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央行連續(xù)兩次降息，一年期定期存款基準(zhǔn)利率降為3%，五年期定期存款利率降為4.5%。同時(shí)，CPI指數(shù)持續(xù)下滑，宏觀經(jīng)濟(jì)進(jìn)入較為強(qiáng)烈的“通縮”預(yù)期。利率的降低，對(duì)人們的投資理財(cái)帶來了極大的影響，這種影響當(dāng)然也包括理財(cái)類保險(xiǎn)。因此，人們更多的思考，如何應(yīng)對(duì)利率降低對(duì)理財(cái)類保險(xiǎn)投資的影響？既要繼續(xù)跟進(jìn)理財(cái)類保險(xiǎn)投資，又要保證自身安全，此時(shí)應(yīng)該選擇哪些險(xiǎn)種更“合時(shí)宜”?

降息環(huán)境下不能降保障

首先要強(qiáng)調(diào)的是，降息不能降保障。不應(yīng)該把投保看作一種簡(jiǎn)單的投資行為，簡(jiǎn)單地用投資的思維去計(jì)算回報(bào)率。人生風(fēng)險(xiǎn)不會(huì)因降息而消失或減弱，在經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不好的情況下，保險(xiǎn)越發(fā)突出其重要性和必要性。

具體來說，經(jīng)濟(jì)下行周期，因意外等情況發(fā)生更容易使家庭陷入窘境。因此，降息周期可先購(gòu)買意外保險(xiǎn)，其次是壽險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)，然后再考慮養(yǎng)老保險(xiǎn)及帶投資理財(cái)功能的保險(xiǎn)。

建議消費(fèi)者在做出投保決策之際，不僅要看保險(xiǎn)產(chǎn)品本身內(nèi)含的預(yù)定收益率（傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄類長(zhǎng)期壽險(xiǎn)），要判斷保險(xiǎn)產(chǎn)品未來可能的收益水平（如分紅產(chǎn)品的實(shí)際紅利水平、萬能險(xiǎn)的實(shí)際結(jié)算利率和投連險(xiǎn)的實(shí)際收益率），更要看懂其中的保障內(nèi)容，看重其中的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能。

如果能接受“不能返錢”的消費(fèi)型產(chǎn)品，最好先購(gòu)買保障類產(chǎn)品；如不能接受“不能返錢”的消費(fèi)型保險(xiǎn)，則可購(gòu)買傳統(tǒng)分紅險(xiǎn)，在此基礎(chǔ)上對(duì)金融市場(chǎng)、經(jīng)濟(jì)走勢(shì)有較好的把握和領(lǐng)悟能力，再選擇萬能和投連產(chǎn)品不遲。

投資連結(jié)險(xiǎn)最大的特色是兼具保險(xiǎn)保障與投資理財(cái)雙重功能。投資連結(jié)保險(xiǎn)沒有預(yù)定利率，投保人的未來收益取決于保險(xiǎn)公司的投資收益，賺了賠了都是自己的，投資回報(bào)具有不確定性。

分紅是指保險(xiǎn)公司在每個(gè)會(huì)計(jì)年度結(jié)束后，將上一會(huì)計(jì)年度該類分紅保險(xiǎn)的可分配盈余，按一定的比例，以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式分配給客戶。分紅保險(xiǎn)的紅利來源于死差益、利差益和費(fèi)差益所產(chǎn)生的可分配盈余，俗稱“三差分紅”。

萬能保險(xiǎn)與分紅保險(xiǎn)相同,具有較低的保證利率。其優(yōu)勢(shì)在于交費(fèi)靈活,可定期、不定期,其保障部分的保險(xiǎn)金額可以根據(jù)投保人的經(jīng)濟(jì)狀況隨時(shí)調(diào)整,并有加保的選擇權(quán),可以充分滿足客戶不同時(shí)期的保險(xiǎn)需求,既具有較低保證利率的可靠性,又具有高回報(bào)的可能性。

所謂的購(gòu)買訣竅，其實(shí)只是分析這三種壽險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)與不足。沒有十全十美的保險(xiǎn)產(chǎn)品，要獲得高收益就一定會(huì)有承受高風(fēng)險(xiǎn)的能力。所以根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)條件和 承受能力來選購(gòu)保險(xiǎn)吧，不要掉進(jìn)購(gòu)買的陷阱中。

投連險(xiǎn)：賬戶類型不同影響不同

很多時(shí)候，大家對(duì)于投連險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)總是與股市聯(lián)系在一起。其實(shí)，每個(gè)公司的投連險(xiǎn)產(chǎn)品一般都會(huì)設(shè)置幾個(gè)風(fēng)格迥異的賬戶，供不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的客戶選擇。而這些賬戶主要是根據(jù)其投資方向不同來區(qū)分的。貨幣型、偏債型的賬戶受貨幣和債券市場(chǎng)利率的影響較大，降息后此類賬戶收益會(huì)降低。

而直接投資于股票市場(chǎng)、偏股型基金的賬戶單位價(jià)格波動(dòng)主要受股票市場(chǎng)影響，由于投連險(xiǎn)“上不封頂下不保底”，完全取決于投資收益情況，而且盈虧完全由客戶自擔(dān)，保戶承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)較高。可能享有較高的回報(bào)，也可能承擔(dān)較大風(fēng)險(xiǎn)，可以說“玩的就是心跳”，保戶的心情都得隨著賬戶價(jià)格“蹦極跳”。

因此，個(gè)人投資者在選擇投連險(xiǎn)時(shí)，一定要認(rèn)清自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，然后去選擇適合自己風(fēng)格的賬戶。一旦選擇錯(cuò)誤，要及時(shí)調(diào)整，比如通過同一產(chǎn)品內(nèi)部不同風(fēng)格賬戶的轉(zhuǎn)換等方式進(jìn)行彌補(bǔ)。

分紅險(xiǎn)：分紅不穩(wěn)定可按需購(gòu)買

與傳統(tǒng)壽險(xiǎn)相比，分紅險(xiǎn)不僅同樣有傳統(tǒng)險(xiǎn)種的特點(diǎn)，而且增加了誘人的分紅功能。由于分紅險(xiǎn)本身的保障部分已經(jīng)內(nèi)含了一定的收益率，大約在2%~2.3%左右，若分紅部分能達(dá)到2%左右，年收益約能超過4%左右。當(dāng)然，如果消費(fèi)者過于看重紅利部分，那么在如今這樣一個(gè)低利率環(huán)境下，而且股票市場(chǎng)也相當(dāng)疲軟，此時(shí)分紅險(xiǎn)并不是最好的選擇，因?yàn)樵谀壳扒闆r下保險(xiǎn)公司的總體投資收益率也不盡如人意，年度分紅水平也不會(huì)太理想。