開(kāi)心保保險(xiǎn)網(wǎng)

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，越來(lái)越多的居民學(xué)會(huì)了資金投資，近幾年市場(chǎng)上盛行的保險(xiǎn)產(chǎn)品分紅保險(xiǎn)備受投資者關(guān)注，然而，分紅保險(xiǎn)不是人人都適合買(mǎi)的，投資分紅保險(xiǎn)仍需慎重考慮。

　　由于既是保險(xiǎn)，還有分紅收益，越來(lái)越多的市民將目光投向了分紅險(xiǎn)。與其他投資型保險(xiǎn)相比，分紅型保險(xiǎn)最主要的特點(diǎn)是保障性，但并非所有人都適合購(gòu)買(mǎi)，不能完全作為理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行投資。

　　“最近很多新產(chǎn)品都和分紅掛鉤。”一家保險(xiǎn)代理公司從業(yè)人員表示，“現(xiàn)在市民越來(lái)越注重資產(chǎn)升值，所以一些帶有投資分紅收益的產(chǎn)品很受歡迎。”

　　什么是分紅保險(xiǎn)？

　　分紅保險(xiǎn)是保單持有人可以分享保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成果的保險(xiǎn)種類(lèi)，保單持有人每年都有權(quán)獲得建立在保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成果基礎(chǔ)上的紅利分配。簡(jiǎn)單的說(shuō)就是分享紅利，享受公司的經(jīng)營(yíng)成果。

　　分紅收益取決于公司盈利

對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，同樣是購(gòu)買(mǎi)分紅險(xiǎn)，在保障差不多的前提下，可傾向于投保歷年來(lái)分紅收益比較高的產(chǎn)品。不過(guò)產(chǎn)品說(shuō)明中給出的預(yù)期收益，并不能成為消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)的首要理由。

分紅保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)用比較高，具有確定的利益保證和獲取紅利的機(jī)會(huì)。分紅是不固定的，分紅水平和保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)狀況有著直接關(guān)系，保險(xiǎn)公司與客戶(hù)共同承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)、分享經(jīng)營(yíng)成果。分紅保險(xiǎn)的紅利是保單所有人從保險(xiǎn)公司可分配盈余中分享到的金額。分紅保險(xiǎn)的紅利來(lái)源于保險(xiǎn)公司死差益、利差益和費(fèi)差益所產(chǎn)生的可分配盈余。由于保險(xiǎn)公司在厘定費(fèi)率時(shí)要考慮三個(gè)因素：預(yù)定死亡率、預(yù)定投資回報(bào)率和預(yù)定營(yíng)運(yùn)管理費(fèi)用，而費(fèi)率一經(jīng)厘定，不能隨意改動(dòng)，但壽險(xiǎn)保單的保障期限往往長(zhǎng)達(dá)幾十年，在這樣漫長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)，實(shí)際發(fā)生的情況可能同預(yù)期的情況有所差別。一旦實(shí)際情況好于預(yù)期情況，就會(huì)出現(xiàn)以上差益，保險(xiǎn)公司將這部分差益產(chǎn)生的利潤(rùn)按一定的比例分配給客戶(hù)，這就是紅利的來(lái)源。

目前市場(chǎng)上的分紅險(xiǎn)一般分為投資和保障兩類(lèi)，投資型分紅險(xiǎn)的保障功能相對(duì)較弱，多數(shù)只提供身故或者全殘保障，不能附加各種健康險(xiǎn)或重大疾病保障；保障型分紅險(xiǎn)產(chǎn)品與傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品功能一致，側(cè)重給予投保人提供災(zāi)害保障，分紅是附帶功能。

分紅險(xiǎn)收益率雖然可以抵御通脹，但它仍是保險(xiǎn)，不能單純地視為理財(cái)產(chǎn)品，購(gòu)買(mǎi)分紅險(xiǎn)仍是一種消費(fèi)，而且投保一年之后才公布的分紅收益使其反應(yīng)速度遠(yuǎn)落后于加息，如果短期投資，收益很可能低于同期銀行儲(chǔ)蓄利息。因此市民購(gòu)買(mǎi)分紅險(xiǎn)，始終要站在保險(xiǎn)保障的立場(chǎng)上。

另外，分紅險(xiǎn)的收益雖然比較穩(wěn)健，但并非所有人都適合購(gòu)買(mǎi)分紅險(xiǎn)，有兩類(lèi)家庭應(yīng)慎購(gòu)分紅險(xiǎn)：一是分紅險(xiǎn)變現(xiàn)能力較差，短期內(nèi)有大筆開(kāi)支的家庭應(yīng)慎購(gòu)分紅險(xiǎn)。二是收入不穩(wěn)定的家庭不宜購(gòu)買(mǎi)分紅險(xiǎn)。理財(cái)規(guī)劃師提醒市民，若有條件購(gòu)買(mǎi)分紅險(xiǎn)，通常合理配置不應(yīng)高于家庭可支配資產(chǎn)的20%到30%，因此側(cè)重保障需求的家庭可選擇一些保險(xiǎn)期較長(zhǎng)、保障功能較強(qiáng)的保障型分紅險(xiǎn)產(chǎn)品，而不應(yīng)對(duì)短期的收益率看得過(guò)重。在加息后分紅險(xiǎn)備受關(guān)注的同時(shí)，投資者還需謹(jǐn)慎對(duì)待。