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家庭財產保險的發(fā)展狀況

恢復國內保險業(yè)務初期,家庭財產保險與其他業(yè)務一樣發(fā)展很快。以中國人民保險公司江蘇省分公司為例,1981年至1985年增長率分別為40.4%、18.3%、26.6%、39.9%、80.7%。由1980年的保費總收入4118萬元增至1985年的2.2億元。家庭財產保險費由1980年的0.3萬元(承保1730戶)上升到1985年的1623萬元(承保504萬戶),所占保費的比重上升為7%。

制約家庭財產保險發(fā)展的因素

首先是市民對家庭財產保險的概念淡薄，沒有這方面的安全意識，而保險業(yè)也沒有進行恰當?shù)男麄?。不少市民認為現(xiàn)在的住宅社區(qū)監(jiān)控嚴密、消防設備齊全，以房屋為主的家庭固定財產受到意外損失的可能性很小。但現(xiàn)實情況是，災害總會在不經意間到來。

其次是家產險的產品設計與客戶需求部分脫節(jié)，產品也較單一。家財險屬于簡易險種，不需要在投保前提供房屋價值證明、電器購買發(fā)票等依據，是由投保人根據投保價值總額，自主考慮選擇合適的保額。一般來說只承保房屋及其附屬物，包括服裝、家具、家用電器、文化娛樂用品等。不保財產有如下幾類：一是金銀、首飾、珠寶、貨幣、有價證券、票證、郵票、古玩、文件、賬冊、技術資料、寵物等以及其他無法鑒定價值的財產；二是處于緊急危險狀態(tài)下的財產；三是用于生產經營的財產。而購買家庭財產保險的客戶，一般都會將興趣重點放在家中的貴重物品上，根據客戶的這些需求，目前一些保險公司已經修訂了參保范圍，增加了對金銀首飾和貨幣現(xiàn)金的投保。

三是沒有發(fā)掘合適的渠道。由于單均保費低廉，業(yè)務員主動開展家財險業(yè)務的熱情較低，而且目前絕大多數(shù)保險公司分銷渠道未有效建立，還不能利用渠道系統(tǒng)地大規(guī)模地推動家財險業(yè)務，導致家財險業(yè)務發(fā)展緩慢。

家庭財產保險的發(fā)展思路和對策為了適應經濟改革、發(fā)展的形勢,滿足城鄉(xiāng)居民家庭財產安全保障的要求,必須認真分析新情況,研究新問題,找出當前發(fā)展家庭財產保險業(yè)務的對策。

地震促使家庭財產保險引起重視

我國地震頻頻發(fā)生，分布地區(qū)既包括了傳統(tǒng)的地震高發(fā)地區(qū)，如：西藏、青海、新疆、臺灣、甘肅、四川、云南；也包括了一些非高發(fā)地區(qū)，如：河北、福建、江西、浙江、內蒙古、吉林、安徽、湖北等。這些地震有些發(fā)生在人煙稀罕的偏遠地區(qū)，但也有一些則是發(fā)生在人們生活相對聚集的城鎮(zhèn)地區(qū)。這種地震的活躍表現(xiàn)，在給我們警示的同時，也給了我們以啟示。我們應當積極地探索建立包括地震保險在內的各種機制，去抵御和化解地震可能帶來的危害。

我國對于家財險承保地震風險的限制始于1996年。當時我國保險行業(yè)監(jiān)督管理機構從控制和防范保險公司經營風險的角度出發(fā)，要求保險公司停止大范圍開辦地震保險，地震保險業(yè)務僅以個案特別審查批準的形式開展。從此，我國保險公司在經營的家財險業(yè)務中均將地震風險列為除外責任。但隨著我國社會和經濟的發(fā)展以及人們生活水平的提高，社會要求提供地震保險保障的呼聲日高，引起了國家領導的高度重視。2003年溫家寶總理就在《建立我國家庭財產地震保險研究報告》上批示，要求“深入研究地震保險方案，加快推進震災保險體系建設”。