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據(jù)統(tǒng)計我國80歲以上高齡老人數(shù)量以年均4.6%的速度遞增，隨著人口壽命持續(xù)增長，養(yǎng)老金缺口問題待解。面臨眾多社會問題，該如何做好養(yǎng)老規(guī)劃呢？開心保保險理財規(guī)劃師為您支招。

目前市場上的保險品種較多，但大多對投保年齡做了限制，普遍為55歲、60歲和65歲。保險專家建議，為避免“無?？赏?rdquo;的尷尬狀況出現(xiàn)，爭取獲得更多比較選擇保險產(chǎn)品的機會，子女為老人購買保險需趁早。

另一方面，從保險產(chǎn)品的費率考慮，趁父母年輕時投保，保費相對便宜。以某保險公司一款重疾險為例，如果投保年齡相差10歲，購買同款產(chǎn)品保費相差20%-50%。保險公司的體檢要求非常嚴(yán)格，一旦父母身體狀況下降，可能因為健康原因被保險公司拒?；蛘弑灰笤黾颖ＹM。

另外，保險產(chǎn)品最基本功能在于保障，同時具備資產(chǎn)保值、投資增值的理財功能。選擇起來先要定額，然后再選擇適合自己的產(chǎn)品。

　　一般而言，每個人的養(yǎng)老保障由三部分構(gòu)成，一是社會基本養(yǎng)老保險，大約占養(yǎng)老金總數(shù)的30%。二是企業(yè)為員工準(zhǔn)備養(yǎng)老的企業(yè)年金，比例也是30%左右。三是個人為養(yǎng)老準(zhǔn)備的資金，包括保險、基金等，這部分比例大約占養(yǎng)老金總數(shù)的40%。

近日，人社部在答網(wǎng)民問時表示，隨著我國經(jīng)濟社會的不斷發(fā)展以及人均壽命的不斷延長，相應(yīng)推遲退休年齡已是一種必然趨勢，人社部“將適時提出彈性延遲領(lǐng)取基本養(yǎng)老金年齡的政策建議”。頓時“一石激起千層浪”。但是無論怎么理解，我們都應(yīng)該清晰地意識到，養(yǎng)老這事今后還得多靠個人儲備。

　　養(yǎng)老計劃及早打算

首先，有幾個問題要搞清楚。

第一、你什么時候退休？要知道，退休時間不僅關(guān)系到你究竟能賺多少老本，而且還決定著你需要啃多少年老本。

第二、你想退休后如何生活？這樣的生活每月/（年）又需要多少錢？你有沒有考慮過呢？

第三、你會活到多少歲？在做養(yǎng)老規(guī)劃時，不妨將壽命預(yù)計久些?！?/span>

第四、你要靠誰來養(yǎng)老？

（1）養(yǎng)兒防老：長久以來，中國人都有“養(yǎng)兒防老”的觀念，但是，隨著獨生子女不斷增加和家庭模式的日益轉(zhuǎn)變，不少家長對“是否能靠子女來養(yǎng)老”產(chǎn)生懷疑。不少父母甚至還要考慮供子女出國留學(xué)、購屋、置業(yè)，養(yǎng)老變成了“養(yǎng)孩子到老”。

（2）那么，靠政府養(yǎng)老如何？目前大多數(shù)單位都幫職工參加了社會養(yǎng)老保險，但是僅僅靠這部分錢恐怕是遠遠不夠的，以一名1974年7月參加工作，2004年6月退休，繳費30年的佛山普通職工計為例，養(yǎng)老金大約700元左右。

（3）靠自己：如果靠自己來養(yǎng)老，你又打算用什么方式進行積累呢？低風(fēng)險儲蓄、長期債券、股票、保險，還是其它方式？這些，你都必須提早做好計劃，否則，到臨退休時再考慮可就夠嗆啦。

　　投資預(yù)期收益高的產(chǎn)品

1、 養(yǎng)老金多少才夠用

針對2006年1月1日開始實行的養(yǎng)老賬戶新政策，日前一項約1700人參與投票的調(diào)查顯示：50.8%的人擔(dān)心自己未來的養(yǎng)老生活，僅有6.5%的人認(rèn)為自己未來可以完全依靠社會保障來養(yǎng)老。那么，一個人到底需要多少錢才足夠用于養(yǎng)老呢？例如王先生今年30歲，目前家庭每月開支大概3000元左右，假設(shè)通漲率保持在3％。如果王先生60歲退休時要保持目前的生活水平，則每月需要7282元。假設(shè)王先生夫婦活到85歲，則需要在60歲時準(zhǔn)備218.5萬元。假設(shè)社保體系能幫助解決90萬元的養(yǎng)老費用，則到王先生60歲退休時的養(yǎng)老金缺口為128.5萬元。

2、 早做規(guī)劃安享晚年

若想要保證退休后的生活質(zhì)量，活得有尊嚴(yán)，則需要提早做好養(yǎng)老規(guī)劃。假設(shè)30歲開始做準(zhǔn)備，60歲退休，用30年的時間，投資一種年收益率8％的理財產(chǎn)品，目標(biāo)額要達到128.5萬，則需每月投資863元，或者一次性投資12.8萬元。如果投資年收益5％的理財產(chǎn)品，要達到目標(biāo)則需每月投資1544元，或者一次性投資30萬元。但如果45歲才做準(zhǔn)備，同樣的收益率，投資額需要數(shù)倍以上才能達到目標(biāo)。因此，選擇一種預(yù)期收益較高的投資產(chǎn)品，早做準(zhǔn)備，才能輕松實現(xiàn)目標(biāo)。建議選擇一間業(yè)績優(yōu)秀的基金公司，以股票基金為主，采取基金定投的方式作為養(yǎng)老規(guī)劃的主要投資工具。

　　養(yǎng)老規(guī)劃注重安全

理財中要使累積財富最大化，最能產(chǎn)生效應(yīng)的是復(fù)利，投資時間越長，復(fù)利的效應(yīng)最大。養(yǎng)老規(guī)劃是一個長期的規(guī)劃，是最能體現(xiàn)復(fù)利效應(yīng)的。做養(yǎng)老規(guī)劃時，對資金的流動性要求不高，但對安全性要求非常高，我建議大家以養(yǎng)老保險為先，因為養(yǎng)老保險既能體現(xiàn)復(fù)利效應(yīng)，也提供安全性的保證。保險是合同性產(chǎn)品，只要保險責(zé)任時間到，保險公司就要按合同支付養(yǎng)老金。但由于養(yǎng)老保險收益較低，流動性較低，購買的保額先是養(yǎng)老費用最低標(biāo)準(zhǔn)為準(zhǔn)，然后隨著時間的推移，根據(jù)實際需求變化而調(diào)整。然后在有保險保障的前提下，運用剩余資金作其他較高風(fēng)險渠道投資，不管作何投資，都要注意發(fā)揮復(fù)利效應(yīng)。

　　儲蓄投資皆不可少

想要在退休后過上舒適悠閑的生活，就應(yīng)盡早儲備退休基金，越早越輕松。最晚也應(yīng)從40歲開始做養(yǎng)老規(guī)劃。若以養(yǎng)老險來準(zhǔn)備退休金，優(yōu)點是具有保證的性質(zhì)；缺點是報酬率低要有較高的儲蓄能力。我們可將退休后的需求分為兩部分，一部分是基本生活支出，另一部分是生活品質(zhì)支出。在工作的30年中，我們將收入的20%購買有確定給付的儲蓄險；若儲蓄率可達40%，多出來的20%可投資定期定額基金，其投資成果作為退休后生活品質(zhì)的支出。若投資績效好，富余的資金可用于環(huán)游世界等自己夢想的生活品質(zhì)的支出。這種資產(chǎn)配置方式既可使自己的年老的生活有所保障又可以充分發(fā)展退休后的興趣愛好。