目前銀行代銷的保險產(chǎn)品，主要包括分紅險、投資連結(jié)險和萬能險等保險新型產(chǎn)品。而社會上有的人對銀行銷售的保險產(chǎn)品與銀行的理財產(chǎn)品存在著一些誤區(qū)，為幫助市民了解保險知識，正確認識保險產(chǎn)品的功能，便于在購買保險產(chǎn)品時做出正確的選擇，現(xiàn)在由保險業(yè)界的資深專業(yè)人士就新型保險理財產(chǎn)品風險向市民做一些詳細的解讀。

正確認識新型保險理財產(chǎn)品的風險

保險和銀行、證券一樣，是金融系統(tǒng)的重要組成部分，也受著各種風險的考驗。當前，社會上有人說，購買銀行代銷的保險產(chǎn)品收益，可能還沒有定期存款利息多。這樣的比較方法是片面的。

首先，保險理財產(chǎn)品和銀行理財產(chǎn)品是兩個不同的概念。保險理財產(chǎn)品其主要基本功能是保障功能，如購買保險理財產(chǎn)品的被保險人在保險期內(nèi)身故或殘疾，保險公司還要承擔保險責任。

其次，經(jīng)營主體不同。銀行理財產(chǎn)品是銀行經(jīng)營的業(yè)務(wù)，保險理財產(chǎn)品是保險公司經(jīng)營的業(yè)務(wù)。

第三，作用不同。銀行理財產(chǎn)品的主要作用是追求資金安全和一定收益，與保險理財產(chǎn)品相比，二者在預(yù)防風險、存取方式和所有權(quán)等方面存在區(qū)別。在預(yù)防風險方面，保險理財產(chǎn)品和銀行理財產(chǎn)品，都可以為將來的風險做準備，但用銀行儲蓄來應(yīng)付未來的風險，是一種自助行為，而保險則能把風險轉(zhuǎn)移給保險公司，是一種互助行為。

在存取方式上，銀行儲蓄存取自由，提前支取按活期利率計息，本金無損失，而保險理財產(chǎn)品沒有存取和利息概念，能否獲得保險金是不確定的，保險金只有在保障期滿或保險事故發(fā)生時才能拿到，如提前退保將承擔一定的損失。無論是保險理財產(chǎn)品或銀行理財產(chǎn)品，都受到大的經(jīng)濟金融環(huán)境的影響，都存在不確定的風險因素，因此不能簡單地將保險理財產(chǎn)品和銀行理財產(chǎn)品進行比較。

保險是理財工具，解決的是個人和家庭的財務(wù)問題，面對意外、疾病、傷殘、死亡等風險，總是要有堅固的防守來確保家庭經(jīng)濟不會因風險發(fā)生而崩潰。面對養(yǎng)老、教育、保守儲蓄，總是要有個基本的底線必須堅守，而堅守這個底線的就是保險。

保險理財產(chǎn)品有兩層意思。第一是新型保險理財產(chǎn)品的保障功能，主要管理我們在生活中不可預(yù)知的人身風險，保證實現(xiàn)我們的人生目標。這分兩種情況，一是防范意外、疾病等的風險保障；二是為長壽、健康而準備的長期儲蓄，這些支出我們可以將其看成是消費，表面看起來沒有保值增值，實際上已經(jīng)有效轉(zhuǎn)移了風險。

第二就是新型保險理財產(chǎn)品本身具有的理財功能。新型保險理財產(chǎn)品重新界定了風險與責任，在保險公司和投保人之間形成風險共擔機制。新型保險產(chǎn)品，在保障功能的基礎(chǔ)上，實現(xiàn)保險資金保值增值，這是保險保障功能的延伸，也是滿足投保人在獲取保障之后對長期儲蓄，甚至是參與到股票債券市場的需求的滿足。

投資連結(jié)保險是一種結(jié)合保障和投資雙重特性的保險理財產(chǎn)品。投資連結(jié)保險的保費分為兩個部分，一部分用來保障，另一部分用于投資。即在收取的保費中扣除保障成本和管理費用后，余額按投保人的意愿投資，保障部分所產(chǎn)生的身故風險和費用風險由保險公司承擔，投資賬戶的盈虧由客戶自行承擔。投保人承擔投資收益波動的風險，其回報的不確定性最大。

萬能保險和分紅保險的回報率有保證的成分，比如萬能險就明確告知投保人最低保證的結(jié)算利率，分紅保險通過確定最低利率保證方式保證最低回報，二者共同點是如果保險公司經(jīng)營成果高于最低保證，投保人分享盈余，方可獲得更多的回報。

需要注意的是，新型保險理財產(chǎn)品用于投資增值的資金不是投保人繳納的全部保費。