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每天都有很多人在糾結(jié)，該買哪家公司的保險產(chǎn)品？選擇什么樣的保險產(chǎn)品收益高，保費劃算，也能有效抵御風險。同時也有很多已經(jīng)購買保險的人在四處打探怎么退保，想進各種辦法最大限度的維護退保權(quán)益。

近日來，各保險公司退保率及退保額統(tǒng)計結(jié)果已出爐，其中波幅比較突出的保險公司就包括了泰康保險。其保費出現(xiàn)負增長，償付能力下滑。

2011年，不少保險業(yè)界人士都稱之為“寒冬”。對于經(jīng)歷了“保五拉鋸戰(zhàn)”落敗、拼搶“保險第四股”失利的泰康人壽，寒意更多了幾分。年報數(shù)據(jù)顯示泰康人壽2011年已賺保費為671億元，相比2010年的650億元，同比下降3.2%。

從險種劃分來看，其主要依靠銀保渠道的狀況并沒有改變。公告顯示，泰康人壽個險收入200億元，團險收入18億元，銀行代理險461億元。

截至2011年末，泰康人壽的償付能力充足率從177%降至156%，逐漸逼近150%的監(jiān)管紅線。泰康人壽對此的解釋是受公司業(yè)務(wù)發(fā)展、資本市場波動以及股息分配的影響。

退保金額和行政罰單同時出現(xiàn)暴增

泰康人壽退保金額在2011年達到49.6億元，較2010年的25.1億元出現(xiàn)大幅攀升，增幅高達96.8%。值得注意的是，根據(jù)某媒體的統(tǒng)計，泰康人壽2011年接到行政罰單51個，在所有保險公司中排名第六。2010年該數(shù)字為30個，同比暴增70%。

從罰款數(shù)額來看，泰康人壽的罰款額在2011年高達293.7萬元，在所有保險公司中排名第五。這一數(shù)據(jù)在2010年沒有進入統(tǒng)計范圍，未進入排名前20。

　　案例：

咨詢內(nèi)容：我在08年辦理了泰康人壽保險，每年交3000元，一共交10年，現(xiàn)在想退保，退保流程是怎樣的？需要哪些手續(xù)？能退還多少本金呢？

咨詢網(wǎng)友：重點 (重慶)

專家解答：

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如果你真的是考慮好要退保的話，如果你有時間你就帶合同、身份證和銀行卡到你所買保險的服務(wù)中心辦理就可以了，也可以叫你的代理人為你服務(wù)！一般不建議退保，退保會造成一定的經(jīng)濟損失和失去保障，如果是暫時性的經(jīng)濟問題，保險交費是有60天的寬限期和2年的中止期的，也可以降低保額或者是減額交清。

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一般來說，在選擇保險的時候我們都建議要慎重，因為退保是有損失的。我個人建議在沒弄清楚你自己是不是需要這份保險之前，不要退保。一般來說退保要按照其保單的現(xiàn)金價值表來退，如果該險種為分紅型，那么還要加上其分紅部分和終了紅利部分。

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如果你確實需要退的話，需要的資料有：合同，身份證，銀行帳號，退保申請書，帶上這幾項資料到該公司的服務(wù)臺辦理就行了。具體能退多少，請直接咨詢投保公司客服，不過數(shù)據(jù)不是確切的，還需以當時退保時為準。

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一般不建議客戶退保，因為退保既讓客戶失去了保障，又造成經(jīng)濟上不小的損失。如果您最終決定要退保，那么帶上您的身份證和銀行帳號的復(fù)印件以及保單原件去該公司辦理即可。所退的金額大概就是您所交保費年度的現(xiàn)金價值（保單上會有一頁現(xiàn)金價值表，對照即可）若是分紅險，再加上累積的紅利。

　　選擇退保要謹慎

根據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，退保時將因投保險種不同而損失迥異，因此建議投保人在投保時認真考量，投保后謹慎選擇退保。

1、 退保能損失多少錢？

保險不像銀行儲蓄一樣，具有“保本”的概念，保險是用來規(guī)避風險，具有“助人”與“自助”的功能，因此，投保人就必須承擔因退保而產(chǎn)生的相關(guān)費用。

“退保時，退的是保單的現(xiàn)金價(1129.10,12.40,1.11%)值。”保險專家指出。所謂保險的現(xiàn)金價值，是帶有儲蓄性質(zhì)的人壽保險合同所具有的價值，在投保人終止保險合同時，它是投保人可領(lǐng)回以前繳付的保費與利息積存金。大多數(shù)的人壽保險合同都有保單現(xiàn)金價值，而消費型保險并沒有現(xiàn)金價值，如意外險、一年期健康險等。

2、 兩全保險首年退保損失較小

兩全保險為儲蓄性強、保障性弱的保險產(chǎn)品。趙宇平表示，退保時損失大小因險種而異。通常情況下，儲蓄功能較強的保險，退保時損失相對較小。例如，一款5年期兩全保險，投保時躉繳保費1萬元，如果被保險人5年內(nèi)身故，將賠付10850元，如果第5年仍健在，將返還10850元(見表三)。

上述5年期兩全保險，第1年退保將損失本金150元，第2年退保即可賺45元。趙宇平告訴記者，這一類保險并沒有想象中損失那么大，因為保額較低、風險成本較小，保險公司前期扣除費用較少。

3、 重疾返還保險首年退保損失過半

重疾返還保險為儲蓄性與保障性均強的保險產(chǎn)品。“與儲蓄功能較強的保險產(chǎn)品相比，保障型產(chǎn)品退保損失將會大很多。”趙宇平解釋，保障型保險多為期繳產(chǎn)品，前期發(fā)生的費用較多，且保險金額較高，保險公司的風險相應(yīng)增大，支付的風險成本會很高。

4、 終身壽險首年退保損失慘重

終身壽險具有儲蓄性較弱、保障性較強、保障期間較長等特點。由于這一類產(chǎn)品的保障功能高于返還型重疾險，因此風險成本較大，相對而言現(xiàn)金價值較小。隨著繳費時間越長，保單的現(xiàn)金價值不斷增長。這一類產(chǎn)品保險費率相對較低，意味著投保保費會較少。