)工作。二人均有五險一金。以上為稅前收入。一般年總支出在30萬左右。

目前有一套房產(chǎn)，90平米左右，市值250萬，無貸款。女方父母名下政策性住房一套70平米，尚未付款（70萬左右，由小夫妻承擔，一年左右需支付，計劃全款）。男方父母外地自住房一套，無貸，市值估計20萬左右。近期可能要買第二輛車（價位尚未確定，今年內(nèi)購買，全款）。存款120萬左右，其中50萬購買了各種銀行短債，其余是銀行定期存款。

家庭財務(wù)狀況分析

收入：男方年均收入按75萬元計，除去約1/3期權(quán)收益，每月收入約41667元（稅前）；女方年收入35萬元，每月收入為29167元（稅前）。扣除個稅和五險一金后，家庭每月凈收入在52000元以上，全年凈收入約63萬元。

支出：夫妻二人一般年總支出約30萬元左右，每月支出約25000元。

財產(chǎn)：存款合計120萬元（50萬元為銀行短債，70萬元為銀行定期存款）；名下本地房產(chǎn)一套，市值250萬元。

可見，夫妻二人收入穩(wěn)定且具有一定上浮空間（男方有25萬左右的期權(quán)收入），每月收支相抵后結(jié)余接近28000元，全年結(jié)余約33萬元。且雙方父母均有收入和房產(chǎn)，家庭財務(wù)基礎(chǔ)較好，儲蓄能力強，故理財策略選擇余地也較大。可以在考慮做好保障的同時，選擇長、短期搭配的資產(chǎn)配置組合來提高理財收益率；在涉及大宗支出時，還可考慮以貸款方式解決。

通過以上的案例和實際的社會現(xiàn)狀，我們了解到教育年金對于一個家庭來說對于孩子的未來來說是至關(guān)重要的。