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分紅險以其收益受股票市場影響較小、本金相對較安全的“穩(wěn)健保本”優(yōu)勢，一直是保險市場關注的熱點之一。那么，投資者如何選擇分紅險？在退保時又有哪些注意事項呢？

保險專家建議，在購買分紅險時，不能單純地以分紅返現(xiàn)作為衡量產(chǎn)品優(yōu)劣的惟一標準，也不該將分紅險與股票、基金或者短期銀行理財產(chǎn)品的收益率相提并論來評判是否值得購買，只有中長期持有，才能發(fā)揮一份分紅險保單“聚沙成塔”的累積效應。

記者了解到，分紅險的收益包括 “分紅”與“生存金”，目前保險業(yè)的整體分紅收益水平基本保持在3%－5%，生存金無論盈利與否固定返還。不過，由于分紅險的收益率并不能提前固定和量化，產(chǎn)品的演示利率僅僅是作為參考，因此投保人需對有意向的保險公司多作了解，包括該公司的運營情況、以往分紅水平等。

不過，新華人壽山西分公司保險專家提醒，兩類家庭應慎買分紅險：一是短期內(nèi)有大筆開支的家庭，因為分紅險變現(xiàn)能力較差；二是收入不穩(wěn)定的家庭。而對于購買分紅險者來說，投入資金不應高于家庭可支配資產(chǎn)的20%到30%。

我們先了解一下什么是分紅型保險。分紅型保險是指保險公司將其實際經(jīng)營成果優(yōu)于定價假設的盈余，按一定比例向保單持有人進行分配的人壽保險產(chǎn)品。換句話說，保險公司在每個會計年度結(jié)束后，將上一會計年度該類分紅保險的可分配盈余，按一定的比例、以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式，分配給客戶的一種人壽保險。這類保險的主要特點就是交費期短(只要交3年或5年)、保費略高(年繳幾千元或萬元以上)、帶有一定的保障(身故保額可能略高于所交保費)、返還極快(最快可能當年就開始返還)；對于家庭理財渠道而言，也是一種保值、增值，還有保障的新渠道。

很多客戶在購買了分紅險以后有過這樣的擔憂：“現(xiàn)在保險公司銷售很多分紅險，紅利狀況不確定，我怎么知道保險公司的紅利狀況”？但這樣的擔憂是大可不必的。因為保險公司都會本著對客戶負責的原則，對客戶每次收上來的保費做投資都非常謹慎，而且在嚴格監(jiān)管之下實施投資，確保在客戶固定返還及時拿到的前提下進行投資，像三峽工程、南方電網(wǎng)這樣大的工程都有保險資金參與投資，此外現(xiàn)在保險資金投資渠道放寬之后，保險公司可以入股商業(yè)銀行及證券機構。像中國人壽、中國平安、太保集團等幾家大型保險集團回歸A股之后，對于資金的運用可謂更加靈活。保險資金投資的領域正在進一步拓寬，可以說，在基礎設施建設、交通運輸、金融領域，參股融資都有保險資金的運作。

此外，保險資金投資也有一定的比例，當保險公司將客戶的各期保費收上來之后，它也有一個投資比例，這個比例首先要保證客戶的固定返還一定要及時拿到。在這個前提下，再抽走一部分資金進行投資，投資的風險系數(shù)絕對在監(jiān)管部門掌控的范圍之內(nèi)，決不允許保險資金貿(mào)然進入風險市場。

所以，大家不用為分紅的前景感到擔憂。此外，分紅險在國外的銷售勢頭非常好，一個重要原因，就是分紅險能抵御通貨膨脹。保險作為我們家庭投資理財?shù)囊粋€重要環(huán)節(jié)，適當購買分紅保險對于我們投資理財，合理安排家庭資產(chǎn)還是很有好處的。

　　常見險種退保時應注意

分紅險退保：最少五年可拿回本金

分紅險是一款穩(wěn)定利益，投資于固定資產(chǎn)，收益比較穩(wěn)定的產(chǎn)品，運營到五年左右，基本上保單的現(xiàn)金價值和分紅收益與已交保費持平。“市場分紅險普遍收益在4%至5%之間，考慮退保的成本，五年左右退會更好。”信誠人壽市場部人士表示。

信誠人壽市場部人士表示，今年上半年市場有一股分紅險退保潮，其主要原因是前期銀行理財產(chǎn)品收益普遍在5%左右，但分紅險產(chǎn)品收益在3%至5%不等，部分投保人為了追求較高的利益，選擇了退保。

新華人壽廣東分公司副總朱誠良表示，分紅險有長期的管理成本分攤，持有時間越長，退保損失越少。

“分紅險的分紅不確定，分紅主要分年度紅利和終了紅利，年度紅利不確定的，終了紅利則等于基本保額加上年度分紅保額，最后乘以終了分紅利率。”

投連險：最好以轉(zhuǎn)賬戶替代退保

作為與資本市場關聯(lián)度較高的投連險產(chǎn)品，退保時需要承當部分損失。朱誠良表示，如果投保人非要選擇退保，可選擇在資本市場最好的時間退場。

“投保人可選擇轉(zhuǎn)換賬戶。”朱誠良建議稱，部分險企對投連險賬戶轉(zhuǎn)換需要收取一定的費用，主要是銷售成本導致。

信誠人壽相關人士表示，相對于退保，建議投保人進行賬戶轉(zhuǎn)化，部分險企對賬戶轉(zhuǎn)化免費，但這類轉(zhuǎn)換賬戶的行為更多基于投保人對資本市場的看好。“如果看好股市走勢，可選擇激進型的賬戶；但股市走勢一直低迷，也可以轉(zhuǎn)成國債型的賬戶。但這需要投保人對市場具備一定的眼光。”上述人士表示。

華夏人壽資深人士表示，投連險賬戶隨時可轉(zhuǎn)化，可致電險企客戶經(jīng)理要求賬戶轉(zhuǎn)化，也可直接在網(wǎng)上操作。“投保人可直接看每個賬戶的報價。”

萬能險：躉交退保損失最小

目前不少保險公司都不再推出萬能險。萬能險持有人應該如何退保？保險行業(yè)人士表示，退保時要將手續(xù)費納入看率范圍。“萬能險有保障部分和投資部分，險企一般收取運營成本和保障成本。以1萬元保費起算有300元作為保障成本扣除，隨后9700元作為保費放到萬能險賬戶，這筆錢要收取手續(xù)費。”

華夏人壽資深銷售人士表示，“據(jù)保監(jiān)會規(guī)定，萬能險的最低結(jié)算利率為2.5%，部分險企的結(jié)算利率在3.5%，一般第三年會不再收取手續(xù)費。如果在三年或者五年后退，可將損失控制在最小。”

朱誠良則認為，“第一年為50%的手續(xù)費，第二年20%，第五年5%，第六年免除手續(xù)費。在第五年退出，損失相對較少。如果投保人選擇躉交，無需繳納手續(xù)費，只需交5%管理費，考慮到結(jié)算利率，投保人在第五、六年退出損失很小”。