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很多家庭都在為自己和孩子挑選著保險產(chǎn)品，但是又不知道從何下手，專家建議：投保并不是越貴越好，選對不選貴，健康險與分紅險相結(jié)合適宜。

市民劉先生問：我(32歲)與妻子(30歲)結(jié)婚兩年，在虎年之初迎來了虎寶寶，我們開始考慮為孩子作一份保險。但看到市場上這么多名目的保險產(chǎn)品，也不知道哪個適合自己。想請理財師為我們出出主意。

　　理財建議

　　劉先生有了較好的社會醫(yī)療和養(yǎng)老保險，那么最重要的就是補(bǔ)充社保的不足。由于劉先生家庭未來20年主要的經(jīng)濟(jì)支出就是房貸30萬，孩子的教育金約30萬元，合計60萬元。那么在未來20年，劉先生至少應(yīng)該有50萬元(減已備有存款和股票10萬元)左右的資金保障。一般情況下，每年投入約2000元就會有50萬的定期壽險和20萬元的意外險，合計70萬元的人身保障。假若風(fēng)險襲來，那么，劉先生的愛人和孩子將會有一個良好的經(jīng)濟(jì)保障，保證孩子完成學(xué)業(yè)，房子不被收回，生活能夠延續(xù)。女主人可適當(dāng)關(guān)注健康險。

　　孩子健康險與分紅險相結(jié)合

健康無論對大人還是孩子都是第一重要的，首先，可以關(guān)注一下學(xué)齡前兒童醫(yī)療保險，每年的費用在40元，主要解決住院報銷的醫(yī)療問題；其次，可以補(bǔ)充商業(yè)保險公司的少兒重疾和少兒意外保險，費用幾十元至幾百元不等；最后，劉先生可以為女兒投保一份終身的分紅險，例如連續(xù)交費5年(每年1萬元左右)，終身返款的分紅險，這樣，返回的款項，可以作為孩子的生活、教育、養(yǎng)老補(bǔ)貼金。同時，這份保單又陪伴孩子一生。

　　小貼士教您如何識別少兒健康險誤區(qū)

投保無益

大多數(shù)消費者希望通過保單的保值升值，來解決諸如子女教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等家庭支出，卻忽略了健康投資的重要性。

保險專家指出，即使在有社保的條件下，如果一旦自己或者家庭成員的健康出了問題，不僅家庭收入受到影響，甚至有可能多年的積蓄和投資收益都有可能因此而消耗殆盡。健康險恰恰能在這個時候顯示出功效，通過不同健康險險種的組合，既可以補(bǔ)償收入的損失，又可以解決昂貴的醫(yī)療費問題，用較小的投入來保證家庭財務(wù)的穩(wěn)定。

求大求全

不少消費者在購買環(huán)節(jié)時又陷入了另一個誤區(qū)——片面求大求全。以大病險為例，消費者常常會認(rèn)為涵蓋的大病種類越多越好，而從以往的經(jīng)驗來看，大病保險的理賠大部分集中在惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥等幾種疾病上，有一些疾病其實發(fā)病率很低。過多地強(qiáng)調(diào)疾病種類，往往使被保險人忽略了產(chǎn)品本身的特性，如等待期的長短、大病確診之后是否要求生存一段時間才能獲得理賠的要求等。保險專家建議，購買健康險時應(yīng)該優(yōu)先投保大病保險。

多投多得　　

有的消費者不僅在投保時對保障范圍求大求全，而且為了增加保障額度同時購買多份健康險。保險專家介紹，多投多得有時成立有時不成立，關(guān)鍵在于投保的住院醫(yī)療險是屬于費用補(bǔ)償型還是定額給付型。

　　分紅險選擇小技巧

選擇險種：分紅險涵蓋的范圍較廣，主要有養(yǎng)老、教育、身故保障等，投保人須根據(jù)自身需求來選擇相應(yīng)的產(chǎn)品。分紅險產(chǎn)品可以再附加各種健康險、意外險或者定期壽險等產(chǎn)品的搭配，能很好地滿足醫(yī)療和保障需求。

選擇產(chǎn)品：由于分紅險的收益率并不能提前固定和量化，產(chǎn)品的演示利率僅僅是作為參考，因此投保人需對有意向的保險公司多作了解，包括該公司的運營情況、行業(yè)評價、以往分紅水平、投資經(jīng)營風(fēng)格、代理人的專業(yè)程度、公司服務(wù)水平等。

選擇方式：投保人要根據(jù)現(xiàn)在以及將來現(xiàn)金流需求，選擇適合的繳費方式和將來紅利領(lǐng)取方式。目前，主要有兩種分紅方式，一種是現(xiàn)金分紅，一種是保額分紅。如果不急于將紅利取出，可選擇保額分紅產(chǎn)品，增加保險金額；如對現(xiàn)金有需求，則可選擇現(xiàn)金分紅產(chǎn)品，靈活性更高。

選擇保險一定要根據(jù)自身狀況出發(fā) ，科學(xué)理性的選擇自己最合適的，買對不買貴。