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很多家庭都在為自己和孩子挑選著保險(xiǎn)產(chǎn)品，但是又不知道從何下手，專家建議：投保并不是越貴越好，選對(duì)不選貴，健康險(xiǎn)與分紅險(xiǎn)相結(jié)合適宜。

市民劉先生問：我(32歲)與妻子(30歲)結(jié)婚兩年，在虎年之初迎來了虎寶寶，我們開始考慮為孩子作一份保險(xiǎn)。但看到市場上這么多名目的保險(xiǎn)產(chǎn)品，也不知道哪個(gè)適合自己。想請(qǐng)理財(cái)師為我們出出主意。

　　理財(cái)建議

　　劉先生有了較好的社會(huì)醫(yī)療和養(yǎng)老保險(xiǎn)，那么最重要的就是補(bǔ)充社保的不足。由于劉先生家庭未來20年主要的經(jīng)濟(jì)支出就是房貸30萬，孩子的教育金約30萬元，合計(jì)60萬元。那么在未來20年，劉先生至少應(yīng)該有50萬元(減已備有存款和股票10萬元)左右的資金保障。一般情況下，每年投入約2000元就會(huì)有50萬的定期壽險(xiǎn)和20萬元的意外險(xiǎn)，合計(jì)70萬元的人身保障。假若風(fēng)險(xiǎn)襲來，那么，劉先生的愛人和孩子將會(huì)有一個(gè)良好的經(jīng)濟(jì)保障，保證孩子完成學(xué)業(yè)，房子不被收回，生活能夠延續(xù)。女主人可適當(dāng)關(guān)注健康險(xiǎn)。

　　孩子健康險(xiǎn)與分紅險(xiǎn)相結(jié)合

健康無論對(duì)大人還是孩子都是第一重要的，首先，可以關(guān)注一下學(xué)齡前兒童醫(yī)療保險(xiǎn)，每年的費(fèi)用在40元，主要解決住院報(bào)銷的醫(yī)療問題；其次，可以補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)公司的少兒重疾和少兒意外保險(xiǎn)，費(fèi)用幾十元至幾百元不等；最后，劉先生可以為女兒投保一份終身的分紅險(xiǎn)，例如連續(xù)交費(fèi)5年(每年1萬元左右)，終身返款的分紅險(xiǎn)，這樣，返回的款項(xiàng)，可以作為孩子的生活、教育、養(yǎng)老補(bǔ)貼金。同時(shí)，這份保單又陪伴孩子一生。

　　小貼士教您如何識(shí)別少兒健康險(xiǎn)誤區(qū)

投保無益

大多數(shù)消費(fèi)者希望通過保單的保值升值，來解決諸如子女教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等家庭支出，卻忽略了健康投資的重要性。

保險(xiǎn)專家指出，即使在有社保的條件下，如果一旦自己或者家庭成員的健康出了問題，不僅家庭收入受到影響，甚至有可能多年的積蓄和投資收益都有可能因此而消耗殆盡。健康險(xiǎn)恰恰能在這個(gè)時(shí)候顯示出功效，通過不同健康險(xiǎn)險(xiǎn)種的組合，既可以補(bǔ)償收入的損失，又可以解決昂貴的醫(yī)療費(fèi)問題，用較小的投入來保證家庭財(cái)務(wù)的穩(wěn)定。

求大求全

不少消費(fèi)者在購買環(huán)節(jié)時(shí)又陷入了另一個(gè)誤區(qū)——片面求大求全。以大病險(xiǎn)為例，消費(fèi)者常常會(huì)認(rèn)為涵蓋的大病種類越多越好，而從以往的經(jīng)驗(yàn)來看，大病保險(xiǎn)的理賠大部分集中在惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥等幾種疾病上，有一些疾病其實(shí)發(fā)病率很低。過多地強(qiáng)調(diào)疾病種類，往往使被保險(xiǎn)人忽略了產(chǎn)品本身的特性，如等待期的長短、大病確診之后是否要求生存一段時(shí)間才能獲得理賠的要求等。保險(xiǎn)專家建議，購買健康險(xiǎn)時(shí)應(yīng)該優(yōu)先投保大病保險(xiǎn)。

多投多得　　

有的消費(fèi)者不僅在投保時(shí)對(duì)保障范圍求大求全，而且為了增加保障額度同時(shí)購買多份健康險(xiǎn)。保險(xiǎn)專家介紹，多投多得有時(shí)成立有時(shí)不成立，關(guān)鍵在于投保的住院醫(yī)療險(xiǎn)是屬于費(fèi)用補(bǔ)償型還是定額給付型。

　　分紅險(xiǎn)選擇小技巧

選擇險(xiǎn)種：分紅險(xiǎn)涵蓋的范圍較廣，主要有養(yǎng)老、教育、身故保障等，投保人須根據(jù)自身需求來選擇相應(yīng)的產(chǎn)品。分紅險(xiǎn)產(chǎn)品可以再附加各種健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)或者定期壽險(xiǎn)等產(chǎn)品的搭配，能很好地滿足醫(yī)療和保障需求。

選擇產(chǎn)品：由于分紅險(xiǎn)的收益率并不能提前固定和量化，產(chǎn)品的演示利率僅僅是作為參考，因此投保人需對(duì)有意向的保險(xiǎn)公司多作了解，包括該公司的運(yùn)營情況、行業(yè)評(píng)價(jià)、以往分紅水平、投資經(jīng)營風(fēng)格、代理人的專業(yè)程度、公司服務(wù)水平等。

選擇方式：投保人要根據(jù)現(xiàn)在以及將來現(xiàn)金流需求，選擇適合的繳費(fèi)方式和將來紅利領(lǐng)取方式。目前，主要有兩種分紅方式，一種是現(xiàn)金分紅，一種是保額分紅。如果不急于將紅利取出，可選擇保額分紅產(chǎn)品，增加保險(xiǎn)金額；如對(duì)現(xiàn)金有需求，則可選擇現(xiàn)金分紅產(chǎn)品，靈活性更高。

選擇保險(xiǎn)一定要根據(jù)自身狀況出發(fā) ，科學(xué)理性的選擇自己最合適的，買對(duì)不買貴。