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父母漸漸老去，她們操勞了一生理應(yīng)享受安樂的晚年，但是意外無時無刻存在我們的身邊，老年人承受意外的能力越來越低，該如何為她們做好保障呢？專家建議為老人購買老年人保險，但是老年保險又哪些呢？

中國已經(jīng)進入老齡化社會，到2050年，中國的老年人口將超過20%.可是，老年人的商業(yè)保險保障卻并不多。養(yǎng)老險、長期護理險以及老年意外傷害保險等雖然提供一定保障，但保費并不低廉，對經(jīng)濟條件要求較高。

　　老年人可選哪些保險

我國已經(jīng)進入老齡化社會，60歲以上的老年人早已過億，占全國人口10％左右，而且人口老齡化以每年3％的速度在遞增。國家計生委公布的數(shù)據(jù)顯示，到2050年，中國的老年人口將超過20％，養(yǎng)老問題已成為整個社會一大關(guān)注焦點。

在保險界，老齡化問題受到市場關(guān)注。隨著人們年齡的增大，風險相應(yīng)增加，70周歲以上的老人，是患病或遭受意外概率最大的群體，賠保的風險比年輕人高得多。當然，他們同樣是人群中最需要保障的一部人。

可是，多數(shù)的人身保險產(chǎn)品對年齡有較大的要求。國內(nèi)保險公司一般都把意外傷害保險投保年齡限制在65周歲以下，重大疾病保險更將年齡限制在60周歲以下。即使未到投保年齡上限，但只要過了50周歲，保險公司就會要求投保人到指定的醫(yī)療機構(gòu)接受體檢，有一兩項體檢指標不達標，投保要求便有可能遭拒絕。至于養(yǎng)老保險，雖然保險公司大多放寬了年齡限制，通常65周歲以下的老年人可以投保，但保險費率非常高。因此，保險業(yè)有句行話“投保要趁早”，購買人壽保險，最好能在50周歲前。

但并不是說老年人就無法利用保險公司現(xiàn)有險種獲得保障，目前已經(jīng)有保險公司推出針對老年人這一特殊群體設(shè)計的產(chǎn)品。老年人意外傷害保險就是其中之一。

老年意外傷害保險

意外險的投保門檻相對較低，許多保險公司已經(jīng)推出了專門針對老年人的意外傷害保險。

這類產(chǎn)品的投保年齡一般可以達到75周歲到80周歲，保障期限大多為1年期，針對老年人因意外傷害而引起的高殘、符合賠付條件程度的骨折、關(guān)節(jié)脫位、燒傷、重大手術(shù)等，提供較高的保險保障，保險公司支付的保險金最高可達7萬～12萬元。但老年險一般只保障老年人的意外傷害，并不保障正常情況下的醫(yī)療費用，老年人常見的骨折等非殘疾性意外傷害，常常不在保障之列。如果老年人需要醫(yī)療費用方面的保障，只能在意外傷害保險上附加醫(yī)療、住院保險。此時，保費也會相應(yīng)增加不少。

　　老年人的其他可保險種

除了為老年人特別設(shè)計的保險產(chǎn)品外，老年人還可以選擇一些保障期限較長、涵蓋老年時風險的保險產(chǎn)品。

例如，一些儲蓄類型的養(yǎng)老保險產(chǎn)品，在年老時可以有養(yǎng)老金的返還，對基本的老年退休金作一定補充，有助于提高老年人的生活品質(zhì)。這些產(chǎn)品中，有些設(shè)置了最終領(lǐng)取年齡，如88歲、100歲，也有一些是終身產(chǎn)品，到被保險人去世為止。

當然，投保養(yǎng)老險等產(chǎn)品對投保人的經(jīng)濟要求較高，保費的多少關(guān)系到年老時可以領(lǐng)取多少養(yǎng)老金。有些養(yǎng)老產(chǎn)品需要投保人年繳保費上萬元，并堅持10～20年。所以，對那些經(jīng)濟條件并不富裕的家庭可能不適用。

另外，長期護理險也是老年人保障的一類。據(jù)保險公司有關(guān)人士介紹，在被保險人因疾病、意外或年老而帶來的身體機能衰竭等，需接受長期護理時，保險公司為其發(fā)生的護理費用提供保障。通常，保障是終身的。

不過，長期護理險同樣保費高昂。某保險產(chǎn)品為：30歲男性投保10萬元的保額，分5年繳費，每年的保費支出需要51700元。如果投保時年齡更大，保額定得更高，那么保費自然也就更高了。顯然，這類產(chǎn)品也只適用于收入豐厚的家庭。

從以上的保障不難看出，能夠真正滿足老年人生活和健康保障的產(chǎn)品并不多，即使有較有針對性的產(chǎn)品，保費也不便宜。老年險一般只保障老年人的意外傷害，并不保障正常情況下的醫(yī)療費用，老年人常見的骨折等非殘疾性意外傷害，常常不在保障之列。如果老年人需要醫(yī)療費用方面的保障，只能在意外傷害保險上附加醫(yī)療、住院保險。此時，保費也會相應(yīng)增加不少。在中國老齡化趨勢的影響下，這類人群如何才能得到更好的保障是保險公司所不能忽視的。