開(kāi)心保保險(xiǎn)網(wǎng)

近年來(lái)，國(guó)民的經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶動(dòng)居民收入的增加，理財(cái)成為趨勢(shì)，保險(xiǎn)等都成為人們關(guān)注的焦點(diǎn)。專(zhuān)家呼吁投資保險(xiǎn)同樣具有風(fēng)險(xiǎn)，消費(fèi)者同樣需要謹(jǐn)慎對(duì)待。

保險(xiǎn)最重要的功能就是在未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)時(shí)對(duì)損失的一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。所以，不應(yīng)簡(jiǎn)單地將保險(xiǎn)的收益率與其他投資理財(cái)產(chǎn)品相對(duì)比，并據(jù)此考慮保險(xiǎn)投資合不合算，而應(yīng)在只要溫飽已經(jīng)解決的前提下，根據(jù)自己的實(shí)際需要，給自己買(mǎi)一份保障。保險(xiǎn)投資更多的是個(gè)人理財(cái)中的一種財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理，主要是保障個(gè)人身體、生命或家庭財(cái)產(chǎn)受到損害后能夠得到補(bǔ)償，使風(fēng)險(xiǎn)得到分散，避免個(gè)人或家庭因?yàn)檫@些損害受到更大的傷害。試想一下，沒(méi)有對(duì)各種意外事故造成損害的保障，萬(wàn)一發(fā)生了疾病或者意外事故，身體受到傷害，工作突然中斷，或者汽車(chē)、房子受到損失，將導(dǎo)致家庭財(cái)務(wù)收入的減少或中斷，導(dǎo)致生活水平的急速下降。

保險(xiǎn)是種種投資方式中風(fēng)險(xiǎn)性最低、最能體現(xiàn)“雪中送炭”效果的理財(cái)工具。但是，由于缺乏保險(xiǎn)知識(shí)，再加上一些保險(xiǎn)代理人的“大力”推薦，多數(shù)市民購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)并不理智。如何理智投資，切合實(shí)際地為自己和家人購(gòu)買(mǎi)合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品成為很多人面臨的新問(wèn)題。

眼下，保險(xiǎn)與人們工作、生活的關(guān)系越來(lái)越密切，人們的保險(xiǎn)意識(shí)也越來(lái)越強(qiáng)，參保人數(shù)明顯增加。但是，有些市民在投保，特別是在投保基本保障型的保險(xiǎn)時(shí)，存在著一些盲目心理。業(yè)內(nèi)人士提醒，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)忌盲目心理。

首先是投保險(xiǎn)種選擇的盲目。有的人投保時(shí)隨大流，人家投什么險(xiǎn)種自己就保什么險(xiǎn)種，人家選擇多少保額自己就選擇多少保額。其實(shí)這樣很不可取，因?yàn)槊總€(gè)人的具體情況不盡相同，保險(xiǎn)是個(gè)非常私密、非常個(gè)性化的東西。以他人為樣板來(lái)決定自己投保，很容易導(dǎo)致購(gòu)買(mǎi)到不適合自己的產(chǎn)品，要知道，適合別人的不一定就是適合你的。

其次是被保險(xiǎn)人選擇的盲目。這主要針對(duì)家庭保險(xiǎn)，如果是一個(gè)家庭，首先應(yīng)給大人尤其家庭經(jīng)濟(jì)支柱投保，而且要盡可能足額投保。其實(shí)家長(zhǎng)的安全和健康才是孩子的保障。主要?jiǎng)诹](méi)投保，或者干脆大人不買(mǎi)保險(xiǎn)而只給小孩投保，片面地、單一的投保，導(dǎo)致的結(jié)果是，錢(qián)花了，而家庭保障還處于真空狀態(tài)。

再就是選擇保險(xiǎn)代理人的盲目。很多人投?？赡軓挠H友那里買(mǎi)保險(xiǎn)，這并沒(méi)有錯(cuò)，但切不可局限于親友。對(duì)于親友也一定要多溝通、多交流和比較，特別是方案的合理性要重點(diǎn)考慮。還有就是很多人買(mǎi)保險(xiǎn)完全憑感覺(jué)，不管保險(xiǎn)代理人專(zhuān)業(yè)與否，只是覺(jué)得對(duì)方熱情，能說(shuō)會(huì)道，買(mǎi)的迷迷糊糊。其實(shí)，碰到不專(zhuān)業(yè)的代理人時(shí)，在保險(xiǎn)規(guī)劃上缺少正確的投保思路，以至買(mǎi)到的保險(xiǎn)產(chǎn)品不符合投保需求，到最后保險(xiǎn)是買(mǎi)了，但自己是云里霧里，為什么買(mǎi)、怎么買(mǎi)的幾乎沒(méi)有概念。

　　選擇適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)產(chǎn)品

購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品主要應(yīng)考慮保險(xiǎn)產(chǎn)品的責(zé)任是否能滿(mǎn)足自己的需求，充分了解有關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品和投保單證的各種說(shuō)明資料、投保的手續(xù)和流程、自己能夠承擔(dān)的保險(xiǎn)費(fèi)和繳費(fèi)期限等。

首先要根據(jù)你自身的職業(yè)量身訂做需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品。如果你在辦公室做行政工作，很少出差，買(mǎi)各種交通意外險(xiǎn)就不是十分必要。相反，如果你在業(yè)務(wù)部門(mén)，經(jīng)常出差，還要去危險(xiǎn)的山區(qū)、高原工作，那么投保意外險(xiǎn)顯然能幫你解除不少后顧之憂(yōu)。

對(duì)于一般家庭，長(zhǎng)期保險(xiǎn)選擇5－20年的繳費(fèi)期比較合適。但如果家庭有較強(qiáng)的支付能力，投資理財(cái)渠道又比較少，可以考慮用一次性付費(fèi)方式購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品。在具體選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，由于目前各保險(xiǎn)公司正在銷(xiāo)售的人身險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率最高是2．5％，有的產(chǎn)品甚至只有１％左右的預(yù)定利率，是較低回報(bào)利率的保險(xiǎn)產(chǎn)品，因此選擇購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老、年金和終身壽險(xiǎn)類(lèi)等長(zhǎng)期性的險(xiǎn)種時(shí)，如果有一定的經(jīng)濟(jì)條件，最好是選分紅或投資連結(jié)類(lèi)，雖然這一類(lèi)產(chǎn)品價(jià)格比傳統(tǒng)產(chǎn)品高一些，但能減少以后利率上漲時(shí)的損失。另外，由于保險(xiǎn)公司目前的資金運(yùn)用受到很多限制，投資環(huán)境也比較低迷，對(duì)該類(lèi)產(chǎn)品的投資和分紅回報(bào)也比較低，這屬正常現(xiàn)象，我們應(yīng)根據(jù)自己的實(shí)際需要購(gòu)買(mǎi)，最好不要輕易退保，否則有一定損失。

　　買(mǎi)保險(xiǎn)量入為出

不要認(rèn)為自己購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)越多，享受到的保障就越多。相反，如果過(guò)多投資在保險(xiǎn)上，一旦你出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)危機(jī)，無(wú)法按時(shí)繳納費(fèi)用，保單將失去意義。所以，每月購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的金額比重應(yīng)占自己月收入的5％到10％為佳。因?yàn)橐坏┳约航?jīng)濟(jì)收入減少，就很難繼續(xù)交納高額的保險(xiǎn)費(fèi)，屆時(shí)如果退保就會(huì)造成巨大的損失，還會(huì)失去保障。不退保又難以維持，會(huì)處于進(jìn)退兩難的尷尬境地。專(zhuān)家建議投保的費(fèi)用以自己收入的5％到10％為宜。即如果你一年能賺5萬(wàn)元，拿出2500到5000元買(mǎi)保險(xiǎn)是適度的。

據(jù)了解，一般購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的多少可以根據(jù)以下公式來(lái)進(jìn)行計(jì)算：“需購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)＝你想要的保險(xiǎn)程度－你現(xiàn)有的保障水平”，也就是說(shuō)，你如果想要30萬(wàn)元的保障，而你的社保有７萬(wàn)多，公司又為你買(mǎi)了補(bǔ)充險(xiǎn)2萬(wàn)元，那么你只要買(mǎi)能保20萬(wàn)元的那一檔保險(xiǎn)就可以了。所以，理性的消費(fèi)者，應(yīng)根據(jù)自身的年齡、職業(yè)、收入等實(shí)際情況，力所能及地適當(dāng)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。

　　不同時(shí)期需求不同

不要認(rèn)為自己剛剛進(jìn)入社會(huì)，收入少，可以等到有錢(qián)的時(shí)候再投保。其實(shí)這種想法是不對(duì)的。人們處在不同的人生時(shí)期，個(gè)人年齡、工作時(shí)間、家庭結(jié)構(gòu)、收入狀況不同，那么所需要的保險(xiǎn)也是不同的。我們要注意的是年紀(jì)越輕，保費(fèi)越便宜，因此投資保險(xiǎn)越早越好。參考國(guó)外的做法，兒童從出生起就開(kāi)始擁有自己的保險(xiǎn)規(guī)劃，并伴其終生。而且人在20－30歲期間剛剛踏入社會(huì)，由起跑線(xiàn)向終點(diǎn)沖刺，大多數(shù)人身體狀況良好，精力充沛，且家庭負(fù)擔(dān)不重，經(jīng)濟(jì)上無(wú)太大的壓力。因此保險(xiǎn)的需求應(yīng)限以自身保障為主，以健康、意外、養(yǎng)老保險(xiǎn)為基礎(chǔ)。在經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)日趨穩(wěn)定時(shí)，再投保一些投資類(lèi)的保險(xiǎn)，有穩(wěn)妥固定的收益，這樣，還可以為以后成家立業(yè)做準(zhǔn)備。

20－25歲剛剛步入社會(huì)，收入不多，面對(duì)變動(dòng)因素多，尚沒(méi)有足夠的社會(huì)保障，購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)應(yīng)該以意外險(xiǎn)、人身險(xiǎn)為主。25－30歲的時(shí)候已經(jīng)成家立業(yè)，面臨生育，有了一定的資產(chǎn)，比如房子和汽車(chē)，保險(xiǎn)應(yīng)以健康險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)為主。比如女性朋友的女性健康險(xiǎn)等。30歲以后，已經(jīng)有了一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，可以通過(guò)簡(jiǎn)單穩(wěn)妥的方式來(lái)為自己生錢(qián)，投保投資分紅類(lèi)保險(xiǎn)是最好不過(guò)了。