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交強(qiáng)險(xiǎn)是我國(guó)首個(gè)由國(guó)家法律規(guī)定實(shí)行的強(qiáng)制保險(xiǎn)制度，這個(gè)制度車(chē)主應(yīng)該都知道，可是保險(xiǎn)何時(shí)生效，大部分的車(chē)主都是一頭零頭。彭水人劉先生因?yàn)榇耸屡c保險(xiǎn)公司打了一次官司，保險(xiǎn)次日生效是行規(guī)，車(chē)主可與保險(xiǎn)公司協(xié)商即時(shí)生效。

彭水人劉先生花5萬(wàn)元在重慶買(mǎi)了輛新車(chē)，興致勃勃的開(kāi)車(chē)出門(mén)，結(jié)果樂(lè)極生悲，才開(kāi)出門(mén)，就撞了人。更要命的是，保險(xiǎn)公司說(shuō)保險(xiǎn)生效時(shí)間要第二天零點(diǎn)起，不承擔(dān)賠償責(zé)任。

那么，保險(xiǎn)公司真的可以不承擔(dān)任何責(zé)任嗎？昨天，鄞州法院審結(jié)了這起特殊的道路交通事故賠償糾紛案?！?/p>

　　新車(chē)撞人卻被告知保險(xiǎn)不是即時(shí)生效

去年3月3日，劉先生向?qū)幉称?chē)公司購(gòu)買(mǎi)了一輛汽車(chē)。某貸款公司作為寧波某保險(xiǎn)公司(以下簡(jiǎn)稱(chēng)保險(xiǎn)公司)的代理人，為劉先生辦理了車(chē)輛交強(qiáng)險(xiǎn)的投保手續(xù)。

當(dāng)天下午，劉先生到汽車(chē)公司提車(chē)。

車(chē)輛的保單上，寫(xiě)明生效時(shí)間從3月4日零時(shí)開(kāi)始。

保險(xiǎn)代理人讓劉先生在一份內(nèi)容為“該車(chē)目前保險(xiǎn)尚未生效，上路存有各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)隱患，如客戶(hù)須強(qiáng)行上路，所造成損失及相關(guān)責(zé)任均由客戶(hù)本人承擔(dān)”的《
風(fēng)險(xiǎn)告知書(shū)》上簽了字。

隨后，劉先生拿到了車(chē)。

天有不測(cè)風(fēng)云。當(dāng)晚，劉先生新手上路，一不小心，撞到了在道路上行走的李女士，造成李女士受傷及轎車(chē)受損的交通事故。

經(jīng)診斷，李女士多處骨折，住院三個(gè)多月，共花去醫(yī)療費(fèi)10萬(wàn)多元。而劉先生認(rèn)為，這筆費(fèi)用應(yīng)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)，拒絕賠償。

隨后，李女士將劉先生訴至鄞州法院。

去年5月18日，鄞州法院判決劉先生賠償李女士已經(jīng)花去的醫(yī)療費(fèi)5.5萬(wàn)元?？蓜⑾壬⑽粗Ц哆@筆費(fèi)用，他始終覺(jué)得應(yīng)該由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。

三個(gè)月后，李女士再次向鄞州法院起訴，并將劉先生、汽車(chē)公司和保險(xiǎn)公司列為共同被告，要求三方共同承擔(dān)她20余萬(wàn)元的損失。

　　保險(xiǎn)公司強(qiáng)調(diào)“次日零時(shí)生效”

昨天，鄞州法院開(kāi)庭審理了這起案件，對(duì)于李女士的賠償責(zé)任，三方各執(zhí)一詞。

楊先生說(shuō)，他開(kāi)的車(chē)是當(dāng)天購(gòu)買(mǎi)的，買(mǎi)車(chē)時(shí)，相關(guān)手續(xù)是委托汽車(chē)公司的業(yè)務(wù)員辦理的，提車(chē)的時(shí)候，只是有人告訴他，要在文件上簽個(gè)字，并沒(méi)有告訴這個(gè)文件的實(shí)質(zhì)內(nèi)容。

因此，楊先生認(rèn)為，對(duì)李女士的損失，賠償責(zé)任應(yīng)當(dāng)主要由汽車(chē)公司承擔(dān)。

汽車(chē)公司則認(rèn)為，這是一起侵權(quán)引起的賠償案件。

“李女士是楊先生撞傷的，賠償當(dāng)然由他承擔(dān)。”汽車(chē)公司說(shuō)，對(duì)于他們和楊先生的關(guān)系，從購(gòu)買(mǎi)車(chē)輛完成以后，已經(jīng)結(jié)束了。

而保險(xiǎn)公司則更振振有詞，他們認(rèn)為，合同上明確寫(xiě)明了合同生效時(shí)間是從3月4日零點(diǎn)開(kāi)始的，楊先生事故發(fā)生的時(shí)候，保險(xiǎn)合同沒(méi)有生效。

法院判決保險(xiǎn)合同應(yīng)即時(shí)生效

最終，鄞州法院承辦法官經(jīng)審理后，做出了判決。

首先，汽車(chē)公司不是侵害李女士的主體，他們不承擔(dān)責(zé)任。

而本案最關(guān)鍵的是，在這起事故中，交強(qiáng)險(xiǎn)是否生效。

根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同即成立。

一般情況下，合同成立即生效，但如果當(dāng)事人另有約定，可以約定合同生效的時(shí)間。

具體到本案，楊先生辦理保險(xiǎn)時(shí)，代為辦理保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員并未就相關(guān)保險(xiǎn)事項(xiàng)包括保險(xiǎn)生效時(shí)間向楊先生作出解釋。

也就是說(shuō)，楊先生對(duì)保險(xiǎn)生效時(shí)間并不知情，只是在協(xié)議中簽了名字，雙方并未達(dá)成一致的意見(jiàn)。

鄞州法院認(rèn)為，交強(qiáng)險(xiǎn)生效時(shí)間不應(yīng)以保險(xiǎn)單上記載的保險(xiǎn)期間認(rèn)定，而應(yīng)從有利于投保人的角度認(rèn)定為即時(shí)生效。

最終，鄞州法院判決如下：保險(xiǎn)公司賠償李女士經(jīng)濟(jì)損失12萬(wàn)元，楊先生再賠償李女士7萬(wàn)元。

　　保險(xiǎn)局明確答復(fù) 可約定即時(shí)生效

承辦法官稱(chēng)，消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)新車(chē)時(shí)，保險(xiǎn)合同約定基本上都是"次日零時(shí)生效"從提車(chē)到保險(xiǎn)生效這個(gè)時(shí)段，就是保險(xiǎn)真空期?，F(xiàn)實(shí)生活中，許多人缺乏保險(xiǎn)知識(shí)，并未在意保險(xiǎn)生效時(shí)間。特別是一些新手買(mǎi)新車(chē)，由于沖動(dòng)、興奮，一般都是提車(chē)當(dāng)天自己開(kāi)車(chē)，這無(wú)異于埋下一顆定時(shí)炸彈。

承辦法官稱(chēng)，他們?yōu)閷徖泶税?，特地到市保監(jiān)局進(jìn)行了專(zhuān)業(yè)咨詢(xún)。保監(jiān)局相關(guān)人員告知，目前新車(chē)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，一般都在保險(xiǎn)合同中約定"次日零時(shí)生效"，而不是"即時(shí)生效"。

市內(nèi)一家大型財(cái)險(xiǎn)公司表示，目前新車(chē)購(gòu)買(mǎi)后的交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)險(xiǎn)通常都是次日零時(shí)生效。只要投保人沒(méi)有提出特別約定，通常都默認(rèn)為次日零時(shí)生效。

承辦法官稱(chēng)，市保監(jiān)局明確答復(fù)，汽車(chē)保險(xiǎn)可以約定即時(shí)生效，但需將"即時(shí)生效"寫(xiě)入保險(xiǎn)合同條款中。

據(jù)悉，早在2009年3月，中國(guó)保監(jiān)委就向各保險(xiǎn)公司發(fā)出《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)承保工作管理的通知》，該通知就是針對(duì)保險(xiǎn)真空期的。該通知要求，各保險(xiǎn)公司可在交強(qiáng)險(xiǎn)承保中靈活處理，在保單特別約定欄目中，寫(xiě)明或者加蓋"即時(shí)生效"等字樣。中國(guó)保監(jiān)委在2010年3月3日的一份批復(fù)中也明確提出：投保人在投保時(shí)可以提出"即時(shí)生效"。

上述這家財(cái)險(xiǎn)公司人員稱(chēng)，他們現(xiàn)行做法是：投保人對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)提出即時(shí)生效的，他們會(huì)作出即時(shí)生效特別約定。商業(yè)險(xiǎn)也可以即時(shí)生效，但需要另行書(shū)面約定。

承辦法官稱(chēng)，鑒于目前的保險(xiǎn)行規(guī)，他提醒廣大消費(fèi)者，購(gòu)買(mǎi)新車(chē)后最好在保險(xiǎn)合同中提出即時(shí)生效約定。即時(shí)生效，可理解為：交完保費(fèi)保險(xiǎn)就生效了。

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　　車(chē)險(xiǎn)次日生效是行規(guī)，最好專(zhuān)門(mén)約定即時(shí)生效

記者從一專(zhuān)做車(chē)險(xiǎn)的公司了解到，保險(xiǎn)期間自“次日零時(shí)起”的條款，其實(shí)是保險(xiǎn)公司預(yù)先擬定的格式條款，也就是說(shuō)3月3日買(mǎi)的保險(xiǎn)，只有在3月4日凌晨零點(diǎn)后才生效，這實(shí)際上是一種“行規(guī)”。

該公司工作人員表示，買(mǎi)了保險(xiǎn)后，車(chē)主最好與保險(xiǎn)公司進(jìn)行協(xié)商，是可以約定保險(xiǎn)即時(shí)生效的。