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投資連結(jié)保險產(chǎn)品，是指包含保險保障功能并至少在一個投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價值的人身保險。此類產(chǎn)品可設(shè)置一個或多個投資賬戶供投保人選擇。按合同約定，保險公司在扣除一定費用后，將保險費轉(zhuǎn)入投資賬戶，并轉(zhuǎn)換為投資單位。投資賬戶價值隨投資單位價格變化而變化。保險公司按照合同約定定期從投資賬戶價值中扣除風險保險費等費用。在投資收益方面，此類產(chǎn)品不提供收益保證，投保人承擔全部投資風險。

投資連結(jié)保險產(chǎn)品的主要特征有哪些？

據(jù)國際保險市場經(jīng)驗及中國保監(jiān)會關(guān)于投資連接保險產(chǎn)品的有關(guān)規(guī)定，投資連接保險產(chǎn)品的主要特征體現(xiàn)在以下幾個方面：

投資賬戶設(shè)置

投資連接保險均設(shè)置單獨的投資賬戶。保險公司收到保險費后，按照事先的約定，將保費的部分或全部分配進入投資賬戶，并轉(zhuǎn)換為投資單位。

保險責任和保險金額

投資連接保險作為保險產(chǎn)品，其保險責任與傳統(tǒng)產(chǎn)品類似，不僅有死亡、殘疾給付、生存保險領(lǐng)取等基本保險責任，一些產(chǎn)品還加入了豁免保險費、失能保險金、重大疾病等保險責任。

保險費

投資連接保險的交費機制具有一定的靈活性。在設(shè)計方式上，投資連結(jié)保險的交費機制有兩種：一種方式是在固定交費基礎(chǔ)上增加保險費假期，另一種方式是取消了交費期間、交費頻率、交費數(shù)額的概念，投保人可隨時支付任意數(shù)額（有最低數(shù)額的限制）的保險費，并按約定的計算方法進入投資賬戶。

費用收取

與傳統(tǒng)非分紅保險及分紅保險相比，投資連結(jié)保險在費用收取上相當透明。保險公司詳細列明了扣去費用的性質(zhì)和使用方法，投保人在任何時候都可以通過電腦終端查詢。在我國，投資連結(jié)保險產(chǎn)品可以收取的費用包括：初始費用、買入賣出差價、風險保險費、資產(chǎn)管理費、手續(xù)費、退保費用。2007年薪修訂的《投資連接保險精算規(guī)定》下調(diào)了投連險保單的初始費用，確定了買賣差價，降低了投連險的購買成本。

投資連結(jié)保險產(chǎn)品適合哪些人買

因為投資的標的主要是基金，那么就跟基金一樣，也是有風險的，沒有保底收益。上不封頂。同時會有買賣差價，管理費等，因為提供身價保障，也會有保障成本扣除。如果風險偏好為保守類型的客戶，還是不建議考慮投連險；如果風險偏好為穩(wěn)健和積極的客戶，可以適當選擇投連險。資金在不同賬戶的配置也是要科學合理的選擇。因為是投資型保險，建議如果選擇了。最好是長期持有，這樣才能獲得較好的收益。

另外，投連險雖然需要投保人自行承擔投資風險，但如果合理管控，投資風險一般低于不具備投資能力的個人進行的盲目投資，因為：

• 1、保險公司專業(yè)投資能力優(yōu)于一般個人；
• 2、不同風險程度的投資賬戶合理配置分散了風險；
• 3、各投資賬戶持有多個投資標的，規(guī)避了標的選擇，分散了風險；
• 4、如果選擇月交方式，規(guī)避了投資時點選擇，可進一步分散風險。

投連險可以靈活變更保額，可在不同人生階段實現(xiàn)不同的保障需求；投連險交費靈活，可在經(jīng)濟狀況發(fā)生變化時追加或無限期緩繳保費；投連險可靈活支取，前5年一般伴隨一定比例的手續(xù)費，5年后沒有手續(xù)費。投連險適合長期持有，但投連險不適合作為基礎(chǔ)型保障的終身規(guī)劃，建議健全基本保障后投保投連險，用以補充定期壽險額度的缺口。