在西方國家，對于孩子的教育理財意識培養(yǎng)的很早，很多人在童年就開始接觸理財和理財產品，這樣有助于成年后形成健康、科學的理財觀念。而中國對于理財教育展開比較晚。開心保理財專家表示，孩子不同年齡需要進行不同的理財教育觀念培養(yǎng)和強化，幫助孩子盡早接觸理財、了解理財。

理財教育包含四個階段

常言道，三歲定八十。寶寶很多生活習慣和特質都是在很小的時候養(yǎng)成的，很多潛能也是從這段時間逐漸形成。所以理財，也應該從3歲開始逐步開展。如果不懂理財，就算是金山銀山也有用完的一天。因此從小培養(yǎng)寶寶的財商，增強他未來生存和適應社會的能力，比直接留給他物質財富更重要。

第一個階段：0到3歲。這時孩子產生了“所有權”意識萌芽，當別人要拿走他的玩具時會說“我的”，這時家長應該幫助他區(qū)分“我的”和“你的”之間的差異，不要讓他扼殺“我的”意識。學會分享是對的，但是要有一個過程。3歲的寶寶并不能完全理解金錢的作用，但他對任何事都非常感興趣，好奇心非常重，喜歡觀察和模仿大人的行為。因此，大人對周圍世界和金錢的態(tài)度，潛移默化的也開始影響著寶寶。寶寶在觀察模仿中，逐漸形成了自己的概念。家長從這個時候，就可以開始灌輸一些關于"錢"的知識了。

第二階段：3到6歲，這時觀念的培養(yǎng)很重要。要幫助孩子學會抵御誘人的廣告，讓他們知道廣告宣傳并不一定是真實的，教孩子學會聰明購物，明白“想要”和“需要”的區(qū)別。

第三階段6到12歲，這個年齡段的孩子要了解儲蓄、消費的常識，學會管好零花錢。這時的孩子具備了數(shù)字概念，逐漸明白錢的多少和價值，配合上學以后的需要，家長可以開始給零用錢。定期給孩子零花錢是最好的方式之一。每周或每月定期讓孩子有一些收入，就可以讓他們學到如何管理錢，以及怎么來做花錢的計劃等。

第四階段12到18歲，這時可以嘗試教給孩子一些安全的投資手段，比如說基金、國債。這個階段一定要打造孩子誠信的品質。烏蘭舉例道，“這次金融危機最早是由美國的次貸危機引起的，而信用不良就是危機的根源。前段時間有個家長告訴我，她說自己的女兒做房貸時被銀行拒絕了，因為她使用信用卡有5次逾期不還款的記錄。”

教育保險制定理財教育 可從儲蓄開始

教育儲蓄為零存整取定期儲蓄存款，存期分為1年、3年、6年。最低起存金額為50元，存入金額為50元的整倍數(shù)，可一次性存入，也可分次存入或按月存入，本金合計最高限額為2萬元。教育儲蓄的利率享受兩大優(yōu)惠政策，除免征利息所得稅外，其作為零存整取儲蓄將享受整存整取利率，利率優(yōu)惠幅度在25%以上。不過理財師認為，這種存款方式適合工資收入不高、有資金流動性要求的家庭。因為本金額度較小，收益較低但穩(wěn)定，零存整取，也可積少成多，比較適合為小額教育費用做準備。

結合教育保險 實現(xiàn)收益最大化目標

相對教育儲蓄而言，教育保險受關注的程度要高些。與其他教育理財模式相比，教育保險的主打收益穩(wěn)定，保障，教育保險有一個其它理財模式無法復制的優(yōu)勢，就是可以帶有一定的保障功能。以目前較為熱銷的陽光旅程教育金保障計劃為例，孩子除在高中、大學可領取教育金外，還為孩子提供了重疾保障功能。另外，若繳費期內家長身故或高度殘疾，可免繳以后各期保險費，且保險合同繼續(xù)有效，從而實現(xiàn)收益的最大化目標。

對于家長來說，理財教育越早展開越好，不要認為孩子還小，就忽視了理財教育。從3歲開始，就可以為孩子適當灌輸理財觀念，潛移默化的培養(yǎng)孩子正確的消費觀念，這將是孩子一生中最為寶貴的財富，帶來的益處將伴隨終身。