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2011年中國人壽人出于產(chǎn)品策略考慮，于10月份停售了上市多年的國壽福祿雙喜保險，近日，記者從國內(nèi)壽險龍頭中國人壽了解到，中國人壽在原有福祿雙喜兩全保險（分紅型）的基礎(chǔ)上，進行了全新升級，推出了一款產(chǎn)品組合計劃即“福祿雙喜至尊版”。

　　國壽福祿雙喜去年10月停售

南都記者了解到，保監(jiān)會下發(fā)的《關(guān)于〈人身保險公司保險條款和保險費率管理辦法〉若干問題的通知》(下稱《通知》)要求保險公司對不符合規(guī)定的產(chǎn)品須在2012年前修改并上報備案。但值得注意的是，《通知》限制的是快返兩全短期保險，并未對其他類型的產(chǎn)品作快返限制。因此亦有些保險公司打擦邊球，迅速轉(zhuǎn)向推出快返年金產(chǎn)品。據(jù)不完全統(tǒng)計，目前市面上有60余款保險產(chǎn)品在三年以內(nèi)開始返還。根據(jù)《通知》要求，兩全保險的生存保險金首次給付不得早于保單生效后3年、保險期間不得少于5年。如果不符合相關(guān)規(guī)定，保險公司須在2012年前修改并重新報備保監(jiān)會備案。這意味著所有三年以內(nèi)返還以及保險期限低于5年的兩全保險在今年年底前將面臨整改停售的命運。目前在24家壽險公司官方網(wǎng)站列出的產(chǎn)品中，兩全保險和年金保險涉及3年以內(nèi)開始返還保險金的超過60款，兩全保險占據(jù)了一半以上。

壽險業(yè)老大中國人壽率先作出反應(yīng)，對各級分公司下發(fā)通知將在10月停售已熱銷多年的兩年一返“福祿雙喜”兩全保險。中國人壽人士稱，停售該產(chǎn)品是基于公司的產(chǎn)品經(jīng)營策略，國壽也將在下月推出一款新的養(yǎng)老型兩全保險。據(jù)悉國壽此款新產(chǎn)品是得在被保險人達到退休年齡以后才開始領(lǐng)取，跟停售的福祿雙喜的快速返還截然不同。

一家合資壽險公司的精算師分析，快速返還型保險產(chǎn)品只是提前支付了生存保險金而已，所返還的生存保險金仍是客戶所交保費的一部分而并非額外收益，“快速返還”只是作為產(chǎn)品的包裝方式。而快返型產(chǎn)品還會加大保險公司的運作成本，快速返還將減少保險公司可用于投資的資金量，從而增加了保險公司的獲利難度，迫使其降低保單未來支付的保險金或者調(diào)低基本保額。所以保險產(chǎn)品越是快速返還則其保險功能越是弱，而且產(chǎn)品費率也可能越高。

國壽內(nèi)部人士亦表示，當(dāng)初推福祿雙喜快返型產(chǎn)品亦是迎合了消費者希望在買了保險產(chǎn)品后盡快拿回本金獲得收益的心理，這樣有利于競爭市場份額。但快返型產(chǎn)品容易偏離保障功能的本意，保監(jiān)會亦看到此種趨勢才叫?？旆敌彤a(chǎn)品的銷售。因此公司停售此產(chǎn)品亦是響應(yīng)監(jiān)管的要求。

　　國壽明星產(chǎn)品福祿雙喜全新升級

福祿雙喜至尊版分為兩部分，即福祿雙喜分紅險與瑞盈萬能險。該產(chǎn)品將分紅險與萬能險完美嫁接，即一個生存金萬能賬戶、一個分紅賬戶，雙賬理財，收益倍增。同時，這種產(chǎn)品設(shè)計使得生存金賬戶靈活支取，可以作為教育金、養(yǎng)老金、生活備用金，滿足人生不同的需求。最后，該產(chǎn)品還可以享受與保單等長的長達幾十年的分紅、本金、二金合一，收益業(yè)內(nèi)領(lǐng)先。

此款產(chǎn)品是中國人壽升級為副部級企業(yè)后的首款惠民產(chǎn)品，在確保本金安全的前提下，這個產(chǎn)品一張保單，兩個賬戶，一個生存金萬能賬戶、一個分紅賬戶，雙帳理財，收益倍增。生存金賬戶靈活支取，滿足人生不同的需求，作為教育金、養(yǎng)老金、做生活備用金都可以。同時，還可以享受于保單等長的長達幾十年的分紅。本金、紅利金、三金合一，引領(lǐng)市場，收益業(yè)內(nèi)領(lǐng)先，具有分紅險的穩(wěn)健，萬能險的收益，使其收益更高，增值更好。

理財專家認為，福祿雙喜至尊版既具有分紅險的穩(wěn)健，也具備萬能險提供更高收益的可能，雙賬戶的疊加設(shè)計使其收益更高，增值更好。

福祿雙喜至尊版五大特色。一、滿期返還。生存到75歲100%返還福祿雙喜所交保險費與瑞盈個人賬戶價值。二、快速返還。投保生效后，每兩年返還保額10%，一直返還到75歲。三、雙賬增值。每兩年返還的生存金進入萬能賬戶復(fù)利計息；年年還有分紅，每年分紅可以復(fù)利計息。四、領(lǐng)取靈活。賬戶里面的錢隨時都可以部分領(lǐng)取，或者月月領(lǐng)取。五、利益保證。個人賬戶價值利息最低保證利率為年利率2.5%，上不封頂，資金的二次運用，讓其增值。