開心保保險網(wǎng)

對于新車主來說，為自己的愛車購買保險是一件必備的事，也是一件頭痛的事。市場上眾多的保險產(chǎn)品，投保者該如何選擇呢？

家住深圳福田的劉小姐購買新車一年后，發(fā)生了雙車碰撞事故，損失4300元。在事故中負(fù)主要責(zé)任的劉小姐，本以為自己投保了各種基本險，理應(yīng)得到保險公司的全額賠款。可是，保險公司按照規(guī)定，卻只賠付給她3400元。一問之下，原來她當(dāng)初買車險時，為了省錢，沒有附加投保不計免賠率險，出險后，保險公司就按照保險合同約定的免賠率計算賠付額。劉小姐后悔不已，該險種花費也就不到400元，現(xiàn)在她卻損失了900元，可謂因小失大了。

不計免賠率險是什么？

不計免賠率險，正式名稱是不計免賠率特約條款。要弄明白不計免賠率險，首先要理解免賠率。

免賠率，簡單地說，就是不賠金額與損失金額的比率。不賠金額是保險公司沒有義務(wù)賠付的一部分損失。這部分損失必須由車主自己負(fù)責(zé)。

而不計免賠率險，就是要把這部分不賠金額轉(zhuǎn)嫁給保險公司，使之成為賠付金額，使得車主在事故中獲得全額的理賠?！稒C動車保險條款》第十七條規(guī)定：“根據(jù)保險車輛駕駛?cè)藛T在事故中所負(fù)責(zé)任，車輛損失險和第三者責(zé)任險實行絕對免賠率。負(fù)全部責(zé)任的免賠20％，負(fù)主要責(zé)任的免賠15％，負(fù)同等責(zé)任的免賠10％，負(fù)次要責(zé)任的免賠5％。”如果車主投保了不計免賠率險，在發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故時，均能獲得100%的理賠。一般的交通事故，賠付的金額動輒上千上萬元，免賠率折算下來也要幾百上千塊，顯然，相比不計免賠率險一年僅幾百元的保費要高得多，因此，附加投保一份不計免賠率險，才更有保障。

車主在購買此險種后，將由于事故責(zé)任所承擔(dān)的免賠金額轉(zhuǎn)給保險公司，領(lǐng)到的理賠額會更多。但必須提醒，不計免賠險只是將車損險與第三者責(zé)任險的事故責(zé)任免賠率轉(zhuǎn)嫁給保險公司。

保險車損險條款中規(guī)定應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償，而確實無法找到第三方的，實行30%的絕對免賠率。如車主在不知情的情況下，車子被撞，而且又找不到撞車的人，那么不計免賠險是不起作用的。

車險專家解釋，由于找不到第三者的交通事故，通常難以客觀判定當(dāng)事車主的實際責(zé)任，理賠標(biāo)準(zhǔn)無法將車主事故責(zé)任作為理賠參考依據(jù)，所以不計免賠險對這類事故的免賠率是無效的。

而保險公司之所以對這類事故設(shè)定單獨免賠率，就是要規(guī)避某些重復(fù)賠付的道德風(fēng)險。因為確實有極少數(shù)車主在雙車碰撞事故后，先收取其他車主理賠款，再人為制造一起單車事故向保險公司索賠，達(dá)到雙重賠付目的?，F(xiàn)在保險公司對這類事故設(shè)立單獨免賠率，間接督促車主在遭遇雙車碰撞事故后相互監(jiān)督，共同配合交警部門完成事故舉證與事故責(zé)任判定過程，就是車主維護自身理賠權(quán)益最大化的好方法。

投保不計免賠率險應(yīng)注意什么問題？

前提：不計免賠率險是附加險，在投保該險之前，車主應(yīng)已投保基本險和其他附加險。其中，基本險各險種的不計免賠率險是彼此獨立的，投保人可選擇分別投保，并適用不同的費率。

此外，有車主以為，只要投保了不計免賠率險，無論是什么情形，都能獲得全額賠付，這是一個認(rèn)識誤區(qū)。不計免賠率險有四不賠：加扣免賠率、附加險免賠率、找不到第三者事故和事故責(zé)任難確定。對于以上四種情形，不計免賠率險是不起作用的。

保險專家提醒，消費者在購買車輛保險不計免賠，應(yīng)仔細(xì)閱讀車險條款和相關(guān)規(guī)定，切忌出現(xiàn)以下四種情況。

一忌：不足額投保。有的車主為了省保費，不足額投保。但如果發(fā)生事故造成車輛損毀，將得不到足額賠付。保險專家說，車輛實際價值多少就應(yīng)投保多少。

二忌：超額投保。與不車輛保險不計投保相反，有人明明是一輛汽車維修保養(yǎng)設(shè)備車，市場蘇州世聯(lián)汽車內(nèi)飾低于10萬元，卻自作主張超額投保，非把保額定在20萬元，錯誤地中鐵特貨公司車輛照片多花點錢就可以在車輛出事時“高額索賠”，實際上這是一廂情愿。保險專家說，在1。6排量汽車排名2009車輛定損時，保險公司嚴(yán)格按照出險車輛的實際損失確定保險不計金額。

三忌：重復(fù)投保。天語sx4什么時候降價保險法規(guī)定，重復(fù)保險的保險濟南汽車用品總和超過保險價值的，各保險人的賠償金額的總和車輛保險種類超過保險價值。因此，車主買汽車市場保險，不會得到超熱點汽車資訊賠款。

四忌：投保熱點汽車資訊不全。保險專家說，汽車保險包括車輛損失險、第三者車輛保險不計險和全車盜搶險等三類主險，還有劃痕險、車上責(zé)任險、車輛停駛險、不計免賠險、無過失責(zé)任險、自燃損失險、玻璃單獨破碎險等附加保險不計，各險種承擔(dān)的責(zé)任范圍不同。