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社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，醫(yī)療水平的太高大大增加了我國(guó)老年人人口比重。老年人養(yǎng)老成為備受關(guān)注的問題。很多兒女為老人購(gòu)買保險(xiǎn)。但是，由于年齡和健康條件的限制，老年人可以選擇的保險(xiǎn)產(chǎn)品很少，那么，老年人該如何購(gòu)買保險(xiǎn)呢？

老年人屬于社會(huì)的弱勢(shì)群體，自身患病的可能性比其他群體大。在國(guó)家的社會(huì)醫(yī)療保障體系不夠完善的情況下，需要通過商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)來尋求更全面的健康保障。因此老年人在考慮購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)首先需要考慮的應(yīng)該是醫(yī)療保險(xiǎn)。

此外，老年人群遭受意外傷害的概率要高于其他年齡群體，特別是交通事故、意外跌傷、火災(zāi)等事故對(duì)老年人的傷害更加嚴(yán)重。因此意外傷害保險(xiǎn)應(yīng)該也作為老年人購(gòu)買保險(xiǎn)的重要選擇。

對(duì)于壽險(xiǎn)，老年人需不需要購(gòu)買呢？壽險(xiǎn)其實(shí)包括死亡險(xiǎn)、生存險(xiǎn)和生死合險(xiǎn)，不包括健康險(xiǎn)。老年人絕大多數(shù)已經(jīng)退休，一般不需要再照顧子女、父母，也不再有房貸等負(fù)擔(dān)，所以也不需要死亡險(xiǎn)的保障。至于生存險(xiǎn)，應(yīng)該是年輕時(shí)買，老時(shí)享用。但我國(guó)如果開始征收遺產(chǎn)稅，壽險(xiǎn)應(yīng)該是一個(gè)比較好的避稅工具。

　　老年保險(xiǎn)如何選擇

目前省內(nèi)市場(chǎng)上的老年險(xiǎn)，主要分為三類，一類醫(yī)療保險(xiǎn)；另一類是意外傷害保險(xiǎn)；第三類是壽險(xiǎn)。對(duì)于老人來說，最主要的就是醫(yī)療保障，在醫(yī)改之后，對(duì)于醫(yī)療報(bào)銷有了起付線、上限和報(bào)銷比例，這樣一來，如果不幸患上花費(fèi)巨大的重大疾病，個(gè)人也要負(fù)擔(dān)很大比例的醫(yī)療費(fèi)。另外隨著年齡的增長(zhǎng)，身體素質(zhì)下降，老人遇到意外損傷的幾率比較大，很多小傷也要花一兩千塊錢。更何況，現(xiàn)在還有很多老人根本沒有參加社保的醫(yī)療保險(xiǎn)。

對(duì)于以上兩種風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司最有針對(duì)性的產(chǎn)品是：重大疾病保險(xiǎn)和意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)。后者很便宜，每年只要100多元，就可以獲得每年意外事故引起的醫(yī)療費(fèi)用5000元的報(bào)銷額度。此外，老年人群遭受意外傷害的概率要高于其他年齡群體，特別是交通事故、意外跌傷、火災(zāi)等事故對(duì)老年人的傷害更加嚴(yán)重。因此意外傷害保險(xiǎn)應(yīng)該也作為老年人購(gòu)買保險(xiǎn)的重要選擇。但是問題出在重大疾病保險(xiǎn)上——50歲左右(基于保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)控制制度，50歲一般是購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品的一道檻。)的人購(gòu)買的話，費(fèi)率比年輕人貴很多。

值得一提的是，在超過60歲的老年人中，相當(dāng)多的老年人保險(xiǎn)意識(shí)強(qiáng)，愿意積極參加保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司作為風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的單位，投保人的年齡越大就意味著出險(xiǎn)率越高、風(fēng)險(xiǎn)越大，保險(xiǎn)公司進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制是非常困難的。我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)公司發(fā)展歷史短，經(jīng)驗(yàn)及數(shù)據(jù)收集上還有所欠缺，體現(xiàn)在精算上就是不得不更加謹(jǐn)慎，這也是造成老年險(xiǎn)種產(chǎn)品缺乏的重要原因，相信這種局面會(huì)逐步得到改善。

專家提醒廣大老年朋友：在養(yǎng)老保險(xiǎn)的選擇上，應(yīng)選擇有穩(wěn)定性和持續(xù)性的產(chǎn)品，即到退休年齡就能保證每年可以固定領(lǐng)取的年金，并且確?；疃嗑妙I(lǐng)多久。帶有分紅性質(zhì)的終身年金產(chǎn)品也是不錯(cuò)的選擇，這類產(chǎn)品的紅利可抵御通貨膨脹帶來的資產(chǎn)貶值。只要生存到一定年齡，保險(xiǎn)公司就開始固定給付，活多久就可以領(lǐng)多久，這是這類保險(xiǎn)產(chǎn)品專有的特點(diǎn)。