開心保保險(xiǎn)網(wǎng)

銀行保險(xiǎn) 是指經(jīng)由共通的銷售渠道，提供保險(xiǎn)與金融商品及服務(wù)給共同的客戶群。通俗來講，就是保險(xiǎn)公司與銀行（郵政等）合作或合資，通過銀行（郵政等）的銷售網(wǎng)絡(luò)（包含柜臺(tái)、ATM機(jī)、電視銀行、網(wǎng)上銀行、人員等）向客戶銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的模式。

銀行保險(xiǎn)于十八世紀(jì)起源于法國，在當(dāng)今世界金融一體化的進(jìn)程中，銀行保險(xiǎn)已成為全球性的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，以一種特有的銷售形式流行于世界各地。與世界銀行保險(xiǎn)的發(fā)展?fàn)顩r相比，國內(nèi)的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)起步相對(duì)滯后，但隨著國內(nèi)金融業(yè)競爭意識(shí)、發(fā)展意識(shí)和合作意識(shí)的逐步加強(qiáng)，在短短的數(shù)年時(shí)間里，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)已取得了飛躍性的發(fā)展。

中國銀行保險(xiǎn)的發(fā)展開始于1996年左右。當(dāng)時(shí)，國內(nèi)的泰康人壽 、新華人壽 等一些人壽保險(xiǎn)公司開始嘗試涉足銀行保險(xiǎn)。表現(xiàn)為，銀行以兼業(yè)代理形式代理銷售壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)，主要在商業(yè)銀行和壽險(xiǎn)公司的基層網(wǎng)點(diǎn)之間開展合作，壽險(xiǎn)公司沒有針對(duì)銀行銷售渠道開發(fā)專門的保險(xiǎn)產(chǎn)品，銀行保險(xiǎn)的總體規(guī)模也一直很小。

銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)創(chuàng)新方面取得了突破性的進(jìn)展

2000年8月，平安人壽保險(xiǎn)公司推出了專門的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品--“千禧紅”。隨后，其它壽險(xiǎn)公司相繼推出了各自的銀行代理產(chǎn)品，如中國人壽的“路路順”、“家家福”、“事事達(dá)”、“鴻泰兩全”、“鴻星少兒”、“鴻信消費(fèi)信貸”；太平洋的萬能壽險(xiǎn)、“紅利來”；新華人壽的“紅雙喜”；泰康人壽的“千里馬”、“世紀(jì)之星”、“福壽兩全保險(xiǎn)”等。

自此，銀行保險(xiǎn)對(duì)中國壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的影響與日俱增。2001年，中國人身險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)1423.96億元，其中銀行代理壽險(xiǎn)保費(fèi)收入為44.57億元，占人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的3.13%； 2002年，中國人身險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)2 274.83億元，其中銀行代理壽險(xiǎn)保費(fèi)收入為388.4億元，占人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的 17.07%；2003年，中國人身險(xiǎn)保費(fèi)收入為3011億元，其中銀行代理壽險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)764.9億元，占人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的 25.4%，同比增長96.9%。其間，銀行代理的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)甚至超過團(tuán)體保險(xiǎn)，成為中國人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的三大銷售渠道之一。

除了業(yè)務(wù)規(guī)模的迅速增長外，各家保險(xiǎn)公司和銀行在銀行保險(xiǎn)的組織架構(gòu)方面也都進(jìn)行了建設(shè)和完善，以配合業(yè)務(wù)的發(fā)展。表現(xiàn)為，幾乎所有的中資壽險(xiǎn)公司和少數(shù)外資壽險(xiǎn)公司都成立了專門的銀行代理部門，一些公司還實(shí)行銀行保險(xiǎn)事業(yè)部制，加強(qiáng)銀行代理業(yè)務(wù)的獨(dú)立運(yùn)營和核算；此外，部分商業(yè)銀行也設(shè)立了一級(jí)或二級(jí)的保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)部門。

進(jìn)人2004年，一些人壽保險(xiǎn)公司開始進(jìn)行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，主動(dòng)收縮銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，導(dǎo)致銀行保險(xiǎn)的發(fā)展速度放緩。2005年第一季度，銀行保險(xiǎn)的保費(fèi)收入甚至出現(xiàn)負(fù)增長，同比下降19.5%。整個(gè)2005年，銀行保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)由 2004年的76437家下降為65 853家，銀行代理實(shí)現(xiàn)的保費(fèi)收入為803.25億元，約占人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的21.7%。2006年開始，銀行保險(xiǎn)又出現(xiàn)了大幅增長。

當(dāng)前，我國銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)的合作模式，無論從業(yè)務(wù)代理的推介環(huán)節(jié)還是從產(chǎn)品種類的開發(fā)環(huán)節(jié)都無法充分滿足客戶的現(xiàn)實(shí)需求。雙方目前僅局限在銀行充當(dāng)保險(xiǎn)公司代理中介這一層面上。即：銀行通過向保險(xiǎn)公司收取 手續(xù)費(fèi)的模式介入保險(xiǎn)領(lǐng)域，保險(xiǎn)公司通過銀行代售來完成保險(xiǎn)銷售業(yè)務(wù)。 這種銀行僅擔(dān)當(dāng)代理中介的合作方式，更確切地說是銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，與真正意義上的銀行保險(xiǎn)還有一定距離，無論是業(yè)務(wù)的組織形式還是產(chǎn)品品種都處于初級(jí)階段。

渠道合作仍將是銀保合作的主流

最近一段時(shí)間，銀行保險(xiǎn)市場吸引了不少眼球：先是2010年平安集團(tuán)收購深發(fā)展的控股權(quán)，在中國資本市場第一次實(shí)現(xiàn)了真正意義上的金融機(jī)構(gòu)收購；后是各大國有銀行收購保險(xiǎn)公司控股權(quán)，目前五大國有銀行都擁有了控股的保險(xiǎn)公司，銀行系保險(xiǎn)公司的大規(guī)模出現(xiàn)，在銀行保險(xiǎn)市場中引起了不小的波瀾。

就我國的銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀來看，渠道合作仍將是銀保合作的主流方式。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的90號(hào)文，單家銀行只能與3家保險(xiǎn)公司進(jìn)行合作，這就大大限制了保險(xiǎn)公司的選擇余地，同時(shí)也降低了銀行渠道的利用價(jià)值，迫使銀行選擇產(chǎn)品線最豐富、市場影響力最大的保險(xiǎn)公司進(jìn)行合作，從而最大程度地實(shí)現(xiàn)營銷渠道的價(jià)值。

這在銀行面臨業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的今天顯得尤為重要，因?yàn)殂y保手續(xù)費(fèi)收入已經(jīng)成為銀行中間業(yè)務(wù)收入的重要來源，且是中間業(yè)務(wù)中投入產(chǎn)出比較高的類型，隨著銀行資本管理的日趨嚴(yán)格，這種不需要消耗資本金的業(yè)務(wù)越發(fā)得到銀行的青睞。而目前的銀行系保險(xiǎn)公司無論是規(guī)模還是市場知名度都處于弱勢地位（這也是銀行能夠成功收購保險(xiǎn)公司的重要原因），能夠?yàn)殂y行貢獻(xiàn)的手續(xù)費(fèi)要遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于市場中的很多大保險(xiǎn)公司，如平安、太保、泰康等。

這就使得銀行在選擇保險(xiǎn)公司時(shí)面臨著兩難選擇：支持自家保險(xiǎn)公司吧，勢必要犧牲當(dāng)前的手續(xù)費(fèi)收入，而且未來能否成功發(fā)展也是個(gè)未知數(shù)；要是不支持自家保險(xiǎn)公司吧，那收購保險(xiǎn)公司的目的何在？投入的巨額資金沒有合理的回報(bào)，銀行如何向投資者交代？

當(dāng)然，股權(quán)合作作為一種金融綜合經(jīng)營的方式也有其自身的發(fā)展空間。除了以獲得控制權(quán)為目的的收購方式外，以參股的方式增加銀行與保險(xiǎn)之間的粘和度也有一定的價(jià)值，早期有中國人壽投資民生銀行，近期有泰康人壽參股北京銀行，這種不以獲取控制權(quán)為目的的股權(quán)合作，對(duì)于增加銀行保險(xiǎn)雙方的信任度、實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的協(xié)同效應(yīng)具有很大的發(fā)展空間。