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意外和疾病對每個人都是公平的，每個人都是有此風(fēng)險的，只不過沒落到你頭上，你就是0%，一旦到你頭上，你就是100%了。我們每個人都與家庭息息相關(guān)，都要對家庭責任，不要讓家庭因為我們的風(fēng)險而負債累累、無以為繼。因此，個人保險在轉(zhuǎn)嫁你的各種風(fēng)險上就顯得十分重要啦。

人生三大風(fēng)險：意外、疾病和養(yǎng)老，最難預(yù)知和控制的就是意外和疾病，而保險的保障意義，在很大程度上就體現(xiàn)在這兩類保險上。但是很多人感覺這兩種保險的保費很多時候是一去不返，或者回來得很少，算不上是投資，或者說“很不劃算”，所以最具保障意義的保險一直以來沒有受到足夠的重視。

于是當真正的風(fēng)險來臨時，很多保險卻“不管用”，導(dǎo)致一些人對于保險的認識越來越陷入誤區(qū)，其實是對保險理解的誤區(qū)?？茖W(xué)的保險規(guī)劃，應(yīng)該先從意外、健康險做起，有了這些最基本的保障，再去考慮其他的險種，也就是說如果沒有任何的商業(yè)保險，買保險一般應(yīng)按下面的順序：

意外險（壽險）→健康險（含重大疾病、醫(yī)療險）→教育險→養(yǎng)老險→分紅險、投連險、萬能險。

盡管個人保險十分重要，但是往往很多人還對個人保險存在各種各樣的誤解，下面就人們常見的誤區(qū)給大家分析下，希望能夠提高大家的個人保險意識及基本常識的認識。

1、 重投資輕保障

雖然很多人有購買保險的意識，但是對于購買什么產(chǎn)品卻意識混沌。很多人會主動找代理人談保險，但是最后還是將重點落在收益上。本質(zhì)上他們看重的還是投資，而并非保障。這對于進入35歲，甚至是40歲之后的人來說，實在不可取。 保險的本質(zhì)是保障而并非是投資。所以把保險和投資混為一談是錯誤的。

我們可以將投資類產(chǎn)品和保險類產(chǎn)品分別比喻為“錦上添花”和“雪中送炭”，“投資是在個人有能力的時候，錢生錢；保險是在人無法應(yīng)付的時候，錢生錢。”

2、 認為保險買一次就可以保障終身

有很多人認為一次性購買終身保險就可以一生無憂，這種想法其實也是誤區(qū)。雖然保險合同中規(guī)定的保險期間為終身，但隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展和物價水平的提升，原保額往往會不夠用。例如十年前保額為3-5萬的大病險，放在如今的醫(yī)療費用面前則顯得底氣不足。

有人會認為這是保險無用的體現(xiàn)，但事實并非如此。在通貨膨脹情況下，所有的物價都會上升，同樣保險也會隨消費水平的提高而提高，為了達到保障目標，只能多支付一些保費。

對于這個問題，有關(guān)專家是這樣解釋的，“雖然通脹時物價有所增長，但是個人收入也在增加。所以家庭進行保險費用支出時，應(yīng)該對整體支出有一個比例設(shè)定。對于一般家庭而言，10％比較合適，如果經(jīng)濟能力更強的家庭，也可以適當放寬到20％。然后根據(jù)家庭年收入的變化來相應(yīng)地調(diào)整保險費用支出。

3、 壽險規(guī)劃只能增加不能減少

有人以為，既然是階梯式消費，就應(yīng)該是爬坡式向上，保險產(chǎn)品只能越選越多，保額也應(yīng)該逐漸累加，其實不然。隨著人生階段的不斷向前，總體而言保險是越買越多了，但具體到每一個險種上并非完全如此。

壽險規(guī)劃的改變，并不只是意味著保單數(shù)量的增加。由于家庭責任、經(jīng)濟收入變化，每一時期需要的保障重點會有所不同。

比如，壽險額度在單身期較少，到家庭成長期和成熟期因家庭負擔較重而變得很高，但到了老年會再次降低，因為老人已經(jīng)不是已成年子女的最主要經(jīng)濟來源了。醫(yī)療類產(chǎn)品的變化也不是直線上升的，因為不同時期對具體的健康醫(yī)療類產(chǎn)品需求很不一樣。年輕時需要的意外醫(yī)療保險，到了35歲以后可能更多考慮終身健康保險和終身醫(yī)療補貼。

4、 給財產(chǎn)投保不給自己投保

這是在中國一個特別普遍的問題，很多事業(yè)有成者對大宗財產(chǎn)投保意識濃厚，會主動為車、房產(chǎn)購買保險，但往往個人連最基本的意外險都沒有。大眾會覺得財產(chǎn)損失看得著、摸得到，往往過度重視財產(chǎn)本身，而忽略創(chuàng)造財產(chǎn)?個人。所以，我認為：既要為車、房產(chǎn)購買保險，更要為自己購買一定數(shù)額的保險，而且保險額要大于自己的年收入的5-10倍。如果你的年收入是20萬，那你應(yīng)該為自己投保100 -200萬以上才可以。