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面對(duì)高額醫(yī)療費(fèi)，是否想為自己添置一份醫(yī)療保險(xiǎn)卻又不知該如何選擇呢？今天就一起了解一下如何選擇醫(yī)療保險(xiǎn)？

理財(cái)師建議：

1、 商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)有哪些種類？

商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)根據(jù)給付形式的不同，可分為費(fèi)用報(bào)銷型和定額給付型。費(fèi)用報(bào)銷型醫(yī)療險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司按合同約定的情況，報(bào)銷患者在醫(yī)院里所花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用。定額給付型醫(yī)療保險(xiǎn)，是按固定金額進(jìn)行賠付，而非實(shí)報(bào)實(shí)銷。

報(bào)銷型醫(yī)療險(xiǎn)：承擔(dān)醫(yī)保外費(fèi)用

在選擇商業(yè)險(xiǎn)時(shí)，首先要考慮基本醫(yī)保不能覆蓋的起付線以下部分的費(fèi)用，封頂線以上部分的費(fèi)用，以及共付段需要自己承擔(dān)部分的費(fèi)用，還有按照醫(yī)保規(guī)定需要自己承擔(dān)一定比例或者完全需要自己承擔(dān)部分的費(fèi)用。國家注冊(cè)高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師梁倩告訴記者，這可通過報(bào)銷型商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)來覆蓋。

注意事項(xiàng)：

首先是產(chǎn)品規(guī)定的可報(bào)銷范圍。有些產(chǎn)品可報(bào)銷一部分或全部自費(fèi)項(xiàng)目。其次，不同的產(chǎn)品有不同的報(bào)銷比例，從50%到100%不等。第三，保險(xiǎn)涵蓋的范圍也有所不同。有的產(chǎn)品只能報(bào)銷基本費(fèi)用，但有些產(chǎn)品包括請(qǐng)護(hù)理的費(fèi)用，膳食費(fèi)用。

津貼型醫(yī)療險(xiǎn)：彌補(bǔ)收入損失

這類保險(xiǎn)規(guī)定在被保險(xiǎn)人住院后，根據(jù)每日給付的住院津貼額和累計(jì)可給付的天數(shù)給付保險(xiǎn)金。

注意事項(xiàng)：

消費(fèi)者在購買這類保險(xiǎn)時(shí)需要關(guān)注有無免賠天數(shù)的規(guī)定。

健康險(xiǎn)：覆蓋重疾醫(yī)療開銷

一旦發(fā)生重大疾病，這部分費(fèi)用可以通過商業(yè)健康保險(xiǎn)來覆蓋。投保人在考慮重疾花費(fèi)的同時(shí)也要兼顧自身的保費(fèi)承擔(dān)能力。有經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的人群可選帶儲(chǔ)蓄或者投資性質(zhì)的長(zhǎng)期或者終身重大疾病保險(xiǎn)。

2、 費(fèi)用補(bǔ)償型保險(xiǎn)可重復(fù)報(bào)銷嗎？

費(fèi)用補(bǔ)償型保險(xiǎn)是實(shí)報(bào)實(shí)銷，它與客戶現(xiàn)有的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)、企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)存在一定的互補(bǔ)關(guān)系。因此，如果客戶的醫(yī)療費(fèi)用已經(jīng)通過醫(yī)保或單位報(bào)銷了一部分，則保險(xiǎn)公司只報(bào)銷剩余部分，不能重復(fù)報(bào)銷而從中獲利。

3、 定額給付型保險(xiǎn)的特點(diǎn)？

住院津貼、手術(shù)津貼、殘疾補(bǔ)助、燒燙傷補(bǔ)助、重大疾病保險(xiǎn)都屬于定額型，它與實(shí)際花銷沒有必然聯(lián)系，只與客戶購買的保險(xiǎn)額度有關(guān)，因?yàn)閳?bào)銷型險(xiǎn)種通常都會(huì)有一個(gè)報(bào)銷上限，如每年2萬元等。因此，王先生這樣沒有任何醫(yī)療福利保障的人群，在購買了報(bào)銷型醫(yī)療險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，建議再補(bǔ)充定額給付型保險(xiǎn)，二者搭配，以提高保險(xiǎn)金額。而葉小姐這樣已經(jīng)擁有社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)和單位醫(yī)療補(bǔ)助的人群，投保給付型保險(xiǎn)可以提高醫(yī)療品質(zhì)，支付疾病中的高額營養(yǎng)費(fèi)用、后期療養(yǎng)費(fèi)等。本報(bào)記者王晴通訊員李敏華

先儲(chǔ)蓄再消費(fèi)

職場(chǎng)新人遠(yuǎn)離“月光”

工資不高，但又想每個(gè)月存點(diǎn)兒錢，一名剛參加工作的女大學(xué)畢業(yè)生咨詢，如何讓自己不再成為月光族？

理財(cái)師建議：

剛踏入職場(chǎng)的年輕人，想攢第一筆錢或理財(cái)，首先一定要養(yǎng)成強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的觀念。一般人會(huì)有“收入-支出=儲(chǔ)蓄”這種思維定勢(shì)，也就是先消費(fèi)、剩下的再存起來，這樣控制總是很難，不如換成“收入-儲(chǔ)蓄=支出”，選擇一個(gè)適合的定額先存起來，然后剩下的用來消費(fèi)，這樣積蓄的效率就會(huì)高很多。而且這筆定額，可以考慮傳統(tǒng)的階梯存款法或者基金定投，都能起到“強(qiáng)制儲(chǔ)蓄”的作用。

另外備用的流動(dòng)資金，可以考慮適當(dāng)購買貨幣基金，目前收益率在4%左右，流動(dòng)性較強(qiáng)，贖回2個(gè)工作日到賬，也可以變相節(jié)制消費(fèi)。時(shí)間長(zhǎng)了，就會(huì)發(fā)現(xiàn)不知不覺已經(jīng)有相當(dāng)可觀的一筆錢了。

基本醫(yī)療保險(xiǎn)確實(shí)給人們帶來了很多方便和好處，但是，基本醫(yī)療保險(xiǎn)卻受著很多的限制，因此在看病以及報(bào)銷時(shí)總會(huì)有這樣那樣的缺陷，這就需要購買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)作為補(bǔ)充，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)有著基本醫(yī)療沒有的優(yōu)勢(shì)。

醫(yī)保在實(shí)際生活中面臨不少限制。比如對(duì)報(bào)銷標(biāo)準(zhǔn)范圍的限制，個(gè)人住院醫(yī)療費(fèi)用的起付線和封頂線，如果個(gè)人希望享受到較高水平的醫(yī)療保障，就要購買商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)醫(yī)療保障體系進(jìn)行補(bǔ)充。

投保提醒

商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)作為一種補(bǔ)償型保險(xiǎn)，一般采用補(bǔ)償方式給付醫(yī)療保險(xiǎn)金，即保險(xiǎn)金的賠償不能超過被保險(xiǎn)人實(shí)際支出的醫(yī)療費(fèi)用，因此商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)重復(fù)投保并不能得到重復(fù)理賠，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)重復(fù)投保不劃算。