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隨著物質經濟條件的改善，現(xiàn)代人的生活日益豐富，以車代步、外出旅游、室內滑雪、峭壁攀巖……這些都極大地刺激著我們的好奇心和挑戰(zhàn)欲望，而這一切也前所未有地加大了我們生活中的風險，所以越來越多的人購買保險，尤其偏重消費型的意外險。

意外險，即意外傷害保險。是以被保險人的身體作為保險標的，以被保險人因遭受意外傷害而造成的死亡、殘疾、醫(yī)療費用支出或暫時喪失勞動能力為給付保險金條件的保險。根據(jù)這個定義，意外傷害保險保障項目包括死亡給付、殘疾給付、醫(yī)療給付和停工給付。意外傷害保險承保的風險是意外傷害。通常，保險公司的意外險產品對意外傷害定義是：以外來的、突發(fā)的、非本意的客觀事件為直接且單獨的原因致使身體受到的傷害。

區(qū)區(qū)幾十元錢，就能換來幾萬甚至更高的保障金額——意外傷害保險給不少投保人都留下了“低保費、高保額”的好印象。然而，在購買意外險之后，不少投保人卻發(fā)現(xiàn)意外險并不能完全讓人們免去“后顧之憂”，不是所有的意外事故都能獲得全額賠償。

意外險理賠出“意外”

為保障出行安全，市民江先生在某保險公司投保了一份交通工具意外險，保費為一年100元，保額共計為30多萬。江先生注意到，這份意外險的保障范圍為“人身意外傷害責任、自駕車人身意外傷害責任、人身意外傷害醫(yī)療責任、火車輪船乘客意外傷害責任和航班班機乘客意外傷害責任”。今年五一，江先生自駕車出游時不幸出了

車禍，被撞成小腿骨折住進醫(yī)院，手術及護理等費用4萬余元，需要臥床半年左右。想到自己購買了意外險，江先生感到十分慶幸。然而在與保險公司聯(lián)絡后，江先生卻被告知，只有死亡傷殘，投保人才能依據(jù)“人身意外傷害責任”向保險公司理賠。

而由于自己腿部的功能并未完全喪失，只能依據(jù)“人身意外傷害醫(yī)療責任”獲得1萬元以下的賠付。江先生經過了解得知，如果申請人身意外傷害醫(yī)療責任賠付，還需要向保險公司提交住院診斷及各類出院之后才能出具的單據(jù)，因此，他的理賠就此擱置。

意外險賠付“標準”多

“目前大部分的意外險產品，還只是保障因意外而引起的死亡和傷殘責任。”新華人壽南京分公司有關人士表示，短期意外險保費低廉，購買方便，但需注意的是，有的險種僅保障意外身故、有的則還包含意外傷殘和意外醫(yī)療。

“意外險的原則就是大數(shù)法則，每年交幾十元，一旦有人出了意外，就能用大家的錢來幫忙。”中國人壽一位資深的客戶經理也表示，由于“低保費、高保額”的特點，意外險賠付目前也僅能針對死亡或傷殘等事故，不可能包含一切因意外所引起的費用。

如果是包含意外醫(yī)療的意外險，“不僅當初花的保險費要高一些，而且這部分的醫(yī)療賠償保額也很低，一般都在1萬到3萬之間。”即使是因意外而引起的死亡責任，保險公司也要按照責任來劃分賠付比例。

如果保險公司認為不能完全界定投保人傷害是由“意外事故”造成的，或者界定了意外事故沒有按約定救治，最終投保人死亡卻不能100%獲賠的案例也很多。

溫馨提示：消費者在投保前應細讀條款，并對意外險的保障功能做個全面的了解，以免日后引起不必要的麻煩。