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越來越多的普通市民開始注意到理財(cái)?shù)闹匾?，并嘗試購(gòu)買理財(cái)類保險(xiǎn)來抵抗物價(jià)飛漲。但是有很多消費(fèi)者只重視理財(cái)險(xiǎn)的收益功能，盲目購(gòu)買保險(xiǎn)，造成無端的壓力。那么如何正確運(yùn)用保險(xiǎn)理財(cái)而又不缺少保障功能呢？

　　長(zhǎng)期投資有望跑贏銀行理財(cái)

“這幾年的投資肯定是虧損。即便賺了點(diǎn)，也被CPI消化了。”今年以來，和市民李先生有相同感受的老百姓越來越多。在目前通貨膨脹的壓力下，在房地產(chǎn)、股票投資一片蕭瑟的背景下，承諾保本、承諾收益的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品更具有抵制通貨膨脹的能效，受到市民的追捧。

2012年，銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率與發(fā)行量雙雙降溫。其中，銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益率普遍不高于4%。相較而言，一些保險(xiǎn)產(chǎn)品綜合收益率能到4.55%左右，對(duì)追求穩(wěn)健的普通投資者來說很有吸引力。由于承諾保本收益較好，這些保險(xiǎn)產(chǎn)品今年三季度以來一直賣得不錯(cuò)。

不過，也有保險(xiǎn)理財(cái)人士也表示，保險(xiǎn)畢竟不同于炒股票那樣可以高拋低吸，頻繁進(jìn)出，保險(xiǎn)更像是存儲(chǔ)自己的一根救命稻草，目的不是為了一夜暴富，而側(cè)重于為自己的未來留后路，讓以后不受窮。

保險(xiǎn)專家提醒，如果投資者比較看重短期的收益，保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品并非最佳選擇。而購(gòu)買保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，投資者首先需要考慮的應(yīng)該是如何使自己的資產(chǎn)價(jià)值得到長(zhǎng)期、穩(wěn)定的增長(zhǎng)，而不是片面追求短期的收益。如果想要得到理想的投資回報(bào)，擁有一個(gè)中長(zhǎng)期的投資規(guī)劃才是上策。

　　規(guī)避誤區(qū)，正確理財(cái)

買得越多越賺錢

27歲的李琛剛剛步入社會(huì)，決定購(gòu)買一款分紅型保險(xiǎn)，由于分紅利率不穩(wěn)定，他考慮多買幾家產(chǎn)品，可以多方著手規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

“我在三個(gè)公司買了三份保險(xiǎn)，每份保險(xiǎn)的投保金額都是每年3萬(wàn)元。”李琛發(fā)現(xiàn)，在購(gòu)買了保險(xiǎn)以后，自己每年就必須繳納9萬(wàn)元的保費(fèi)，全年收入都要投進(jìn)來不說，還需要父母幫忙接濟(jì)。

專家建議，在選擇保險(xiǎn)理財(cái)之前，市民要對(duì)自己的貨幣資產(chǎn)以及各種金融產(chǎn)品進(jìn)行整體評(píng)估，根據(jù)個(gè)人和家庭的生活和財(cái)務(wù)狀況的變化，定期調(diào)整保險(xiǎn)險(xiǎn)種和保額，使其真正能滿足風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的需求。購(gòu)買超出自己承受能力的產(chǎn)品，很不理智。“壓力過大可能會(huì)因交不出保金而退保，造成不必要的損失

　　選三大理財(cái)型險(xiǎn)種 實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值增值

萬(wàn)能險(xiǎn) 品質(zhì)生活

“你對(duì)生活要求隨便，你就只能隨便生活，”這是楚婷現(xiàn)在的口頭禪。作為一名未婚的單身人士，在外企工作，其年收入9萬(wàn)至12萬(wàn)左右，每月房租2000元左右，父母暫時(shí)不需要供養(yǎng)，無貸款無負(fù)債，但是由于自己沒有計(jì)劃的消費(fèi)，以及曾在股市最高點(diǎn)時(shí)入市，之后的熊市又讓幾萬(wàn)塊的資金已縮水一半多，突然感到有些拮據(jù)了。經(jīng)過一系列的咨詢與斟酌，楚婷開始建造她的“小金庫(kù)”了。通過對(duì)保險(xiǎn)公司的透徹了解，她加入了理財(cái)萬(wàn)能險(xiǎn)女性定投計(jì)劃。

楚婷在首年僅交了16.72元月保費(fèi)，付出少，還可以獲利，近五年的平均結(jié)算利率為4.3%，尤其還能夠根據(jù)自身的需求，支付風(fēng)險(xiǎn)保障費(fèi)用，保險(xiǎn)金額由自己自行確定，最高不超過50萬(wàn)，保費(fèi)直接從她的萬(wàn)能投資賬戶中扣除，這對(duì)于有點(diǎn)懶惰的楚婷來說，無疑又免了許多手續(xù)上的麻煩，而且萬(wàn)能險(xiǎn)的保底收益性也讓她無任何后顧之憂。

投連險(xiǎn) 理財(cái)創(chuàng)富

來自成都的王一目前在上海一家證券公司就職，收入穩(wěn)定，年收入接近20萬(wàn)元。其工作內(nèi)容便是常常與各色搞投資玩股票基金之類的人打交道，于是不論是何種項(xiàng)目，王一都參與過。股市長(zhǎng)期低迷，基金行情也是弱勢(shì)不減，肩上扛著200平米房子貸款的他，實(shí)在是吃不消了，便在行情見好些時(shí)及時(shí)抽身了。

通過朋友的幫助，與多方的咨詢，王一以自己為被保險(xiǎn)人投保了投連險(xiǎn)優(yōu)選成長(zhǎng)型。優(yōu)選成長(zhǎng)型主要投資于股票、基金等權(quán)益類資產(chǎn)，通過投資優(yōu)質(zhì)成長(zhǎng)企業(yè)，實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期增值。

分紅險(xiǎn) 盈利有余

除了萬(wàn)能險(xiǎn)與投連險(xiǎn)還有分紅險(xiǎn)，它們算是保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)最常見的三項(xiàng)險(xiǎn)種了。由于保險(xiǎn)標(biāo)的的不同，其保險(xiǎn)功能也是有所區(qū)別的。

分紅險(xiǎn)的特點(diǎn)就是除具有基本保障功能外，其保單持有人還可以獲得紅利分配，即客戶可以與公司一起分享公司的經(jīng)營(yíng)成果。根據(jù)保監(jiān)會(huì)規(guī)定，在每一會(huì)計(jì)年度保險(xiǎn)公司應(yīng)將不低于當(dāng)年全部可分配盈余的70%分配給保單持有人。紅利分配方式主要包括現(xiàn)金紅利和增額紅利?，F(xiàn)金紅利分配是指直接以現(xiàn)金的形式將盈余分配給保單持有人，保險(xiǎn)公司可以提供多種紅利領(lǐng)取方式。比如現(xiàn)金、抵交保費(fèi)、累積生息以及購(gòu)買交清保額等。增額紅利分配是指在整個(gè)保險(xiǎn)期限內(nèi)每年以增加保額的方式分配紅利。不過紅利的分配是不確定的，分紅水平主要取決于保險(xiǎn)公司的實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果。