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富人有富人的養(yǎng)老方式，窮人有窮人的養(yǎng)老方式，準備養(yǎng)老金有多種方式：社保、商業(yè)養(yǎng)老保險、投資、儲蓄等等，今天詳細的為大家介紹商業(yè)養(yǎng)老保險。

養(yǎng)老保險除了社保之外，通常人們還會購入相當比例的商業(yè)養(yǎng)老保險，作為養(yǎng)老的有力補充，許多人雖然買了不少商業(yè)保險，卻仍然不太理解養(yǎng)老型商業(yè)保險的功效，經(jīng)常把它們當成商業(yè)投資的工具，事實上養(yǎng)老保險就是重在養(yǎng)老保障的，其次才是投資收益功能。

商業(yè)養(yǎng)老年金保險是壽險的一種，一般是從年輕時開始定期繳納保險費，到合同約定年齡開始持續(xù)、定期地領取養(yǎng)老金。優(yōu)勢是保障性高，缺點是開始得越早、受到通脹、貨幣購買力下降的影響就越大。

個人商業(yè)養(yǎng)老保險中，保監(jiān)會規(guī)定的固定利率的傳統(tǒng)型養(yǎng)老險利率最高為2.5%;而分紅型的金額多少和保險公司的投資收益有直接關系。從產(chǎn)品設計上，商業(yè)養(yǎng)老保險適合有穩(wěn)定工作和持續(xù)收入的人群，但缺點也顯而易見--它需要盡早開始積累，但我們這一代的現(xiàn)實是，收入高峰期的支出也是最高的，除了高的工作壓力外，生兒育女、供房和供車等生活壓力同樣是最高峰，而在有限的回報率面前，擺著的同樣是巨大的養(yǎng)老金缺口。

可實現(xiàn)性：40%。大多數(shù)商業(yè)保險不具備抗通脹功能，而且中國的保險市場尚不完善，監(jiān)管和保單設計均存在一定漏洞，把保險產(chǎn)品視做養(yǎng)老保障不切實際，不如當作是錦上添花。

商業(yè)養(yǎng)老保險作補充

有些人認為，自己已經(jīng)交了社保養(yǎng)老金，就不需要另外購買商業(yè)養(yǎng)老保險了，但保險專家指出，僅僅靠社保養(yǎng)老金是不夠的。

華僑銀行理財專家表示，養(yǎng)老規(guī)劃應該由三個部分組成。最基本的部分是社保養(yǎng)老金，但其只能滿足最基本的生存需求，一般來說，平均的社保養(yǎng)老金只能達到社會平均工資的50%左右，如果要想維持退休后生活質量沒有明顯下降的話，光靠社保養(yǎng)老金是遠遠不夠的。

除了社保養(yǎng)老金之外，需要用商業(yè)保險來作為補充，無論其他投資失敗或者成功，養(yǎng)老年金就像你的一臺“提款機”，每個月都可以刷卡取現(xiàn)。華僑銀行理財專家表示，市民可根據(jù)對未來退休生活的基本預期和目前的繳費能力來確定具體的商業(yè)保險的數(shù)額，如果說社保養(yǎng)老金是滿足您最基本的生存的費用的話，商業(yè)保險就是保證您在退休后的生活水平不會有顯著下降。

此外，各種的投資工具，比如儲蓄存款、債券、股票或基金，還可以買房養(yǎng)老，不過這所有的投資工具都不像社保和商業(yè)保險能做到既沒有風險同時又“活一年，領一年”，只能用來改善生活質量。

購買養(yǎng)老保險宜盡早

有些年輕人認為，自己現(xiàn)在離退休還有幾十年時間，二三十歲就開始購買養(yǎng)老保險是不是為時太早了。保險專家表示，商業(yè)性養(yǎng)老保險兼具壽險保障和養(yǎng)老規(guī)劃的雙重功能，從理財?shù)慕嵌确治?，養(yǎng)老保險越早買越合算。

保險專家指出，在28歲到50歲之間購買養(yǎng)老保險最為合理。每個人在其一生之中從25歲到60歲只有大約35年的時間在工作，這期間會有持續(xù)穩(wěn)定的收入。 “當60歲退休后的若干年中，我們將面臨沒有收入、醫(yī)療費用的增加、營養(yǎng)費用的增加、護工費甚至旅游費等現(xiàn)實情況。因此我們必須要在可以工作的這35年中 （從25歲到60歲期間）購買足夠的商業(yè)養(yǎng)老保險。

此外，保險專家指出，年輕時投保保費支出較少，負擔也相對較輕，而且年輕時身體健康，容易承保。如果等到上了一定的年紀才想起投保，此時保險公司可能會因為投保人身體狀況不良變化等因素要求增加保費，甚至被拒保。

首要追求穩(wěn)健

保險專家表示，養(yǎng)老保險第一追求的是穩(wěn)健、安全。然后才是收益，千萬不要挪用自己的養(yǎng)老金，盲目投資，應選擇給付和收益確定性較高的產(chǎn)品。

萬能險作為一種新型保險產(chǎn)品，保單價值有一個最低的固定的成長比例，同時可以享受整個經(jīng)濟發(fā)展的成果，體現(xiàn)出比較強的抵御通貨膨脹的功能受到廣大消費者的歡迎。

除了萬能險產(chǎn)品，有些銀行推薦的分紅險產(chǎn)品也不錯。華僑銀行目前推薦并銷售的商業(yè)年金是一款分紅險產(chǎn)品，并且很靈活和人性化。客戶可以選擇一次性交費，也可以選擇交費5年、10年、20年或交至開始領取年金年齡，同時可以選擇從50歲、55歲、60歲或65歲開始領取年金，還可以選擇是年領還是月領，這款年金產(chǎn)品是終身領取的，并且該年金將保證客戶至少領取20年，也就是說如果保險人不幸在開始領取年金后身亡，且已領取生存年金次數(shù)未達20次，則保險公司將按身故時的基本年金領取額×（20次-已領取次數(shù)）給付身故保險金。

養(yǎng)老險四大關鍵詞

領取方式：養(yǎng)老保險通常有定額、定時或一次性躉領三種方式。躉領是在約定領取時間，把所有的養(yǎng)老金一次性全部提走的方式。定額領取的方式和社保養(yǎng)老金相同，即在單位時間確定領取額度，直至將保險金全部領取完畢。社保養(yǎng)老金是以月為單位時間，而商業(yè)養(yǎng)老保險多以年為單位，如按年給付的方式。定時自然就是約定一個領取時間，根據(jù)養(yǎng)老保險金的總量確定領取的額度。

領取時間：我國法定的退休年齡為女性55周歲，男性60周歲，社保養(yǎng)老金即是按照這兩個年齡段進行領取。相比之下，商業(yè)養(yǎng)老保險的領取時間則靈活得多，提供了領取時間的多種選擇，并且在沒有開始領取之前可以更改。年金領取的起始時間通常集中在被保險人50、55、60、65周歲這四個年齡段，也有更早或更晚的。太平洋的太平盛世養(yǎng)老金甚至可以從40周歲就開始領取。

保險期間：所謂保險期間，簡單來說就是從保險合同生效到終止的時間跨度。在被保險人正常生存的情況下，保險期間將直接關系到養(yǎng)老金領取的時間長度。目前，定期和終身的養(yǎng)老保險產(chǎn)品都非常之多。

保證領取;養(yǎng)老金是以被保險人生存為給付條件的一種保險，為避免被保險人壽命過短損失養(yǎng)老金的情況，不少養(yǎng)老險都承諾10年或者20年的保證領取期。也就是說，若被保險人沒有領滿10年或20年的保證領取期，其受益人可以繼續(xù)將保證期內的余額領取完畢。