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“我剛買了一份保險，可劃算了，交20年，一年交8040元，每三年就返款9000元……”吳女士很喜歡向朋友們介紹自己的理財經(jīng)驗，并向朋友推薦自己剛買的保險。吳女士說，她以前也沒買過什么保險，現(xiàn)在手里有點余錢，就想買點保險當投資。

楊小姐是事業(yè)單位編制，未婚，工資雖不算太高，但工作穩(wěn)定、保障齊全。某日，一保險推銷人到其單位推銷保險，楊小姐出于同情接待了他，并購買了包括終身壽險、醫(yī)療險、養(yǎng)老險和投連險四大類共5個保險品種。后來，楊小姐的表姐從單位下崗后也加入保險代理人行列，她又從表姐那買了一大堆類似保險，其年保費總額已達到其收入的23%。事后有人問起她每年花那么多錢買的保險，都獲得了什么保障時，楊小姐竟說不出個所以然來。

初為人父的小王則在最近興沖沖地為兒子購買健康醫(yī)療險和教育儲蓄險各一份，一年共需交保費8000多元錢。小王在事業(yè)單位上班，一個月收入不過4000余元，妻子在一家私企上班，懷孕后不久就把工作辭了。小王說，我掙得不多，我和妻子都沒辦保險，但日子再苦不能委屈了孩子,所以先給孩子把保險買上。

“我的原則就是年輕時拼命賺錢存錢，到老那就是我的‘保險’。”謝先生是一家外貿(mào)公司的業(yè)務經(jīng)理，年薪20多萬元，還房貸、養(yǎng)車、養(yǎng)孩子……月支出近萬元。妻子是全職太太。據(jù)吳先生說，他現(xiàn)在有點存款，都用來投資了，他、妻子、孩子都沒辦保險：“我主要覺得保險沒有太大的實際意義，純消費型的，出事的幾率畢竟很小，應該不會發(fā)生在我們身上；養(yǎng)老的、教育的，覺得就類似儲蓄，又沒多大意思。”

“我們單位已經(jīng)給我交了‘五險一金’，保障挺全面的，我自己就不用再掏錢買商業(yè)保險了。”馮小姐是一位典型的年輕白領，收入不錯，公司提供的福利也不錯，生活看起來很有

乍一看，吳女士、楊小姐、小王、謝先生、馮小姐的“如意算盤”都打得不錯。仔細分析一下，卻會發(fā)現(xiàn)，他們的保險理念其實還有不小的誤區(qū)。

誤區(qū)一：買保險不為保障為投資

暫且不論吳女士買到的保險產(chǎn)品的“好壞”，她的這種觀念是不對的。雖然，目前很多保險產(chǎn)品具有儲蓄和保障雙重功能，但更應重視其保障的功用。如果只注重保險的投資功能，即偏重于儲蓄投資類險種，而忽略人身意外險、健康險等的投入，這是保險市場不成熟的表現(xiàn)。

其實消費型保險一般保費都不高，但保障作用卻很強，由于保險事故只是可能發(fā)生而不是肯定發(fā)生，因此讓許多人認為是白搭，不愿意投保。但保險預防的就是意外，一旦發(fā)生保險事故，保險才能真正發(fā)揮保障、救急和彌補損失的作用。在安排家庭保險時，消費者一定要先安排基礎保障類的保險，然后考慮投資理財型的保險。

誤區(qū)二：保費“滿倉”壓力大

對于楊小姐的情況，終身壽險并不是必需的，養(yǎng)老和投資類險也應當控制額度，意外險額度反而應該加上去。楊小姐總的保險支出額度應嚴格控制在其年收入的10%以內(nèi)才合適，尤其她還是單身狀態(tài)，一般來說比例在7%~8%就非常有保障了。

畢竟，保費進入保險公司后，除了保單貸款和保險事故理賠，基本再找不到“兌現(xiàn)”的途徑，這筆錢屬于“長期被套”，流動性很差。因此，保費支出千萬別“滿倉”。

誤區(qū)三：先保小孩，再保大人

給孩子購買保險固然重要，但如果家長自己都沒有保險，心里卻想著先給孩子辦好保險，這就走進誤區(qū)了。

每個家庭的支柱是父母，一旦他們因意外、疾病等喪失工作能力或失去收入的時候，家庭就將陷入困境。因此一個家庭購買保險的原則是：先大人后孩子，先經(jīng)濟支柱后其他成員。

如果先給孩子上保險，那么萬一家長發(fā)生不幸，孩子的保費一旦無人繳納，還談何保障？所以，只有作為經(jīng)濟支柱的家長平安健康，才能給家庭和孩子一份保障，父母才是孩子的最大保障來源。

誤區(qū)四：買保險不如儲蓄和投資

謝先生的想法也代表了很多人的看法，但這是一個很典型的錯誤認識。其實，保險最重要的作用是保障功能，對于經(jīng)濟不很寬裕的人來說，保險解決萬一發(fā)生不幸，收入突然中斷時的經(jīng)濟來源問題；而對于有錢人，保險的作用主要是保全其已擁有的財產(chǎn)。目前，市場上純保障的險種，如意外險和定期壽險等，都是“花小錢，辦大事”，每年幾百或是千元左右的保費投入，就能換來幾十萬元的保障額度。

目前，市場上有不少儲蓄型的險種，都設有保費豁免條款，也就是說，當投保人因意外傷害事故身故或全殘時，可以不再繼續(xù)交納保費，仍可享受保障，如各保險公司的少兒教育保險等，一旦投保的父母發(fā)生意外事故，無力繳納保費，但孩子的那份保險可以繼續(xù)有效，這就體現(xiàn)了保險獨一無二的保障作用，其他的教育儲蓄、基金投資都無法達到這樣的功能。

誤區(qū)五：有社保就不買商業(yè)保險

商業(yè)保險與各類國家強制的社會保險之間不可以互相替代。商業(yè)保險的保障范圍由投保人、被保險人與保險公司協(xié)商確定，不同保險合同項下，不同險種，被保險人所受的保障范圍和水平不同，而社會保險的保障范圍一般由國家事先規(guī)定，風險保障范圍比較窄，保障水平較低。通過二者之間的比較可以發(fā)現(xiàn)，社保通常是保障一個人的最低生活水平和醫(yī)療保障要求，而不同種類的商業(yè)保險可以保證一個人在遭遇不同的困境時，都可以得到相應的、額度較高的賠償。比如商業(yè)的重大疾病保險，就可以彌補基本社保中大病醫(yī)療保障方面對于用藥、額度等保障力度的不足。