開心保保險網(wǎng)

住院報銷型保險是以發(fā)生意外或疾病而導(dǎo)致的住院醫(yī)療費用為給付條件，按保險合同約定比例報銷的一種住院醫(yī)療類產(chǎn)品，它與社會保險和其他商業(yè)保險互為補充。

商業(yè)保險中，針對醫(yī)療風(fēng)險缺口的補充有很多種，即重大疾病保險、費用補償保險和住院津貼保險等。重大疾病保險、住院津貼保險都是當前個人補充醫(yī)療風(fēng)險缺口的最有效方法。而與重大疾病保險相比，住院津貼保險的特點是：給付金額隨患者的住院時間而變化，對疾病帶來的損失補償更有針對性。也正因如此，住院津貼保險的費率一般也比較低廉，是一類“性價比”很高、尋常百姓買得起的險種。

如何選擇一款適合自己的住院津貼保險呢？我們應(yīng)該從住院津貼保險產(chǎn)品的幾個要素入手。

住院津貼保險包含的要素主要包括：保障范圍、保障期間、給付天數(shù)、免賠天數(shù)、保費返還形式等，以下即從這幾個方面探討住院津貼保險比較理想的形式。

首先是保障范圍。在很多保險產(chǎn)品中，保險責(zé)任都會因風(fēng)險事故發(fā)生的原因有所不同。引發(fā)住院的原因主要包括意外導(dǎo)致和疾病導(dǎo)致，這兩種住院原因在住院津貼保險的保險責(zé)任中都要包括，否則這款住院津貼對風(fēng)險的覆蓋就不夠全面。

接下來是保障期間。很多住院津貼保險的保障期限較短，一般是一年左右，滿期后提供續(xù)保。而往往在某一次出險理賠之后，保險公司便不再提供續(xù)保服務(wù)，這也讓被保險人的持續(xù)長期保障難以實現(xiàn)。在這方面，建議大家選擇保障期限較長或者可以保證續(xù)保的產(chǎn)品，畢竟我們的醫(yī)療風(fēng)險缺口是需要保障到老的！

第三點是給付天數(shù)和免賠天數(shù)。一般來說，住院津貼保險的給付天數(shù)都有上限，而免賠天數(shù)則或多或少存在。對于被保險人來說，當然是給付天數(shù)越多越好，免賠天數(shù)越少越好。這一點也應(yīng)該貨比三家。

還有一點要關(guān)注的就是保險費的返還方式。首先，住院津貼產(chǎn)品有消費型和返還型。消費型產(chǎn)品的優(yōu)勢是費用低廉，但產(chǎn)品不再享受其他的理財功能；相對消費型產(chǎn)品，返還型產(chǎn)品除了住院津貼功能外，還附加了中長期的穩(wěn)健收益、資產(chǎn)保值功能，產(chǎn)品內(nèi)涵更加豐富，也很自然地成為當前更受歡迎的險種。另外，返還型產(chǎn)品的保費返還方式也不盡相同。對于現(xiàn)金流的形式，有一次性給付和年金式給付的，投保人可以根據(jù)自己的需求加以選擇；對于現(xiàn)金流的收益方式，有的產(chǎn)品單純返還保費，而有的會返還保費+分紅。在當前這種通貨膨脹壓力很大的市場環(huán)境里，我們的最佳選擇是選擇有分紅的險種。分紅不能讓人發(fā)家致富，但至少能保證所儲備資產(chǎn)的購買力水平，這在目前的中國市場上是非常關(guān)鍵的！