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購買保險就涉及到保費(fèi)如何繳納的問題，目前市場上保險公司推出多種繳費(fèi)方式，保險專家稱不同的人與不同的保險產(chǎn)品可以選擇不同的繳費(fèi)方式，消費(fèi)者應(yīng)謹(jǐn)慎對待。

王先生近期準(zhǔn)備為自己買份保險，面對保險公司提供的躉繳、年繳、月繳等繳費(fèi)方式有些無從下手，不知該如何選擇。

如今有越來越多的保險產(chǎn)品提供了比以往更為靈活的繳費(fèi)方式，比如躉繳（一次性繳費(fèi)）、期繳；期繳又分為月繳、季繳、半年繳和年繳。其中“年繳”常見的又有十年繳、十五年繳、二十年繳、三十年繳以及繳至五十周歲、五十五周歲、六十周歲、六十五周歲、終身繳費(fèi)等方式。

保險公司之所以在設(shè)計(jì)產(chǎn)品的時候向消費(fèi)者提供了上述多種繳費(fèi)方式，其用意無非是讓消費(fèi)者能夠根據(jù)自身的財(cái)務(wù)狀況、消費(fèi)習(xí)慣、投保目的等來方便地選擇適合自身的保險計(jì)劃。用意雖好，但有不少消費(fèi)者，面對這多種選擇，不知道應(yīng)該如何來進(jìn)行比較。

理財(cái)師建議：

1、 躉繳優(yōu)勢是什么？適合哪些人群？

理財(cái)師解答：躉繳即一次性繳清全部保費(fèi)。躉繳的優(yōu)點(diǎn)在于手續(xù)簡單，省卻了今后每年繼續(xù)繳保費(fèi)的麻煩和保單失效的風(fēng)險，比較適合收入高但不穩(wěn)定的人。

2、 期繳適合哪些人？

理財(cái)師解答：月繳、季繳、半年繳及年繳都稱為期繳。較躉繳而言，期繳周期長，每次所繳保費(fèi)金額比較少，每次只需將遠(yuǎn)遠(yuǎn)少于躉繳保費(fèi)的一部分資金投到保險中，便可享有同等保障。拿月繳為例，就像房子的月供，每月定時支出，對于缺乏財(cái)務(wù)規(guī)劃性的年輕人是不錯的選擇，月繳可以幫助培養(yǎng)定期儲蓄的好習(xí)慣。

　　保障類產(chǎn)品選較長期繳費(fèi)

一般而言，凡保障類的產(chǎn)品，宜選擇較長的繳費(fèi)方式。因?yàn)楸Ｕ项惖漠a(chǎn)品，投保者的意圖本是用盡可能少的經(jīng)濟(jì)投入，轉(zhuǎn)移未來可能發(fā)生的較大的經(jīng)濟(jì)損失。比如人壽保險、重大疾病保險等。

投保這些保障型險種，投保者宜“以小博大”。繳費(fèi)期越長，其分?jǐn)傇诿恳荒曛械谋ｋU費(fèi)用自然越少，體現(xiàn)的保障效果越高。比如，小A投保一份10萬元保額的重大疾病險，選擇10年期年繳，每年繳費(fèi)6000元；小B也投保了一份10萬元保額的重大疾病險，選擇了20年期年繳，每年繳費(fèi)3000元。5年后兩人都出險了，那么小B投入的保障成本相對小A來說差不多少了一半。

另外，大多數(shù)保障類產(chǎn)品在保險責(zé)任設(shè)計(jì)中，還向投保者提供“豁免條款”——即當(dāng)出現(xiàn)全殘或某些約定的保險事故情況下，投保人可以免繳余下的各期保費(fèi)，而且保障還可能繼續(xù)有效。這樣一來，選擇較長的繳費(fèi)期就更能夠規(guī)避經(jīng)濟(jì)風(fēng)險。

因此，選擇二、三十年的繳費(fèi)期，每年用較少的投入，將可能因意外、疾病而發(fā)生的重大家庭經(jīng)濟(jì)損失風(fēng)險轉(zhuǎn)由保險公司來承擔(dān)是比較合理的。

　　儲蓄型保險可選短期繳費(fèi)

除了保障類的保險產(chǎn)品，另外一大類保險產(chǎn)品具有儲蓄性質(zhì)，比如生死兩全保險、養(yǎng)老年金險、萬能保險等。

投保這些具有儲蓄性質(zhì)的保險產(chǎn)品，在經(jīng)濟(jì)能力許可的情況下，繳費(fèi)期可以考慮選擇較短的產(chǎn)品。因?yàn)橄嗤谋ｎ~，或相同的儲蓄目標(biāo)，在繳費(fèi)期較短的情況下，總的支付金額也較少（不考慮貨幣的時間價值）。特別對于年紀(jì)較大的人群，如果要選擇這類保險產(chǎn)品，最好是能選擇短期期繳或是一次性付清保費(fèi)。比如一個50歲的老人投保某公司的一份10萬元額度養(yǎng)老險，五年期繳每年繳費(fèi)需要20100元，而一次性繳費(fèi)只要8_9000元。

另外，當(dāng)產(chǎn)品具有分紅或投資功能的時候，在較短的繳費(fèi)期內(nèi)完成繳費(fèi)義務(wù)，意味著在合同初期，就能享有比較高的分紅權(quán)益或是投資賬戶累積基數(shù)。保險產(chǎn)品又都是復(fù)利計(jì)息的，如果在較短的時間內(nèi)完成保險合同所規(guī)定的繳費(fèi)義務(wù)，也就能充分利用復(fù)利的效用來達(dá)到多多累積財(cái)富的目的。

　　依收入狀況選不同保險繳費(fèi)方式

當(dāng)然，若要在短期內(nèi)甚至一次性繳清保費(fèi)，其中還有一個經(jīng)濟(jì)能力的問題。如果投保者沒有足夠的資金儲蓄，要想一次性拿出一大筆保費(fèi)，或是采用短期繳費(fèi)每年支出較大額度保費(fèi)，也就沒有了現(xiàn)實(shí)的可能性。

所以需要提醒各位投保者，在選擇保險繳費(fèi)方式時，也要綜合考慮個人的經(jīng)濟(jì)收入水平和財(cái)富積累情況。如果選擇長期期繳方式，則要特別考慮個人收入的穩(wěn)定性。

曾有過一個典型的案例，一個收入不錯的單親母親某年領(lǐng)到了10萬元年終獎，在朋友的推薦下為自己和孩子購買了一些保險，她選擇了年繳方式，每年保費(fèi)支出為1萬元?？上Ш镁安婚L，她所處的行業(yè)景氣度大大降低，個人收入也一落千丈，前幾年的獎金等大額收入也都早就不復(fù)存在，于是每年的保費(fèi)繳納都成了很大的難題，大大影響了保單效力的穩(wěn)定性。

所以，如果擁有一定的儲蓄余額，收入又不穩(wěn)定，擔(dān)心不能按期持續(xù)繳費(fèi)，可以選擇在適當(dāng)短的時間內(nèi)完成保單繳費(fèi)義務(wù)。如果是比較穩(wěn)定的工薪階層，則可以更多采用較長期期繳方式?？傊?，看似簡單的保險繳費(fèi)方式選擇，也最好能考慮周全。

3、 不同的險種應(yīng)怎樣選不同繳費(fèi)期限？

理財(cái)師解答：不少投保人認(rèn)為，選擇哪種繳費(fèi)方式都一樣，只需要按時繳費(fèi)就行了。其實(shí)，這種想法并不正確。投保人應(yīng)根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)收支狀況、收入穩(wěn)定程度、承受能力，以及投保人所追求的付出與保障的需求比，綜合考慮繳費(fèi)方式。

如果客戶投保的是保障類保險產(chǎn)品，如重大疾病或終身醫(yī)療保險，最好選擇較長時間的繳費(fèi)方式。因?yàn)楸Ｕ项惍a(chǎn)品在于用盡可能少的保費(fèi)，轉(zhuǎn)移可能發(fā)生的較大的經(jīng)濟(jì)損失。保障類產(chǎn)品繳費(fèi)期越長，分?jǐn)傇诿恳荒曛械谋ｋU費(fèi)用自然越少。此外，不少保障類產(chǎn)品有“豁免條款”，當(dāng)投保人全殘或失去經(jīng)濟(jì)收入時，可以免繳余下的各期保費(fèi)。