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目前市場上有養(yǎng)老功能的保險大致可分為傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險、兩全型養(yǎng)老保險、投連型養(yǎng)老保險和萬能型養(yǎng)老保險幾類產(chǎn)品。那么，如何買商業(yè)養(yǎng)老保險呢？對于不同收入、不同年齡的群體，對這一問題的回答也是不同的。

商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品介紹

（1）傳統(tǒng)型養(yǎng)老險，投保人從什么時間開始領(lǐng)養(yǎng)老金，領(lǐng)多少錢，都是投保時就可以明確選擇和預(yù)知的，優(yōu)點是回報固定，缺點是很難抵御通脹的影響，目前市場上比較少見，適合比較保守、年齡偏大的投資人。（2）分紅型養(yǎng)老險通常利率比傳統(tǒng)養(yǎng)老險稍低。分紅險除養(yǎng)老金之外，還能獲得不確定的紅利。優(yōu)點是相對保值，缺點是受到保險公司業(yè)績影響，有可能使自己遭受損失。該險種目前市場上每年支出不到千元，就可以投保一份，適合不愿意承擔(dān)風(fēng)險，又容易沖動消費的人。

（3）萬能型壽險除了必須滿足約定的最低收益外，還有不確定的額外收益。目前市場上的萬能型壽險大部分年繳費在5000元，甚至1萬元以上，適合比較理性，自制能力強的人。

（4）投資連結(jié)保險是一種長期投資的手段，不設(shè)保底收益，盈虧由客戶全部自負，投資為主，兼顧保障，優(yōu)點是如果堅持長線投資，有可能收益很高，缺點是風(fēng)險較高。

不同收入人群如何買商業(yè)養(yǎng)老保險？

對于四類產(chǎn)品相對而言，傳統(tǒng)型和兩全型保險回報額度明確，且投入較少，比較適合工薪階層的養(yǎng)老需求。而投連型和萬能型保險由于投入較高、風(fēng)險較大，比較適合風(fēng)險承受能力較強的高收入人群。商業(yè)養(yǎng)老保險提供的養(yǎng)老金額度應(yīng)占到全部養(yǎng)老保障需求的25%-40%。因此，在有了社會基本養(yǎng)老保險的基礎(chǔ)上，考慮到生活水平逐步提高和物價等因素，投保人購買20萬元左右的商業(yè)養(yǎng)老保險比較合適。對大多數(shù)資金還沒有積累到一定程度的工薪族而言，最好選擇10年、15年或20年期繳方式來存保費。每年(每月)拿出一定量的錢作為保險費，既能滿足儲蓄養(yǎng)老的需求，又不會造成太大經(jīng)濟壓力。繳費期限不同，保費差別會很大。

不同年齡如何買商業(yè)養(yǎng)老保險？

在購買商業(yè)養(yǎng)老保險時，盡量選擇選擇購買有保底收益率的投資型商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品。最值得注意的是，越早購買養(yǎng)老保險越好，最好在50歲之前購買一份靠譜的養(yǎng)老保險，因為保費與投保年齡是成正比的，這相當(dāng)于強制儲蓄，也是為自己的老年生活多上一層保險。另外，專家提醒，在購買養(yǎng)老險時，可以搭配一些意外、大病保險，這種組合基本上可以抵御各種風(fēng)險，一旦出險還可用保險公司的賠付補償養(yǎng)老保險的保費，避免因保障不足導(dǎo)致養(yǎng)老保險失效。另外，如條件允許，應(yīng)該盡早購買。以前的很多分析都指出購買時間最好是50歲之前，但其實太晚投保會導(dǎo)致保費偏高，而太早投保的話，由于年輕時需要用錢的地方很多，因此也要考慮資金超長期積壓、不能隨意支取的時間成本。據(jù)了解，目前市面上的養(yǎng)老險的投保年齡通常以16周歲或18周歲為起點。業(yè)內(nèi)人士分析，25歲-30歲左右投保養(yǎng)老險比較合適。

對于50歲以上的人群，就不建議購買商業(yè)養(yǎng)老保險了。原因如下：1.年齡較高，繳費較高，繳費時間短（一般至多10年），對一般的家庭經(jīng)濟可能會造成較大的壓力，需要慎重考慮；2.即使在70歲開始領(lǐng)取養(yǎng)老金的話，也不過15年的時間，尤其是年金養(yǎng)老險，收益也是有限的，即使交了高額保費，將來領(lǐng)取的紅利也有限。而這個時期，應(yīng)該購買較高保障的意外險，首先保障人身價值，然后視家庭經(jīng)濟情況而投保投資性的萬能壽險和投資連接保險，通過保險理財獲取的收益來補貼養(yǎng)老，尤其是針對保險理財?shù)闹虚L期特性，是比較適合年齡較大的人群，并且初始費用相對較低。

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單身公務(wù)員如何買商業(yè)養(yǎng)老保險？

案例：黃先生是南寧市的一名公務(wù)員，未婚，加上單位福利和自己在基金、黃金上的理財投資，年收入在8萬元左右，目前有存款10萬元?，F(xiàn)在，黃先生買了房，每個月有2000元的還貸壓力。他打算近兩年結(jié)婚，預(yù)計買車、裝修新房、操辦婚禮都是較大的支出。除此之外，他還想為自己買一份養(yǎng)老保險，不知道什么樣的險種適合他呢？

保險專家認(rèn)為，像黃先生這樣，具有投資意識，年收入比較可觀的年輕人，考慮到他近兩年有大項支出，不建議選擇風(fēng)險較大的投資連結(jié)型。相對來說，萬能型壽險存取靈活，收益可觀，保費也是他能夠接受的，建議他選擇萬能型壽險。