對于初入社會的年輕人來說，沒有積蓄，收入不高時普遍現(xiàn)象，建議強制儲蓄，合理分配收支，并增強自身保障，可購買定期壽險和意外險。開心保理財專家通過理財方案介紹，為大家講解如何理財能夠規(guī)劃好自己的財務情況。

基本信息：王小姐24歲，去年剛畢業(yè)，工作一年，工作地：重慶。

收入支出狀況：目前，每月實際到手工資2800元，每個月花費大概2000元，節(jié)余800元。年中四大節(jié)日各有1000，年終有1500獎金，總計5500元。公司有社保，住房公積金個人每月承擔275元。目前，幾乎沒有銀行存款也無負債。

理財目標：希望得到合理規(guī)劃收支方面的建議，最好能進行些強制儲蓄。

現(xiàn)狀分析：小王這種情況對于初入社會的年輕人來說比較普遍，開支占到了收入的很大一部分，甚至是全部。小王月收2800元，開支2000，占到月收入的70%以上，工作一年幾乎沒有存款，這樣的消費水平在重慶雖然不算高，從收入著眼來看支出部分過高。另外，公司雖然有較齊全的社保，但并不代表不需要加強其他方面的保障。特別是對于普通家庭來說，父母下半輩子的依靠就在他們這一代的身上，所以保險的問題是一個必須要考慮的問題。

理財方案分析

月入3000元 積蓄力量是重

現(xiàn)仍為單身的小王每月稅后收入約3000元。每月固定支出主要是租房700元和社保300元，其它支出約1000元，同時還預留了500元做為臨時流動資金。這樣算下來，她每月可節(jié)余500元?，F(xiàn)在，小王已有銀行存款5萬元，但她并未購買其它商業(yè)保險，也未進行任何投資。

今年，身為家中獨女的小王，得到了父母“贊助”的10萬元買房資金。見身邊同事不是投資房產(chǎn)就是投資股市，小王也有點心動，想在成都市內(nèi)購買一套小戶型，并投資基金。但理性的她并未魯莽行動，而是決定先咨詢理財專家，以作出一個理財計劃。

為此，記者特意請交通銀行成都市分行國際金融理財師（CFP）唐丹為小王設計理財計劃。唐丹認為，現(xiàn)階段，小王正處于家庭形成期階段，理財主題是應該理性消費，制訂儲蓄計劃；同時因收入增加潛力尚大，有較強的風險承受能力，所以，可以考慮累積金融資產(chǎn)或以負債方式購置房產(chǎn)。另外，在資產(chǎn)管理方面，應適當進行長期投資，享受資金的時間價值，合理利用信用方式。

理財規(guī)劃建議

暫緩購房 量力而行買基金

那么，小王想購買小戶型和基金的計劃，是否可行呢？唐丹分析認為，小王如果現(xiàn)在就買一套小戶型，以目前市場均價6500元/平方米計總價應為325000元，假設首付100000元，貸款30年，225000元采取等額本息方式還款，每月需還1624元。以王小姐目前的收支情況，建議推遲購房。現(xiàn)應節(jié)約開支，進行投資。待收入提高或金融資產(chǎn)積累到一定量時，再實施該計劃。

基金投資不失為一個好的投資想法。唐丹為王小姐設計了3種理財方案，分別是“保守型理財方案”、風險適中的“穩(wěn)健型理財方案”、風險較高的“激進型理財方案”。由于王小姐具有較強風險承受能力，可以根據(jù)其風險承受偏好進行投資理財。

目前假設王小姐控制開支，每月節(jié)余提升為800元—1000元。

保守型理財方案

每月節(jié)余金額中可用500元—800元購買定期定額保守配置型基金，如匯豐晉信2016基金；5萬元購買人民幣理財產(chǎn)品；500元臨時資金可購買貨幣基金。綜述：該方案本金風險低且收益高于銀行同期利率，適合長期穩(wěn)健投資者。

穩(wěn)健型理財方案

每月節(jié)余金額中可用500元—800元購買定期定額積極配置型基金，如廣發(fā)穩(wěn)健增長基金、銀河銀聯(lián)穩(wěn)健基金；3萬元購買積極配置型基金，2萬元購買股票型基金；500元臨時資金可購買貨幣基金。綜述：該方案有一定風險，收益適中。適合有一定風險承受能力和風險偏好的投資者。

激進型理財方案

每月節(jié)余的500元—800元購買股票型基金，如：匯添富優(yōu)勢精選基金、華夏紅利基金等；5萬元全部購買股票型基金；500元臨時資金可購買貨幣基金。綜述：該方案風險較大，收益較大。適合風險承受能力強且有風險偏好者。

總結以上三種方案，根據(jù)王小姐所處家庭生命周期，唐丹建議小羅選擇方案二或方案三。同時小羅也可考慮配備一定數(shù)額的股票，但鑒于其自身專業(yè)性不強，推薦最好仍以投資基金為主。另外，由于小羅已購買社保，商業(yè)保險方面可考慮購買意外傷害保險。