開心保保險網

剛買了車的小王在4S店內有工作人員向他強力推薦天安保險的車險，價格很實惠，但是對于這個公司的保險如何，小王心中無數(shù)，所以他在線求助，希望知情人士幫他解惑。

天安保險到底怎么樣呢？很多投保人都有類似的疑惑，因為我國保險業(yè)迅速發(fā)展，保險公司的數(shù)量在不斷增加。在一般的大中城市，人們購買保險時都有一定的選擇余地。但隨之而來、并深深困擾人們的問題是：選擇哪家保險公司？這家保險公司怎么樣？

天安保險股份有限公司是中國首家由企業(yè)出資組建的股份制商業(yè)保險公司，成立于1994年10月，總部設在上?！，F(xiàn)注冊資金為4，344，552，596元人民幣。主要經營中國保險監(jiān)督管理委員會核準的人民幣、外幣的各種財產保險、責任保險、信用保險、水險、意外傷害保險、健康保險、金融服務保險等業(yè)務，辦理各種再保險、法定保險和資金運用保險等業(yè)務。

公司成立十七年來，已從一個區(qū)域性中小保險公司迅速成長為全國性的大型現(xiàn)代保險公司，實現(xiàn)了產壽險兼營，奠定了集團化經營的基礎，走出了一條“規(guī)模、品牌和效益”有機統(tǒng)一、協(xié)調發(fā)展的內涵式發(fā)展之路。

想要弄清楚保險公司怎么樣，需要先了解以下內容：

人們在評價一個保險公司如何時，問題表面上是各保險公司的產品大致相同、費率不相上下，但是深層的問題是保險公司的信息披露不夠。除了散見于各報刊的有關保險公司的保費收入、市場份額、新產品等信息外，人們對于保險公司的資本金、資產負債狀況、償付能力、利潤、費用、不良資產等基本上是一無所知，更不用說有一個綜合評價指標以及由此而得到的保險公司的排序了。

為此記者采訪了中誠信國際信用評級公司副總裁李華平先生：

記者（以下簡稱“記”）：對于保險公司的評價，信用評級是否是充分的？或者說，當一個人準備投保時，是否看保險公司的信用級別就夠了？

李華平（以下簡稱“李”）：是的。信用評級是對一個保險公司的全面評價，當投保人選擇保險公司時，看其信用級別基本上就夠了。

記：中誠信在對保險公司進行評級時，采用了哪些指標，為什么要用這些指標？

李：財產保險公司和人壽保險公司在業(yè)務、保費計算、準備金的提取、資產管理等方面都有很大的不同，因此對二者的評級考察是不一樣的。下面以財產保險公司為例進行說明。

撇開各保險公司相同的外部環(huán)境及支持評級中的“公司重要性、政府支持度”，這里主要談一談個體評級中的經營因素和財務因素。

經營分析：財產保險公司的經營能力集中表現(xiàn)在經營業(yè)績和業(yè)務成長性方面，可用保費收入增長率、賠付率、費用率、投資收益率等指標來考量。保險公司的市場地位、產品研發(fā)能力、營銷體系、客戶服務水平、信息系統(tǒng)的作用與效率等，應視為經營因素而加以評估。

市場地位可以通過受評公司的市場份額及其變化，是行業(yè)領先者、挑戰(zhàn)者，還是追隨者，經營成本之高低等眾多因素來反映。

客戶的滿意度是公司未來業(yè)務發(fā)展的基礎，通過問卷的方法，調查客戶對公司的滿意度和公信度。

管理分析：對財產保險公司管理能力的分析著重從管理戰(zhàn)略、管理模式和組織機構、管理層的素質和風險偏好、人力資源管理和企業(yè)文化、內控機制建設等五個方面來進行。

財務分析：在保險公司信用評級過程中，財務分析處于核心地位。對財產保險公司的財務分析集中在承保質量、盈利能力、再保險、投資和流動性、保險準備金充足性、資本充足度等六個方面，同時要考慮再保險、準備金充足性、資本充足度等指標。

對承保質量的評估，一般運用賠付率、保費收入增長率、費用率這三個指標。

盈利能力影響公司的資本增長、對外部資本的吸引能力、外部擴張能力。從長期看，盈利能力是財務穩(wěn)健和償付能力安全的根本來源，最終決定公司能否抵御環(huán)境的不利變化而存活下來。我們在評級中主要關注綜合比率、投資收益率、兩年度平均經營比率、資本收益率。

對投資／流動性的考察，可從流動性、安全性和效益性三個角度來考慮。

流動性分析可以采用考察受評對象投資變現(xiàn)能力和分析流動資產來源的方法，而投資資產變現(xiàn)能力可以通過對不同的資產形式乘以相應的變現(xiàn)折扣率得出。投資的收益情況可以從投資的資產結構來分析，而投資組合風險可以揭示投資資產的安全性狀況。另外，保險公司的不良資產率指標也可以反映投資資產的安全性狀況。

再保險：再保險是保險公司控制經營風險的一種有效手段。對于財產保險公司再保險分析，主要考察：公司再保險的設計和規(guī)劃；再保險方針政策的調整；自留額和分保限額的合理性；對于高額保單，是否在法定分保后進行了充分的商業(yè)分保，分保接受人的資信情況、償付能力狀況等。

準備金充足性：高信用等級的保險公司的主要特點是維持著與承保風險相一致的保險準備金。對準備金充足度的評估包括：準備金的提取方法是否科學；各類技術準備金的提取是否充足；自由準備金是否適度等方面。

資本充足度：資本充足度反映保險公司從事保險業(yè)務的財務實力。在分析資本充足度時，我們首先考察受評保險公司的資本實力是否滿足與業(yè)務規(guī)模相適應的法定資本要求，以及資本增長是否與公司未來業(yè)務發(fā)展趨勢相匹配。

其次，考察與資本相聯(lián)的有關方面，包括保險準備金的充足性、資產價值變化、公司信譽、再保險安排，以及表外風險暴露等。

第三，運用財務比率，分析資本充足性。主要指標有資產保費比率、準備金保費比率、保費公積金比率。

所有權結構：所有權結構即所有者持股比例決定著保險公司是否會得到支持以及支持程度。在評級過程中，需要對受評保險公司的所有權結構及其所有者的情況進行詳細的分析和考察。

記：各單個指標評定后，在最后進行綜合評定時，各指標有沒有一個權重系數(shù)，即單個指標在總評分中所占的比重？

李：沒有。信用評級不是單個指標的加權平均，而是對各個指標的總體評價。

記：與國際上知名的評級公司，如穆迪、標準普爾相比，中誠信的指標體系與他們有差異嗎？

李：我們直接借鑒了世界三大評級機構之一的惠譽國際信用評級有限公司（Ｆ）的評級方法體系。我們的與世界最先進的評級公司的指標體系趨同。

保險公司最根本的是收取保戶的保費，當保戶發(fā)生保險條款約定的情況時，保險公司就支付保戶賠償費用。但收取保費到賠付之間一般有個較長的時間差，在此期間，存在一筆可供保險公司使用的錢，這就是浮存金。對于保險公司，浮存金是有正的成本的或者負的成本的，一般衡量的指標就是綜合成本率。是指財產保險公司或再保險公司的賠付比率和費用率的總和，低于100％的綜合成本率一般表示存在承保盈利，高于100％的綜合成本率一般表示存在承保損失。

如果綜合成本率是90％，就是說保險公司浮存金成本率是－10％，使用這筆錢，不但不用支付成本，還有收益，保險公司這個時候就算是拿著保費什么都不干也是盈利的；

如果綜合成本率是110％，就是說保險公司浮存金成本率是10％，使用這筆錢，需要每年支付10％的成本，保險公司用這筆錢進行組合投資，存入銀行、投資債券、物業(yè)、股票等，如果能取得10％以上的收益，保險公司一般是盈利的，否則將出現(xiàn)虧損。其實這個時候浮存金的意義已經不大，因為保險公司如果能借到銀行長期貸款，利率還低于這個值。