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家是幸福的港灣。是我們無論身在何地都日夜?fàn)繏斓牡胤?。家庭和睦、生活幸福是每個人所追求的，不管是頻發(fā)的自然災(zāi)害，還是家中水管破裂這樣的事，都會給我們的家庭財(cái)產(chǎn)帶來損失。合理選擇一份家財(cái)險時我們規(guī)避風(fēng)險的方式，重要的是給家一份保障。

守護(hù)家產(chǎn)避風(fēng)險

生活中，人們常常可以看到公路上觸目驚心的交通事故現(xiàn)場，而很少看到濃煙滾滾的居民樓火災(zāi)場景。大多數(shù)人存在僥幸心理，認(rèn)為以房屋為主的家庭固定財(cái)產(chǎn)受到意外損失的可能性很小。認(rèn)為自然災(zāi)害的關(guān)系也不大，風(fēng)險意識比較淡薄。很多人都是在吃了虧才想到要買家財(cái)險。比如遭遇了不可避免的自然災(zāi)害，或者發(fā)生一些險情得不到救治，致使家庭損失慘重。作為一項(xiàng)以承保個人家庭財(cái)產(chǎn)為標(biāo)的的險種，家財(cái)險可以很好的幫助家庭預(yù)防風(fēng)險，降低意外發(fā)生后的損失，不要總是在事情發(fā)生了才想起為自己投保。

目前家財(cái)險的保費(fèi)并不高，從幾十元到二三百元不等，由承保的家庭財(cái)產(chǎn)價值來確定，保額大多在10萬元到50萬元之間?，F(xiàn)在有很多保險公司把家財(cái)險的業(yè)務(wù)范圍做了很大的調(diào)整，比如有的保險公司推出的綜合型家財(cái)險，囊括了買房自住型、房屋出租型、房屋居住型，把不同的住房性質(zhì)分開進(jìn)行保障，既能省錢又能切實(shí)保障利益，從而更有效地為居民轉(zhuǎn)移風(fēng)險。還比如以前家庭財(cái)產(chǎn)保險并不包括金銀首飾等貴重物品，但最新的家財(cái)險已經(jīng)修訂為可以附加一定的金銀首飾和現(xiàn)金。在附加險中個別保險公司的家財(cái)險還附加家政人員第三者責(zé)任險和家養(yǎng)寵物責(zé)任險。比如保姆整理陽臺不慎撞落物品砸傷樓下行人、保姆烹調(diào)失火殃及鄰居等，都可以通過家財(cái)險的附加險獲得賠償；外出遛狗家中愛犬咬傷路人、客人來訪被家中愛犬咬傷等也在家財(cái)險的保險責(zé)任范圍內(nèi)。

在進(jìn)行家財(cái)險投保時，我們應(yīng)該注意以下幾個問題：

第一、家財(cái)險也有內(nèi)外之別

“所謂家財(cái)險就是家庭財(cái)產(chǎn)保險，是財(cái)產(chǎn)保險的一種。凡存放、坐落在保險單列明的地址，屬于被保險人自有的家庭財(cái)產(chǎn)，都可以投保這個險種。”廣東保險業(yè)內(nèi)人士對記者解釋稱，一般可以分為保障外部的建筑及裝修，除了房屋的結(jié)構(gòu)外，還有花園、柵欄、車庫等，而另一部分保障室內(nèi)的家庭財(cái)產(chǎn)，如家電、床上用品、服裝、家具等。例如，安聯(lián)財(cái)險的家財(cái)險產(chǎn)品就按此分為家居物品全險和樓宇全險。

此外，也有保險公司將內(nèi)部和外部的保險責(zé)任都統(tǒng)一在一個家財(cái)險產(chǎn)品之類，但一般會按照不同的比例來分配。例如，中國平安的家財(cái)險包含了房屋、房屋裝修和室內(nèi)財(cái)產(chǎn)三個部分的保障，若投保100萬元保額，則三者的保障限額為總保額的70%、20%、10%。一般情況下，因?yàn)榛馂?zāi)、自然災(zāi)害等造成的房屋結(jié)構(gòu)、裝修及室內(nèi)財(cái)產(chǎn)造成的損失都在賠償?shù)姆秶畠?nèi)，除此之外，外界物體墜落或倒塌等原因造成室內(nèi)財(cái)產(chǎn)損失也可以獲得賠償。

貪小便宜吃大虧

不足額投保，是指客戶在投保時，所投保的金額低于投保財(cái)產(chǎn)的保險價值。居民如果不貴額投保，一旦發(fā)生損失，賠償金額將按保險金額與保險價值比例計(jì)算。

比如吳先生投保家財(cái)險，約定房屋的保險金額為20萬元。投保后二個月，吳先生家遭受火災(zāi)，房屋主體損失達(dá)8萬元。吳先生向保險公司報損后，保險公司確認(rèn)，吳先生的房屋價值為40萬元，投保金額為20萬元，也就是說吳先生投保時的投保金額實(shí)際是其保險財(cái)產(chǎn)價價值的50％，因此為不足額投保，最終吳先生獲得的房屋損失賠償金額為8萬元×50％=4萬元。因此居民在投保時，一定要足額投保，以避免損失。

隨著人們生活水平逐漸提高，家庭財(cái)產(chǎn)也在不斷增加。因此，家庭財(cái)產(chǎn)保障措施也變得不容忽視。人們有必要革新觀念，用預(yù)防來降低家財(cái)風(fēng)險，在不影響家庭收入支出結(jié)構(gòu)的情況下，考慮投保一份家財(cái)險不失為一種明智選擇。但是并非多投多得，因?yàn)榧邑?cái)險遵循補(bǔ)償性原則，對于超額投保部分，保險公司是不負(fù)責(zé)賠償?shù)?，足額投保即可。