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如今，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，帶動(dòng)消費(fèi)水平的提高，對(duì)于很多家長而言，養(yǎng)育一個(gè)孩子，教育一個(gè)孩子，需要很多的資金投入。對(duì)此，很多人咨詢教育金保險(xiǎn)，想通過這樣的保險(xiǎn)為自己減輕經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，但是什么是教育金保險(xiǎn)呢？

奶粉錢、玩具錢暫且不提，畢竟數(shù)額不大；教育金數(shù)額較大，又關(guān)系孩子前途，則不得不考慮；孩子抵抗力差，容易生病，要能有個(gè)周全的疾病保障就更好；還有，寶貝活潑可愛、生性好動(dòng)，容易磕著碰著，誰能保障意外傷害？

如果要滿足以上所有的需求，恐怕市面上的答案為數(shù)不多：一份附加了各種保障功能的教育金保險(xiǎn)。

　　什么是教育金保險(xiǎn)？

教育金保險(xiǎn)，就是通過購買商業(yè)保險(xiǎn)公司的教育金保險(xiǎn)，為子女建立一個(gè)支付未來教育開支的教育金，它同時(shí)兼顧儲(chǔ)蓄和保險(xiǎn)的功能，部分分紅險(xiǎn)還具有一定的投資功能。

教育金保險(xiǎn)的主要保險(xiǎn)責(zé)任就是在保險(xiǎn)合同約定的時(shí)期，為被保險(xiǎn)人支付事先約定的金額作為其接受教育的費(fèi)用。以高中教育金為例，一般是在被保險(xiǎn)人15歲至17歲三年間，保險(xiǎn)公司按合同規(guī)定每年給付教育金。這些金額是在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)就確定的，與實(shí)際支付的教育費(fèi)用無關(guān)。除了通過直接購買教育金保險(xiǎn)產(chǎn)品獲得教育金給付外，也可以為孩子購買某些少兒保險(xiǎn)產(chǎn)品(或稱兒童保險(xiǎn))，這些產(chǎn)品的保障內(nèi)容非常全面，其中就包括了教育金給付利益。當(dāng)然，也可以以附加險(xiǎn)的形式購買教育金保險(xiǎn)。

市場(chǎng)上的大多數(shù)教育金保險(xiǎn)產(chǎn)品都是有分紅的。如果保戶在一家經(jīng)營良好的保險(xiǎn)公司購買了教育金保險(xiǎn)產(chǎn)品，就能得到不錯(cuò)的分紅。這對(duì)應(yīng)付通貨膨脹起到一定作用，減少了教育金不足的后顧之憂。另外，有些教育金保險(xiǎn)合同有費(fèi)用免除的規(guī)定，如果投保人(一般都是孩子的父母)在繳費(fèi)期間死亡或全殘，剩余的保險(xiǎn)費(fèi)用可以得到免除，保險(xiǎn)合同同樣有效。

教育金保險(xiǎn)是儲(chǔ)蓄性的保險(xiǎn)。如果購買的是兼具了保障利益的教育金保險(xiǎn)產(chǎn)品，保費(fèi)中有一部分用于獲得風(fēng)險(xiǎn)保障和支付給保險(xiǎn)公司的費(fèi)用，余下的部分則是放在保險(xiǎn)公司累計(jì)生息，用于未來教育金的給付。如果是純粹的教育金保險(xiǎn)，那么投保人所支付的保費(fèi)除去保險(xiǎn)公司所收取的費(fèi)用之外，其余部分都是用于教育金給付的。由于教育金只在被保險(xiǎn)人到了約定年齡時(shí)才給付，所以教育金保險(xiǎn)也有一定強(qiáng)制性。為了避免因?yàn)橹Ц侗ＹM(fèi)而影響財(cái)務(wù)健康，人們?cè)诮o兒童購買保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)該優(yōu)先考慮醫(yī)療補(bǔ)償和重大疾病方面的保障。經(jīng)濟(jì)條件寬裕的家庭再考慮購買教育金保險(xiǎn)。

　　教育金準(zhǔn)備之保險(xiǎn)篇

樂樂今年剛做了媽媽。熱愛購物、總是不小心花光銀子的樂樂卻也有小心謹(jǐn)慎的一面。

“孩子以后長大了花費(fèi)可不小，可能特別優(yōu)秀，要讀到博士呢；可能還要出國念書呢；還要娶個(gè)漂亮媳婦呢……做媽媽的得趕快準(zhǔn)備起來。”樂樂告訴記者。想來想去樂樂準(zhǔn)備給孩子購買一份教育儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)。

目前少兒保險(xiǎn)市場(chǎng)上比例較大的“教育儲(chǔ)備金”保險(xiǎn)，主要針對(duì)孩子的教育和成家立業(yè)所設(shè)立，只要交納相應(yīng)的保費(fèi)，就可以保證在寶寶成長的不同階段領(lǐng)取小學(xué)教育金、中學(xué)教育金、大學(xué)教育金和婚嫁教育金等。這筆錢可以緩解爸爸媽媽未來一次性支付的壓力。

以一款分紅型教育金保險(xiǎn)為例，若選擇繳費(fèi)年限為10年，每年繳納7610元，共繳納保費(fèi)7.61萬元。投保人可以分別在初中、高中、大學(xué)和創(chuàng)業(yè)階段領(lǐng)取教育金。領(lǐng)取部分由固定收益和浮動(dòng)收益構(gòu)成。固定收益為10.2萬元，而浮動(dòng)收益取決于保險(xiǎn)公司的經(jīng)營狀況，投資者可以參考保險(xiǎn)公司根據(jù)歷年經(jīng)營狀況測(cè)算出的一個(gè)浮動(dòng)收益的范圍。

另外，教育金產(chǎn)品大多對(duì)孩子的年齡有限制，如一款教育金產(chǎn)品條款中寫到“0～13歲兒童可以投保該險(xiǎn)”，一些產(chǎn)品的保額也可以自行選擇。選擇什么樣的投保年限和保額更為合適呢？

專家建議家長們先得仔細(xì)思考這筆保險(xiǎn)金未來需要涵蓋的支付范圍。一般而言，家長會(huì)為孩子準(zhǔn)備初中、高中和大學(xué)的教育金。而有的家庭有出國深造計(jì)劃，就需要加上留學(xué)費(fèi)用。而且保障期限不宜太長，一般保障到孩子25至30歲即可。

最后，需要為孩子購買教育金保險(xiǎn)的爸爸媽媽們還需注意兩個(gè)要點(diǎn)。

首先，是投保中“先家長后孩子”的原則。因?yàn)椋议L作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，其健康和生存直接關(guān)乎家庭的生存，如果父母這個(gè)主要經(jīng)濟(jì)來源突然中斷，孩子將失去經(jīng)濟(jì)支持。所以要充分保證他們的意外、醫(yī)療、重大疾病和壽險(xiǎn)等保障。每年為孩子繳納的保費(fèi)不宜超過家長的保費(fèi)，如果不能兼顧，應(yīng)以大人為主。

其次，充分運(yùn)用“保單轉(zhuǎn)換”功能。一般而言教育金保險(xiǎn)投資年限不宜超過孩子30歲，那么在少兒教育金等各類少兒特定保險(xiǎn)即將滿期之際，把原保單轉(zhuǎn)為已經(jīng)成年的孩子今后需要的其他保障品種，可以把定期的少兒保障延期到未來繼續(xù)有效。

　　教育金保險(xiǎn)專屬功能篇

其實(shí)，爸爸媽媽們選擇各種途徑準(zhǔn)備教育金可以說是各有千秋。而保險(xiǎn)的好處在于除了儲(chǔ)蓄一筆大額資金外，還可以附加一定的保障功能；另外，有的教育金保障中有“保費(fèi)豁免”條款，可以說是保險(xiǎn)的獨(dú)到之處。

大部分少兒教育金產(chǎn)品都含有保費(fèi)豁免條款，或者可以附加“保費(fèi)豁免定期險(xiǎn)”。

“保費(fèi)豁免”顧名思義，就是在一定的條件下，不用繳納保費(fèi)，也可以保證孩子到期領(lǐng)到教育金。這種設(shè)置是為了防止作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱及投保方、付費(fèi)方的家長，萬一不幸發(fā)生意外或疾病身故等情況，導(dǎo)致無力繼續(xù)承擔(dān)這份兒童險(xiǎn)的保費(fèi)，可以豁免繳納義務(wù)，確保保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效，孩子領(lǐng)取教育金的權(quán)利、受教育的機(jī)會(huì)繼續(xù)有所保障。

不過，每款產(chǎn)品的“保費(fèi)豁免”條款略有不同。家長們一定要看清保費(fèi)豁免的具體含義：一旦發(fā)生約定的事故，到底是豁免主險(xiǎn)保費(fèi)、附加險(xiǎn)保費(fèi)，還是豁免全部應(yīng)交保費(fèi)；意外豁免的條件到底是意外身故或高殘，還僅僅是意外身故；重大疾病豁免的條件，到底是一經(jīng)確認(rèn)投保的家長喪失勞動(dòng)能力即可開始保費(fèi)豁免，還是將來萬一家長身體狀況有好轉(zhuǎn)，需要重新繳費(fèi)等。

對(duì)于沒有“豁免條款”的教育金保險(xiǎn)，家長們?cè)谫徺I主險(xiǎn)的同時(shí)，最好購買豁免保費(fèi)附加險(xiǎn)，萬一家長發(fā)生意外，保險(xiǎn)公司可豁免以后的各期保費(fèi)，確保孩子的保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。