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受國際金融環(huán)境影響，投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品以既有保障，同時兼具儲蓄和理財(cái)功能，受到了很多投資者的青睞，越來越多的人選擇分紅險(xiǎn)產(chǎn)品。但面對市場上紛繁復(fù)雜的分紅產(chǎn)品，消費(fèi)者應(yīng)該怎樣挑選才能既保全保障，又獲得最大的增值呢？什么樣的分紅險(xiǎn)產(chǎn)品才是最合適的？

分紅保險(xiǎn)可以抵御通貨膨脹。以分紅產(chǎn)品為主險(xiǎn)，同時加上意外傷害意外醫(yī)療，以及重疾，這樣的套餐相信一定可以滿足很多客戶的目前的需求，至于買哪款分紅產(chǎn)品，只有根據(jù)自己的實(shí)際情況分析。設(shè)計(jì)出適合的保險(xiǎn)產(chǎn)品，因?yàn)槿魏萎a(chǎn)品對客戶來說都不能說是最好的，只有最適合的。

購買分紅型保險(xiǎn)比較適合收入穩(wěn)定的人士，對于有穩(wěn)定收入來源、短期內(nèi)又沒有一大筆開銷計(jì)劃的家庭，買分紅保險(xiǎn)是一種較為合理的理財(cái)方式。

　　消費(fèi)享受型家庭理財(cái)建議配置分紅險(xiǎn)

問：夫妻雙方年收入稅后25萬，房貸6000元/月，目前有股票、債券、儲蓄等貨幣資產(chǎn)合計(jì)35萬元左右，養(yǎng)車每月1000元，不打算要小孩，但考慮置換房產(chǎn)和購買新車，請問該如何理財(cái)？

答：首先您是屬于消費(fèi)享受型的家庭，目前只配置了金融產(chǎn)品，建議要著眼于養(yǎng)老，以及家庭經(jīng)濟(jì)支柱的健康保障，建議要配置分紅型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，讓您養(yǎng)老無憂，另外再為家庭成員配置合理的大病保險(xiǎn)；其次您目前打算置換房產(chǎn)已經(jīng)購買新車，從目前情況來看您家庭的月結(jié)余資金相對寬裕，建議購買更優(yōu)質(zhì)的房產(chǎn)，控制月房貸在1萬元以內(nèi)，這樣不會降低您目前的生活水平，同時利用銀行分期付款的優(yōu)惠政策來購買新車。

　　分紅險(xiǎn)投保四原則

長期投資貴在堅(jiān)持

分紅險(xiǎn)作為中長期理財(cái)方式，意味著投資期間將跨越牛熊市，以保險(xiǎn)公司相對穩(wěn)健的經(jīng)營風(fēng)格，可以為投保人帶來較為可觀的預(yù)期收益。購買分紅險(xiǎn)產(chǎn)品不僅具備良好的資金積累和增值能力，更有助于培養(yǎng)人們養(yǎng)成長期理財(cái)?shù)牧己昧?xí)慣。尤其是對于目前沒有足夠儲蓄或未養(yǎng)成良好儲蓄習(xí)慣的人。

兼顧保障理性購買

眾所周知，社保作為我們的基礎(chǔ)保障，依然是處于“保而不包”的狀態(tài)，住院醫(yī)療保險(xiǎn)中自費(fèi)項(xiàng)目、部分門診費(fèi)用、誤工損失等社會保險(xiǎn)都不予報(bào)銷，那么，這時候選購一份分紅保險(xiǎn)作為主險(xiǎn)為家庭支柱成員投保，附加重大疾病保險(xiǎn)和費(fèi)用補(bǔ)償型的住院醫(yī)療等附加形保險(xiǎn)產(chǎn)品，在充分享受分紅型保險(xiǎn)帶來的穩(wěn)健收益的同時，也為家庭成員提供系列保障，克服單一投保分紅險(xiǎn)保障不足的問題。

其次，客戶購買分紅保險(xiǎn)本質(zhì)上是享受保險(xiǎn)保障，同時享受保險(xiǎn)公司的經(jīng)營成果分紅。許多保戶就將購買期限較短的分紅險(xiǎn)來代替定期存款，把所有的錢都投到分紅險(xiǎn)上。殊不知，這很容易埋下隱患，一旦急需資金，保戶只能以退保的方式撤消保單，而退保所帶來的損失相對較大，絕不只是銀行里的一點(diǎn)點(diǎn)利息。保險(xiǎn)專家建議投資者不要將分紅險(xiǎn)當(dāng)成儲蓄，應(yīng)該當(dāng)成保險(xiǎn)保障，為了資金安全使用，不要一次性做太大的投入，要理性購買，與傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品相比，萬能壽險(xiǎn)具有交費(fèi)靈活，費(fèi)用透明、保險(xiǎn)金額可變、資金增值等特點(diǎn)，而且對個人賬戶價(jià)值設(shè)有保底利率，非常適合作為一種兼顧靈活保障和穩(wěn)健理財(cái)?shù)墓ぞ摺?/p>

按需投保，理財(cái)兼顧

分紅險(xiǎn)一般適合個人經(jīng)濟(jì)狀況良好、長期收入穩(wěn)定并且想為未來較遠(yuǎn)的某一時間點(diǎn)提前做準(zhǔn)備的投保人，尤其適合年輕且需要保障期限長的投保人。保險(xiǎn)解決的是一生的事情，分紅保險(xiǎn)并非為了賺錢，其目的是為了抵御未來的通貨膨脹。

其次，大多數(shù)分紅險(xiǎn)對投保人沒有限制，但對保險(xiǎn)受益人卻有年齡等方面的限制，這其中，少兒和老人不太適宜購買分紅險(xiǎn)。老人抗風(fēng)險(xiǎn)能力低，更需要保障，老人買保險(xiǎn)而讓子女受益，不符合一般家庭理財(cái)?shù)男枰?；某些品種的少兒險(xiǎn)投保人是孩子，但受益人卻是父母，父母們以為這樣就為自己的孩子買了一份未來的保障，但是實(shí)際上，父母們出現(xiàn)意外的時候，孩子得不到足夠的保障；孩子出現(xiàn)意外的時候，父母的得到賠償也無濟(jì)于事。因此，購買分紅險(xiǎn)要切記按需投保。

合理配置，組合投資

分紅險(xiǎn)作為一款兼具投資、儲蓄和保障的新型壽險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，近年在投資環(huán)境影響下受到部分投保人的青睞，但歸根到底來說，在本質(zhì)上分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品還是一款保險(xiǎn)產(chǎn)品，所以投資者在家庭資產(chǎn)配置中需要理性對待，不能在家庭資產(chǎn)中配置過多。