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近年來，保險市場發(fā)展迅速，銀行保險業(yè)務(wù)也快速發(fā)展起來，保險公司與銀行合作，通過銀行推送保險產(chǎn)品也不是什么新鮮事了，對于長期通過銀行理財?shù)呐笥褋碚f，通常都會聽說過萬能險和分紅型保險產(chǎn)品。有些人購買銀保產(chǎn)品時，并不去考慮這兩種產(chǎn)品的區(qū)別，存在較大的盲目性，直至投保后才發(fā)現(xiàn)實際收益與期望收益之間產(chǎn)生很大落差。

萬能險是指可調(diào)整支付保險費以及死亡保險金給付金額的人壽保險。投保人所交的保費，除去初始費用、賬戶管理費等交給保險公司的費用之外，剩余保費被分成兩部分，一部分用于保險保障，另一部分用于投資。

分紅險是指保險公司在每個會計年度結(jié)束后，將上一會計年度該類分紅保險的可分配盈余按一定的比例、以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式，分配給客戶的一種人壽保險。分紅收益不固定保單，主要還是以保障為主。

那么萬能險和分紅險比較起來，有什么不同呢？

第一，資金投放渠道不同。分紅險收取的保費由保險公司統(tǒng)一運用，投資比較穩(wěn)健，最終能返還本金和紅利。相比之下，萬能險更重投資，大多數(shù)的資金都是放在投資帳戶中的，可以投資于股票基金等，保障方面的比重相對較少，但是投保人可以根據(jù)自身實際情況進行資金的調(diào)整。

第二，收益分配方式不同。分紅險將上一年度公司可分配利潤的70%分配，通過增加保額、直接領(lǐng)取現(xiàn)金等方式給客戶，分紅險的分紅收益率是不確定的；萬能險則除為投資者提供固定收益率，最高甚至到達2.5%。還會視保險公司經(jīng)營情況給予不定額的分紅。

第三，繳費靈活度不同。萬能險與投連險都具有交費靈活、保額可調(diào)整、保單價值領(lǐng)取方便的特點。而分紅險交費時間及金額固定，靈活度差。

第四，分設(shè)的賬戶不同。分紅險不設(shè)單獨的投資賬戶，每年的分紅具有不確定性；而萬能保險設(shè)有單獨的投資賬戶，同時具有保底利率的功能。

第五，保費支付的方式不同。分紅險的支付金額是每年相同，例如投保人總保額是10萬元，一共分10年付清，每年支付1萬元。萬能險的支付金額每年可以不一樣，它的保費包括投資和保障兩個部分，具體的資金分配方式可以由投保人自己決定，同時每年還可以按投保人自己的意愿調(diào)整這兩部分的比例。

有些銀保銷售人員和保險代理人在銷售分紅險及萬能險時，只強調(diào)投保人預期可獲得的最高收益，而對預期收益其實并不等同于到期的實際收益，同時對實際收益需要多長時間才能獲得，以及初期需要扣除大量的費用等具體情況，卻不向投保人說明。這樣便有可能導致投資者購買后產(chǎn)生上當受騙感覺。因此，投保人在投保之前要多做了解，多方面掌握資料，以獲得對大的投資收益。