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這兩年，網(wǎng)絡(luò)把重疾險擺在了明面上，就連知乎熱榜TOP10，也時不時會出現(xiàn)它的身影。為啥它會紅？一是需求上漲；二是重疾險真的不好選。

如果你做好準(zhǔn)備入坑，就請仔細(xì)閱讀本文，其中你將會得到：

● 重疾險發(fā)展與分類 

● 目前消費(fèi)型重疾險主流形態(tài)

● 如何選擇合適自己的重疾險

一、重疾險的前世今生

“來份保險啊，你看這份保險可以保障重疾、住院、身故、意外巴拉巴拉，這要是等年紀(jì)大了沒生病，還能每年領(lǐng)錢，最后身故也會賠償幾十萬”

聽起來只賺不賠。

這就是我們通常說的【返還型保險】，如果用一句話概括它，那就是“有病治病，沒病返錢”。但這樣保險都不約而同有一個特點(diǎn)：保費(fèi)高，保額低，搞不好從此你就會在房奴孩子奴之外再掛個“保險奴”的別稱。

后來大家都學(xué)精了，在網(wǎng)上也看到不少講解保險的知識分享，明白了返還型保險保障不夠充足、保費(fèi)高、未來返還的錢連通貨膨脹都無法抵御，隨便一個理財產(chǎn)品就能高過保險帶來的利益時，也就紛紛將保障的目光轉(zhuǎn)戰(zhàn)到消費(fèi)型重疾險。

什么是消費(fèi)型重疾險——

保障提供的更加純粹了，提供的保額更加高了，沒有那些聽起來很好聽的各種返還，簡單一句話“得病就給錢治病”這類保險的保費(fèi)足足比前面我們說到的返還型重疾險保費(fèi)減少了至少50%甚至更多。

30多歲，家庭事業(yè)正在爬坡的中年人，從一年接近2萬的保費(fèi)，降低到1萬元以內(nèi)，雖然看起來沒有身故等類似的返還，但一份幾百塊的定期壽險，就可以補(bǔ)充近百萬的身故保額，關(guān)鍵重疾和身故的保額還不共享。

而說起返還呢，利用剩下的錢隨便買一個互聯(lián)網(wǎng)的金融理財產(chǎn)品，收益也遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出了未來幾十年后保險公司能返還的那些錢，更何況這些錢是一直握在我們自己手中，靈活性更高。

所以，消費(fèi)型重疾險，成為名副其實(shí)的保障首選！

二、目前消費(fèi)型重疾險的主流形態(tài)

別看是一款重疾險產(chǎn)品，它的配置也各有不同，這就好比我們買車一樣，根據(jù)需求的不同、資金的不同，最后選同樣一個牌子，同一個車型，配置可能也完全不一樣。

基礎(chǔ)版：只提供重疾保障

輕癥為可選項，主要提供最純粹的重疾保障，壓力最小。

實(shí)用版：重疾+輕癥

有效降低了理賠門檻。

標(biāo)準(zhǔn)版：重疾+輕癥+中癥

重疾險的標(biāo)準(zhǔn)化，保障更加全面。

升級版：重疾+輕癥+中癥+身故

迎合用戶對身故的需求，一般為可選項。

豪華版：重疾+輕癥+中癥+身故+惡性腫瘤多次賠付

進(jìn)階版：重疾+輕癥+中癥+身故+惡性腫瘤多次賠付+重疾多次

從豪華到進(jìn)階，覆蓋高發(fā)重疾可能復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移、再發(fā)的風(fēng)險。

頂配版：重疾+輕癥+中癥+身故+惡性腫瘤多次賠付+重疾多次+心腦血管/良性腫瘤保障

健康“隱形殺手”的次高發(fā)疾病，升級可多次賠付、專屬保障。

保險公司使出渾身解數(shù)，就是希望能用一點(diǎn)點(diǎn)“與眾不同”打動用戶的心。但是配置越高就一定好嗎？在小開看來，事實(shí)并非如此。

但凡買過車子、房子的人都會有一個感受，車子越看配置越高，房子越看會越大，預(yù)算是用來做什么的，就是用來超的。買保險也是會有這樣的情況出現(xiàn)，我們看到保障全面的，都希望能什么都擁有，最后甚至不惜付出降低保額的代價。

千萬別忘了，我們首先要知道的就是重疾險它存在的價值是什么？

就是幫我們彌補(bǔ)因罹患重大疾病而導(dǎo)致的收入損失，所以只有首先把重疾險的保額做充足，才能幫助有效的抵御風(fēng)險，建議基礎(chǔ)的按照30萬配置，如果有條件就選擇50萬保額。

就好比，我們吃午餐的邏輯相同，先要保證的是解決基本的溫飽，才能去想添加一些附加值，比如飯后的甜點(diǎn)，喝杯咖啡；如果連簡單的套餐都還沒能解決，就去想這些“看起來很光鮮”的東西，結(jié)果就會本末倒置。

三、如何選擇適合自己的重疾險

面對市場上種類繁多的重疾險，我們應(yīng)該如何選擇適合自己的那一款呢？小開就一點(diǎn)：豐儉由人，還是要從自己的實(shí)際經(jīng)濟(jì)情況出發(fā)。

預(yù)算有限：建議大家首選實(shí)用版本，例如互聯(lián)網(wǎng)熱銷重疾險：百年康惠保，重疾+輕癥（可選）在資金有限的前提下，首當(dāng)其沖抵御重大疾病風(fēng)險。  

以純重疾險百年康惠保為例：

30歲男，保障至70周歲，保額50萬，每年保費(fèi)2650元，如果在70歲前不幸罹患重疾，就可以一次性拿到這50萬的重疾賠償。

 

雖然沒有選擇包含輕癥賠付，但在眾多重疾險面前，算是一款合格的重疾保障產(chǎn)品了。

預(yù)算相對充足：為了可以獲得更全面的保障，經(jīng)濟(jì)稍微寬裕的人群就可以在實(shí)用版的基礎(chǔ)上，增加中癥、輕癥保障。

選擇這樣的產(chǎn)品不僅讓保障更加全面，更能因?yàn)檩p癥和中癥的存在而降低理賠門檻，更容易拿到理賠款。

以康惠保旗艦版為例：

30歲男，保障至70周歲，保額50萬，每年保費(fèi)3315元，在100種重疾、20種中癥、35種輕癥的全面保障下，價格相比實(shí)用版貴的不算多，但保障卻已經(jīng)足夠。

預(yù)算無憂：買東西限制我們的不是喜好，往往就是價格，如果家庭預(yù)算非常充足，在面對眾多重疾險不需要考慮價格時，就可以考慮保障包含惡性腫瘤額外賠付、重疾多次賠付、包含特定疾病這樣的保險產(chǎn)品了。

但前提就是，不要一味的力求保障的多樣化，而削弱了保額的重要性，能選擇更高保障的重疾險，完全取決于預(yù)算的多少。

畢竟，我們的一生中，罹患重疾的的概率，要比罹患二次甚至更多重疾的可能要大的多，首次就可以拿到50萬，和首次拿到30萬，對我們患病后的治療、生活影響都是不一般的。

關(guān)于挑選重疾險Tips：

1、定期VS終身：

不管是購買定期還是終身，都要首先保證保額充足，保障時間越長，保費(fèi)自然越高；終身的保障無疑是好，但也要看預(yù)算。

2、重疾險要不要附加身故：

幾千塊的保費(fèi)交著，最后沒得病只能拿到一個現(xiàn)金價值，和幾十萬的保額比起來虧太多，但是小開想說，附加身故保障后，保費(fèi)也會提升不少，而且重疾和身故只能享受其一的保障，倒不如一份定期壽險來的更踏實(shí)、放心。

隨著市場競爭的白熱化，倒逼越來越多的保險公司想盡辦法研發(fā)新品，在這場爭奪中，對我們普通用戶來說自然是好事兒。

畢竟競爭激烈了，產(chǎn)品更容易接近底線，但是面對“亂花漸欲迷人眼”的市場，我們始終不能改變的就是保持一顆理智的心，去選擇合適自己的保險。