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面對慘烈的地震，消費(fèi)者和投資者應(yīng)該怎么辦？什么保險可以為地震買單呢？

2008年發(fā)生的汶川地震，據(jù)說震后保險公司的總賠付額只在4億至11億元之間，這也許說明，首先，民眾的保險意識可能不強(qiáng)，其次，有些保險產(chǎn)品可能并不保因地震造成的損失。

今年4月20日，四川省雅安市蘆山縣發(fā)生7.0級地震，保監(jiān)會已啟動保險業(yè)重大突發(fā)事件三級響應(yīng)程序。

保監(jiān)會官網(wǎng)近日發(fā)布消息稱，截至21日零時，保險業(yè)共接到地震相關(guān)保險報案295件，涉及28家保險公司，被保險人死亡11人，傷殘32人，已經(jīng)賠付1002萬元。

盡管保險業(yè)理賠迅速，但由于巨災(zāi)保險機(jī)制的缺乏，通過保險機(jī)制進(jìn)行風(fēng)險分散和補(bǔ)償?shù)男Ч苡邢?。這期，就讓我們來關(guān)注一下哪些保險產(chǎn)品可以承保地震造成的損失，投資者或民眾應(yīng)該怎樣為自己買一份可以減少地震損失的保險。

壽險可保地震，財產(chǎn)險需審核

人壽險，故名思義，就是保人的壽命的保險。壽險有“定期壽險”和“終身壽險”之分。

定期壽險就是保一段時間，比如現(xiàn)在30歲，保到65歲或70歲，如果中途沒問題，就可以拿回保額或本金+分紅；如果發(fā)生生命風(fēng)險，就可以賠保額或保額+分紅，也有些是退保費(fèi)。

終身壽險就是保終身，有些公司定義終身壽險是100歲，有些沒有直接定義，活到多少歲是多少歲。如果沒有發(fā)生風(fēng)險，保障一直存在，如果發(fā)生風(fēng)險，可以賠保額或保額+分紅，也有些是退保費(fèi)。有些沒有年齡限制的終身壽險，如果活到80——90歲，不想保了，也是可以取出現(xiàn)金價值的。如果是分紅型的終身壽險，現(xiàn)金價值也許會大于你的保費(fèi)或原來投保的保額。

但是，記者查閱多家財產(chǎn)險公司的保險產(chǎn)品條款發(fā)現(xiàn)，多數(shù)財產(chǎn)險不保地震損失，將地震列為免除責(zé)任。比如，某家財險公司的家庭財產(chǎn)保險條款中明確規(guī)定，“地震、海嘯及其次生災(zāi)害”列為除外責(zé)任。

記者分別咨詢了平安產(chǎn)險、太平財險、中德安聯(lián)人壽、新華人壽和友邦保險多家保險公司獲知，一般人身保險沒有將地震列為除外責(zé)任，因此可以賠付。

財產(chǎn)保險除外責(zé)任中明確列明了地震、海嘯這些巨災(zāi)風(fēng)險，故財產(chǎn)險不能賠償?shù)卣饟p失，但5·12地震中財產(chǎn)險因國家政策性因素和社會責(zé)任的考慮做出過賠付，但按合同約定是無法賠的。“一般財產(chǎn)險的主險條款地震責(zé)任都是除外的，但可以作為附加險承保。”一保險公司內(nèi)部人士向記者解釋道。

其強(qiáng)調(diào)，“一般壽險公司的產(chǎn)品不會把地震作為責(zé)任免除，所以不會開發(fā)專門的地震險，產(chǎn)險公司就更不用說了。”

由于人身險是以人的身體和壽命為保險標(biāo)的，保險金的給付條件為被保險人的生存或死亡，而不是以風(fēng)險類別為給付條件，因此，人身險的絕大多數(shù)險種如意外傷害保險、重大疾病保險、人壽保險以及附加醫(yī)療險等險種對地震都承擔(dān)保險責(zé)任。

壽險品種主要包括：定期壽險、終身壽險、個人意外險、健康險等。壽險產(chǎn)品一般都是以人的死亡、殘疾、疾病等作為賠付條件，而地震、海嘯等自然災(zāi)害導(dǎo)致的人的死亡、殘疾、疾病等都屬于壽險產(chǎn)品保險范圍內(nèi)，這些也與一般情況造成的人身傷亡是同等對待的。在選擇這一類的保險時還需要特別留意保險合同上的免責(zé)條款范圍。

記者了解到，上述5家保險公司均有人壽險產(chǎn)品涉及承保地震造成的損失。例如友邦尊享全佑一生“六合一”保障計劃（加強(qiáng)版）、安聯(lián)安順意外傷害保險、安聯(lián)意外自助保險卡、中國平安一年期綜合意外保險等。

而財產(chǎn)險方面，各保險公司均把地震列入免責(zé)范圍。車險、家財險等財險保險均將地震列入了免責(zé)范圍內(nèi)。目前國內(nèi)家財險產(chǎn)品的具體承保責(zé)任包括：火災(zāi)、爆炸、雷擊、臺風(fēng)、雪災(zāi)等。

而對于企業(yè)財產(chǎn)險、建筑工程險等，在主險中一般是沒有涵蓋地震損失保障的，但是財險公司可以根據(jù)客戶的具體需求，在主險上另外附加地震險。

“其實目前國內(nèi)財產(chǎn)險不承保地震，是由于地震的涉及面和賠償金額超過保險公司的理賠能力，保險公司常會將其作為不可抗力的自然災(zāi)害。而且，說是說可能另外附加條款，但是保險公司對地震擴(kuò)展條款也有嚴(yán)格限制。保險公司對此有非常嚴(yán)格的審核，超過這一限額就要提交總部審批。”業(yè)內(nèi)某人士向記者透露。

人壽保險理賠程序是什么？

人壽保險理賠程序是：

第一， 必須及時報案：保險理賠時的第一個環(huán)節(jié)就是報案。根據(jù)保險合同的規(guī)定，保險標(biāo)的遭到損毀或發(fā)生保險事故時， 投保人、 被保險人、受益人及他們的委托代理人應(yīng)當(dāng)盡快通知保險公司，否則由此而造成的損失由受益人自行承擔(dān)。一般情況下，投保人應(yīng)在保險事故發(fā)生后10日內(nèi)通知保險公司，但由于各個險種的理賠時效都不盡相同，所以一定要根據(jù)保險合同的規(guī)定及時報案，以防自己的利益遭到損失。

若投保人是用口頭通報的形式報案的，則事后須補(bǔ)填正式的出險通知單。報案時應(yīng)詳細(xì)說明下列問題：報案人及被保險人的基本情況，保險事故發(fā)生的時間、地點(diǎn)、原因、經(jīng)過和結(jié)果等。

第二，符合責(zé)任范圍：報案后，保險公司或業(yè)務(wù)員會告知客戶發(fā)生的事故是否在保險責(zé)任范圍內(nèi)。客戶也可以通過閱讀保險條款、向代理人咨詢或撥打保險公司的熱線電話進(jìn)行再確認(rèn)。保險公司只對被保險人確實因責(zé)任范圍內(nèi)的風(fēng)險引起的損失進(jìn)行賠償，對于保險條款中的除外責(zé)任，如兩年內(nèi)自殺、犯罪和投保人和被保險人的故意行為，保險公司并不提供保障。

第三，備齊所需單證：保險公司為防止有人提出無根據(jù)的或夸大的索賠，一定會要求被保險人在指定時間內(nèi)提供損失證據(jù)并說明詳細(xì)情節(jié)。不論是什么險種，受益人均需準(zhǔn)備保險單正本、被保險人和受益人的身份證件（身份證、戶口本軍官證、士兵證均可）的原件及最近一次所繳保費(fèi)的發(fā)票，若委托他人辦理理賠手續(xù)的還需填寫委托授權(quán)書。

第四，準(zhǔn)備醫(yī)療分割單：如果被保險人有基本醫(yī)療保險，社保已經(jīng)給報銷了一部分，那么需事先向保險公司出示由社保開具的醫(yī)療費(fèi)用報銷分割單，并注明所花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用總額和社保已支付的費(fèi)用，連同原始單據(jù)的復(fù)印件一起交給保險公司，保險公司將依據(jù)上述材料在醫(yī)療費(fèi)用的剩余額度內(nèi)進(jìn)行理賠。

第五，進(jìn)行事故調(diào)查：資料收齊后，保險公司的理賠部門開始著手進(jìn)行調(diào)查。保險公司也許要求客戶配合公司進(jìn)行調(diào)研，并提供附加材料和證據(jù)。如果投保人在投保時有隱瞞病史的帶病投?；虮槐ｋU人沒有親筆簽名等情況，都會給理賠工作的順利進(jìn)行帶來障礙。最后，保險公司將審核、計算、確定賠付金額，并通知客戶前往領(lǐng)取保險金。