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保險的概念漸入人心，但是面對眾多的保險種類，哪種才是適合自己的，不同的家庭條件和背景下選擇保險的側(cè)重點是否相同，有哪些方面需要注意，可從哪些需求方面入手呢？面對家庭保險的選擇人們總是那么的不足所措，這里專家給您一些建議：

　　普通家庭如何選擇人壽保險？

現(xiàn)在中國的保險已基本與國際接軌，不管是全世界，還是全中國，不管是哪家保險公司，現(xiàn)在的保險只有三種，就是分紅險，萬能險和投連險；，只是每個產(chǎn)品側(cè)重的功能不同。

分紅險側(cè)重的功能是保值增值(也就是把家里短期不用的錢安全的留到將來去用，就是不貶值，每家人家都有這樣的一筆錢，比如你家孩子5歲，想存點錢留到將來上大學用，每年存的話就要存15年，比如人到中年，不敢把錢全花掉了，總要留到將來防防老防防病，什么時候需要這筆錢不知道，可能65歲，可能70歲，這一存就是幾十年，這樣的錢放在銀行必然是貶值的，放在分紅保險上是比較合適的，所以教育金的儲備，養(yǎng)老金的儲備一般選擇分紅險。

萬能險側(cè)重的功能是保障+理財(如果在人的一生中的某個階段感覺特別需要保險，比如小孩幼小的時候，想到在孩子漫長的成長道路上，萬一做父母的有什么三長二短孩子會很可憐，又比如在中年的時候會擔心萬一在中年得大病怎么辦，又比如周圍有同事朋友生病出險的時候。那么不需要通過買保險的方式(就是那種有病看病，沒病錢留給子女的傳統(tǒng)大病保險)，而只需要通過一種理財?shù)姆椒ň湍芙鉀Q，也就是把錢放到保險公司理財，用理財收益的一部分支付保險費，滿足人們一生不同時期的基本保障需求，是每個已成年人都需要的基本賬戶。

投連險側(cè)重的功能是保障+投資(如果我們既要保障又對投資有偏好，也沒有其他投資渠道，就可以選擇投連險，所謂投連險就是投資連結(jié)保險，對于忙碌的白領是比較適合的，因為他們既不像老板有大筆的錢可以去做許多實業(yè)和房產(chǎn)的投資，又不像專業(yè)炒股有時間去研究股票，他們最合適的投資方式是定投，而投連就是在定投的同時把保障問題也解決了，投連實則就是把錢委托保險公司去投資，用投資收益的一部分支付保險費，可滿足人們一生不同時期較高的保障需求和投資需求。

　　不同家庭情況風險狀況不同，家庭保險選擇注意如下：

職業(yè)不同風險不同

家庭成員所從事的職業(yè)各不相同，危險程度不一，應該優(yōu)先考慮為家庭中職業(yè)危險程度較高的成員購買保險，在險種選擇上可考慮以防意外、賠付高的險種為首選，如定期壽險、意外險等。

家庭負擔不同風險不同

家庭負擔重的家庭，在購買保險時，應該先給家庭經(jīng)濟支柱成員購買保險，否則一旦發(fā)生事故，家庭的生活將面臨困境。在險種選擇上可以將健康險、意外險等險種列為首選，一旦家庭經(jīng)濟支柱出現(xiàn)風險，即可通過保險理賠補充收入損失，避免家庭生活品質(zhì)急劇下降的局面出現(xiàn)。

居住環(huán)境不同風險不同

居住環(huán)境比較差，如治安較差、居住地遭到環(huán)境污染、交通擁擠地段、較多施工工地等，而自己又無法改變這種狀況，就應在加強自身防范的前提下，再求助于保險。在險種選擇上主要以健康險、疾病保險為主，附加住院醫(yī)療、住院補貼等。

　　選擇保險時應該考慮的因素如下：

首先，保險有沒有必要家庭整體規(guī)劃？

家庭的收入和支出不是一個人的事，任何家庭成員的收入支出對家都有影響。保險作為理財工具的一種方式，在家庭財務安排中是很重要的。風險有發(fā)生在任何家庭成員的可能，保單錯位導致風險發(fā)生時沒買保險的人無法賠付，家庭財務出現(xiàn)問題；想到為誰買時就買，比如因疼愛孩子就先買了孩子的保險，而忽略大人保單的規(guī)劃，等發(fā)現(xiàn)這問題后再來買，確發(fā)現(xiàn)保費又無法承受了。。。。所以，保險最好是從家庭的角度整體規(guī)劃，可根據(jù)經(jīng)濟狀況來考慮是同時購買還是分步購買

如果條件不允許，購買的順序又怎么好呢？

先大人后小孩，經(jīng)濟支柱優(yōu)先。因為家庭收入來源于大人，大人面臨上有老下有小的局面，如果有不幸發(fā)生在大人身上，家庭支出一定會增加，而收人可能會減少或中斷，家人的生活、孩子的教育、老人的贍養(yǎng)都會出現(xiàn)財務問題；另外，中年人的身體機能不如孩子，患大病的風險比孩子大，更需要考慮醫(yī)療金

用多少錢來規(guī)劃呢？

家庭的保費支出一般在家庭收入的10-20%為宜。如果你的投資渠道多，收益也不錯，可用較低比例的錢來買保險，以保障型險種為首選；如果你的錢都存在銀行較多，可適當提高保費支出比例，可考慮保障型的產(chǎn)品+理財型的產(chǎn)品。為了長期交費壓力不大，可考慮固定交費（傳統(tǒng)險、分紅險）與靈活交費搭配，也就是說一家三口有的買可靈活交費的，有的買固定交費的，萬一有困難，靈活交費的可緩交壓力就會小些；交費期也可以短、中、長期結(jié)合（對理財型的產(chǎn)品，選擇短期交，保障型的20年左右交），這樣可趁自己年輕有能力時多交些，年老時交費盡量少些

知道用多少錢來規(guī)劃了，又該買什么買多少保額好呢？
　　
　　大人的保障簡單說來是你的責任+負債，根據(jù)你家庭的責任期還有多久？每月生活開銷多少，孩子教育費用多少，負債多少？把責任+負債-現(xiàn)金和現(xiàn)金等價物就是你需要的保障；從家庭保障·（身故）、大病、傷殘、醫(yī)療、養(yǎng)老等全面規(guī)劃！

對孩子來講，很多地方都有少兒醫(yī)保，此基礎上補充意外、大病保障是必要的；教育金規(guī)劃是重點。教育金是根據(jù)你對孩子教育預期來預估的。教育金保險只是教育金規(guī)劃的工具之一，可用基金定投+教育金保險的形式來做。如果你的希望金額大，就投多些，到推回去就知道現(xiàn)在要買多少了！

對一些不能用太多錢來買保險的家庭，可考慮用主要的保費來為經(jīng)濟支柱買保障，同時從大人保單里領錢做孩子的教育金，再為孩子買一份低交費醫(yī)療保險！