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中國經(jīng)濟(jì)與技術(shù)的進(jìn)步推動了科技和醫(yī)療水平的提高，人的壽命越來越長，所有人30年后的平均壽命都會比現(xiàn)在高很多，這是必然趨勢。長壽是人類社會發(fā)展進(jìn)步的一個很重要的標(biāo)志，應(yīng)該是件好事。但壽命太長還是存在著很大的風(fēng)險，就是生活費(fèi)用上的負(fù)擔(dān)，經(jīng)濟(jì)上的壓力。 我們不得不想到的是養(yǎng)老的問題。

　　退休以后生活費(fèi)應(yīng)該需要多少呢？不妨算筆帳：

假如退休后60－80歲20年間，保證一天三餐，平均每餐10元標(biāo)準(zhǔn)，那么20年需要吃飯的費(fèi)用是：365天×3×10元×20年＝219000元，這還不包括物價上漲、衣、住、行、醫(yī)……，如果活的再長壽一些或者想要的晚年生活品質(zhì)越高，那么需要準(zhǔn)備的錢就遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止這些了。

人人都會老，不像得重病是有概率的，養(yǎng)老是沒有概率的，每一個人都肯定會變老，沒有人能回避這個現(xiàn)實(shí)。而且人人都不希望年老后的生活會出現(xiàn)很大的落差，生活水準(zhǔn)出現(xiàn)大幅的下降，相反都希望自己有一個幸福晚年：過一種自由支配金錢和時間的生活方式，夫妻老來相伴共度悠閑時光，三代同堂其樂融融盡享天倫之樂。

每個人從出生到百年，都是一直在花錢，真正賺錢也就是20－30年的時間，大約在二十五歲到五六十歲這段時間。除了養(yǎng)活自己外，還要養(yǎng)活子女、配偶和老人。老了，拼不動了，還能靠誰呢？

一般人在準(zhǔn)備養(yǎng)老金的來源上，無外乎是社保、銀行存款、證券投資、房產(chǎn)、子女供養(yǎng)以及商業(yè)養(yǎng)老保險這幾條途徑?，F(xiàn)在的子女，生活和工作的壓力很大，4－2－1的家庭結(jié)構(gòu)已經(jīng)向傳統(tǒng)的養(yǎng)老模式發(fā)起挑戰(zhàn)，養(yǎng)兒防老的時代早已成為歷史，現(xiàn)在大部分的父母只有對孩子承擔(dān)責(zé)任和愛心，不會把自己的養(yǎng)老寄托在孩子身上。

那么社保養(yǎng)老又如何呢？我們國家的社保是“強(qiáng)制性，廣覆蓋，低保障”，其目標(biāo)只是要讓退休平均養(yǎng)老金達(dá)到當(dāng)時社會平均收入的60％而已，而目前退休平均養(yǎng)老金還不到社會平均收入的30％。更何況我國已經(jīng)開始進(jìn)入老齡社會，社會統(tǒng)籌的缺口很大，能否達(dá)到預(yù)定的目標(biāo)任重而道遠(yuǎn)。應(yīng)該看到，社保的養(yǎng)老金并不是取決于退休前收入的高低，而是取決于當(dāng)時社會平均收入的多少。辛苦打拼了半輩子，最后就落個過社會平均生活水準(zhǔn)60％的日子嗎？單純靠社保是不行的，養(yǎng)老還得靠自己。

通過銀行存款會怎樣呢？銀行儲蓄最大的優(yōu)點(diǎn)是存取方便，但不適合長期積累，很少的利息、單利計(jì)息和利息稅不會帶來任何的增值和抵御未來的通貨膨脹，只能是存多少取多少，再加上來自消費(fèi)、投資以及人情等各方面的支出誘惑所導(dǎo)致的隨意動用，最后難免會坐吃山空。

證券投資風(fēng)險很高，行情隨時變化，能確保用錢的時候就是價格最高、市場最好的時候嗎？養(yǎng)命的錢是不能拿來賭的，只有把保底的錢準(zhǔn)備好了，剩下的怎么變才能不會擔(dān)心了。至于房產(chǎn)，誰愿意把最后的棲身之所隨意換錢呢？

養(yǎng)老金的準(zhǔn)備應(yīng)該具備幾個特點(diǎn)，一是安全性，二是收益性，三是穩(wěn)定性。用商業(yè)保險的方式準(zhǔn)備養(yǎng)老金，能夠做到長期有計(jì)劃的強(qiáng)制儲蓄，保證積少成多，活到老領(lǐng)到老，不再擔(dān)心長壽無依靠，安全穩(wěn)定，收益年年增長，有效抵御通貨膨脹。養(yǎng)老商業(yè)保險其實(shí)屬于機(jī)構(gòu)理財(cái)，本身就是組合投資?，F(xiàn)在保險機(jī)構(gòu)擁有的資金規(guī)模比全國整個A股市場要大得多，具備真正穩(wěn)定的投資回報(bào)實(shí)力。在去年國內(nèi)保險投資渠道沒有放開的情況下，平安人壽去年的投資收益率已經(jīng)超過了4％。今年國務(wù)院頒布了《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》，這就是標(biāo)志著保險業(yè)春天來臨，具有劃時代意義的“國十條”，其中一項(xiàng)重要規(guī)定是允許保險資金投資股票、不動產(chǎn)、基礎(chǔ)設(shè)施還有創(chuàng)業(yè)投資、海外投資，支持保險資金參股商業(yè)銀行等等，拓寬了保險資金的投資渠道，使得保險機(jī)構(gòu)的平均收益率將會達(dá)到10％以上。平安人壽的外資股東――匯豐銀行是全球最大金融集團(tuán)之一，成功活躍于全球的保險、銀行和投資領(lǐng)域，世界財(cái)富雜志《福布斯》全球500強(qiáng)排名第3位。平安人壽2004年H股香港上市價為10.33元，歷經(jīng)3年時間，變成現(xiàn)在的110元，還在不斷上漲中，A股于2007年3月份在上海掛牌上市以來，以最快的速度在增長，由33.8元變成現(xiàn)在的135元。資產(chǎn)由3月份的3仟多億，半年時間變成了1億個億。

　　根據(jù)我國社會養(yǎng)老保險保障的現(xiàn)狀可以看出，這樣的養(yǎng)老保障水平，對于維持參保人退休前的生活水準(zhǔn)，難度是比較大的。我國對于社會養(yǎng)老保險的定位本身就是“低標(biāo)準(zhǔn)、廣覆蓋”，鑒于我國養(yǎng)老現(xiàn)狀的壓力，雖然政府部門不斷加強(qiáng)社會保障建設(shè)，但是社會基本養(yǎng)老保險對于高收入人群產(chǎn)生嚴(yán)重的替代率不足的現(xiàn)狀短時間內(nèi)還無法改變。

　　其實(shí)養(yǎng)老很簡單，養(yǎng)老就是存錢的事兒，但是怎么存錢很關(guān)鍵，如果不能讓攢下的錢有效地增值，那么一定會貶值，所以必須選擇有效而積極的理財(cái)方式來攢錢。一生能積累多少錢，不是取決于賺了多少，而是如何理財(cái)。保險是最方便、最快捷把不確定因素變成確定因素的方法。保險是存錢，而不是花錢，是幫助我們實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)計(jì)劃，而不是阻礙我們目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。為自己的晚年存錢，應(yīng)該及早準(zhǔn)備，用保險來投資養(yǎng)老充分體現(xiàn)的是資金的時間價值：越年輕，投入越低，回報(bào)率越高；越早投保，就能越早領(lǐng)和在有生之年多領(lǐng)養(yǎng)老金。

　　養(yǎng)老保險是社會保障制度的重要組成部分，是社會保險五大險種中最重要的險種之一。所謂養(yǎng)老保險（或養(yǎng)老保險制度）是國家和社會根據(jù)一定的法律和法規(guī)，為解決勞動者在達(dá)到國家規(guī)定的解除勞動義務(wù)的勞動年齡界限，或因年老喪失勞動能力退出勞動崗位后的基本生活而建立的一種社會保險制度。商業(yè)養(yǎng)老保險是對社會保險的一項(xiàng)重要補(bǔ)充，可以作為人們養(yǎng)老規(guī)劃的有效手段。