隨著人們生活水平的不斷提高和安全防患意識(shí)的提高，保險(xiǎn)理財(cái)在眾多的理財(cái)產(chǎn)品中脫穎而出，保險(xiǎn)理財(cái)主要兼具了保障和理財(cái)?shù)膬纱蠊δ埽尡姸嗤顿Y人輕輕松松的就可以既達(dá)到了理財(cái)目的，又得到了個(gè)人的保障，以人壽保險(xiǎn)理財(cái)為例，主要分為以下幾類(lèi)：

投資理財(cái)型人壽保險(xiǎn)理財(cái)

投資理財(cái)型人壽保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品側(cè)重于投資理財(cái)，被保險(xiǎn)人也可獲取傳統(tǒng)壽險(xiǎn)所具有的功能。該類(lèi)型保險(xiǎn)可分為人壽保險(xiǎn)理財(cái)分紅保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)理財(cái)投資連結(jié)保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)理財(cái)萬(wàn)能人壽保險(xiǎn)。

人壽保險(xiǎn)理財(cái)之分紅保險(xiǎn)

分紅保險(xiǎn)保單持有人在獲取保險(xiǎn)保障之外，可以獲取保險(xiǎn)公司的分紅，即與保險(xiǎn)公司共享經(jīng)營(yíng)成果。該保險(xiǎn)是抵御通貨膨脹和利率變動(dòng)的主力險(xiǎn)種。

分紅保險(xiǎn)的紅利主要來(lái)源于“三差”：利差、死差和費(fèi)差。利差是保險(xiǎn)公司實(shí)際投資收益率和預(yù)定投資收益率的差額導(dǎo)致的收益或者虧損；死差是預(yù)定死亡率和實(shí)際死亡率的差額導(dǎo)致的收益或者虧損；費(fèi)差是保險(xiǎn)公司預(yù)定費(fèi)用率和實(shí)際費(fèi)用率的差額導(dǎo)致的收益或者虧損。一般來(lái)說(shuō)，在規(guī)范的保險(xiǎn)市場(chǎng)，保險(xiǎn)公司之間死差和費(fèi)差差異不大，紅利主要來(lái)源于利差收益。

人壽保險(xiǎn)理財(cái)之投資連結(jié)保險(xiǎn)

投資連結(jié)保險(xiǎn)保單持有人在獲取保險(xiǎn)保障之外，至少在一個(gè)投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價(jià)值。投資連結(jié)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)在保險(xiǎn)公司扣除死亡風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)后，剩余部分直接劃轉(zhuǎn)客戶的投資賬戶，保險(xiǎn)公司根據(jù)客戶事先選擇的投資方式和投資渠道進(jìn)行投資，投資收益直接影響客戶的養(yǎng)老金數(shù)額。

人壽保險(xiǎn)理財(cái)之萬(wàn)能人壽保險(xiǎn)

萬(wàn)能人壽保險(xiǎn)具有彈性，成本透明，可投資的特征。保險(xiǎn)期間，保險(xiǎn)費(fèi)可隨著保單持有人的需求和經(jīng)濟(jì)狀況變化，投保人甚至可以暫時(shí)緩交、停交保險(xiǎn)費(fèi)，從而改變保險(xiǎn)金額。萬(wàn)能人壽保險(xiǎn)將保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值與投資收益相聯(lián)系，保險(xiǎn)公司按照當(dāng)期給付的數(shù)額、當(dāng)期的費(fèi)用、當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值等變量確定投資收益的分配，并且向所有保單持有人書(shū)面報(bào)告。

以人壽保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品金鑫兩全保險(xiǎn)（分紅型）為例：

投保對(duì)象廣泛：凡出生滿30日至57周歲以下的健康人士都可以購(gòu)買(mǎi)，很適合社會(huì)各階層人士投保。

交費(fèi)方式靈活：具有3年交、5年交和10年交3種交費(fèi)方式供選擇，交費(fèi)期限較短。尤其是5年期交的方式能讓客戶更好地安排理財(cái)計(jì)劃，規(guī)避對(duì)未來(lái)經(jīng)濟(jì)狀況不確定性的擔(dān)憂。

高額風(fēng)險(xiǎn)保障：人身風(fēng)險(xiǎn)保障高達(dá)基本保額的5倍，凸顯了保險(xiǎn)的保障功能，可為家庭筑起一道堅(jiān)固的保障防線。

投資收益顯著：客戶每五年可領(lǐng)取基本保額18％的固定收益，同時(shí)每年也像其他分紅保險(xiǎn)一樣分發(fā)保單紅利。保險(xiǎn)到期后，客戶還可以全額取回所交的保險(xiǎn)費(fèi)，具有抵御利率波動(dòng)、保障資金安全的優(yōu)勢(shì)。

保單借款功能：客戶需要周轉(zhuǎn)資金時(shí)，可向中國(guó)人壽申請(qǐng)保單借款，有效解決資金急需問(wèn)題。

通過(guò)簡(jiǎn)單的產(chǎn)品介紹，我們不難看出，人壽保險(xiǎn)理財(cái)品類(lèi)的多樣化，和產(chǎn)品的彈性空間，在時(shí)刻不忘記理財(cái)?shù)耐瑫r(shí)，選擇類(lèi)似的人壽保險(xiǎn)理財(cái)可謂是一舉多得的好方法。