針對銀行理財產(chǎn)品比較要掌握的要點(diǎn)：
如果說就銀行理財產(chǎn)品比較而言，那么可比較的理財產(chǎn)品就太多了，但是便捷有效的理財產(chǎn)品就不見得那么多了。眾所周知銀監(jiān)會出臺的《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，對于“個人理財業(yè)務(wù)”的界定是：商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動。一般來講，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)按照管理運(yùn)作方式的不同，分為綜合理財服務(wù)和理財顧問服務(wù)兩種形式。
我們一般所的“銀行理財產(chǎn)品”其實(shí)是指其中的綜合理財服務(wù)。理財產(chǎn)品發(fā)展截至2012年11月末，2011年末銀行理財產(chǎn)品余額為4.59萬億元。中國銀行業(yè)協(xié)會與普華永道聯(lián)合發(fā)布的《中國銀行家調(diào)查報告2012》顯示，近八成銀行家對理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)發(fā)展持支持態(tài)度。全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)理財產(chǎn)品余額達(dá)7.61萬億元，商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)自2005年開辦以來發(fā)展迅速。
同時，理財產(chǎn)品市場高速發(fā)展背后的風(fēng)險也引起關(guān)注，可能會對銀行的資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營穩(wěn)定性帶來影響。50.9%的銀行家認(rèn)為理財產(chǎn)品形成的大量表外資產(chǎn)，銀行家認(rèn)為，理財產(chǎn)品的發(fā)展是銀行從以產(chǎn)品為導(dǎo)向轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻魹閷?dǎo)向的重要實(shí)踐，當(dāng)前更是面臨多種金融機(jī)構(gòu)的激烈競爭，需要在平衡風(fēng)險的基礎(chǔ)上繼續(xù)推進(jìn)。
銀行理財產(chǎn)品比較，按照標(biāo)準(zhǔn)的解釋應(yīng)該是商業(yè)銀行在對潛在目標(biāo)客戶群分析研究的基礎(chǔ)上，針對特定目標(biāo)客戶群開發(fā)設(shè)計并銷售的資金投資和管理計劃的一種服務(wù)比較。
在理財產(chǎn)品這種投資方式中，投資收益與風(fēng)險由客戶或客戶與銀行按照約定方式承擔(dān)，銀行只是接受客戶的授權(quán)管理資金，按照投資方式與方向的不同，新股申購類產(chǎn)品、QDII產(chǎn)品、銀信合作品以及結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品等，也是我們經(jīng)常聽到和看到的說法。當(dāng)然對于銀行理財產(chǎn)品比較每個人得出的結(jié)論也是不一樣的。
銀行理財產(chǎn)品比較謹(jǐn)記一下兩點(diǎn)：
1、如果說就銀行理財產(chǎn)品比較而言，那么可比較的理財產(chǎn)品就太多了，但是便捷有效的理財產(chǎn)品就不見得那么多了。眾所周知銀監(jiān)會出臺的《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，對于“個人理財業(yè)務(wù)”的界定是：商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動。一般來講，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)按照管理運(yùn)作方式的不同，分為綜合理財服務(wù)和理財顧問服務(wù)兩種形式。
我們一般所的“銀行理財產(chǎn)品”其實(shí)是指其中的綜合理財服務(wù)。理財產(chǎn)品發(fā)展截至2012年11月末，2011年末銀行理財產(chǎn)品余額為4.59萬億元。中國銀行業(yè)協(xié)會與普華永道聯(lián)合發(fā)布的《中國銀行家調(diào)查報告2012》顯示，近八成銀行家對理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)發(fā)展持支持態(tài)度。全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)理財產(chǎn)品余額達(dá)7.61萬億元，商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)自2005年開辦以來發(fā)展迅速。
同時，理財產(chǎn)品市場高速發(fā)展背后的風(fēng)險也引起關(guān)注，可能會對銀行的資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營穩(wěn)定性帶來影響。50.9%的銀行家認(rèn)為理財產(chǎn)品形成的大量表外資產(chǎn)，銀行家認(rèn)為，理財產(chǎn)品的發(fā)展是銀行從以產(chǎn)品為導(dǎo)向轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻魹閷?dǎo)向的重要實(shí)踐，當(dāng)前更是面臨多種金融機(jī)構(gòu)的激烈競爭，需要在平衡風(fēng)險的基礎(chǔ)上繼續(xù)推進(jìn)。
銀行理財產(chǎn)品比較，按照標(biāo)準(zhǔn)的解釋應(yīng)該是商業(yè)銀行在對潛在目標(biāo)客戶群分析研究的基礎(chǔ)上，針對特定目標(biāo)客戶群開發(fā)設(shè)計并銷售的資金投資和管理計劃的一種服務(wù)比較。
在理財產(chǎn)品這種投資方式中，投資收益與風(fēng)險由客戶或客戶與銀行按照約定方式承擔(dān)，銀行只是接受客戶的授權(quán)管理資金，按照投資方式與方向的不同，新股申購類產(chǎn)品、QDII產(chǎn)品、銀信合作品以及結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品等，也是我們經(jīng)常聽到和看到的說法。當(dāng)然對于銀行理財產(chǎn)品比較每個人得出的結(jié)論也是不一樣的
2、要分析掛鉤對象。大家買過銀行理財產(chǎn)品發(fā)現(xiàn)很奇怪，如果自己去投資產(chǎn)品的話，比如買股票，要漲才能賺錢，如果是牛皮，就不漲。但是銀行可以賺錢，銀行漲幅多少錢就賺。還有看跌的，比如明明知道股價會跌，如果自己貿(mào)然去買股票肯定會虧的，在國外如果有期權(quán)的話，看跌的市場也可以賺。銀行可以看跌的產(chǎn)品也可以賺。這就是在這兩種市場情況下，銀行是怎樣獲利的，客戶很習(xí)慣，都跌了，這個產(chǎn)品真的能賺錢嗎？因?yàn)椴⒉皇侵苯油顿Y于市場的，交易對手在買期權(quán)不是直接投資，什么情況下銀行可以幫您賺錢呢？是說未來市場實(shí)際走勢和銀行當(dāng)初跟您簽約上面的預(yù)期一致的時候，您就可以賺錢了。不用看他漲還是跌，一定對自己的掛鉤有一定的了解，銀行說漲是不是真漲，你相信跌嗎，要看它是不是跌，一定要看掛鉤工具。你們要選擇比較熟悉的掛鉤工具。
開心保專業(yè)理財規(guī)劃師提醒廣大投資愛好者，在進(jìn)行投資理財之前，進(jìn)行銀行理財產(chǎn)品比較是一方面，良好的考核自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和風(fēng)險承受能力也是不能忽視的基礎(chǔ)。
銀行理財產(chǎn)品一直是個人理財很青睞的產(chǎn)品，收益比較穩(wěn)定，相對來說資金也更加有保障。但是理財產(chǎn)品種類非常多，發(fā)行的銀行、產(chǎn)品的設(shè)計都不一樣，個人在選擇銀行理財產(chǎn)品的時候，都應(yīng)該注意哪些問題呢？開心保理財專家為大家進(jìn)行了詳細(xì)的解答。
是商業(yè)銀行在對潛在目標(biāo)客戶群分析研究的基礎(chǔ)上，針對特定目標(biāo)客戶群開發(fā)設(shè)計并銷售的資金投資和管理計劃。在理財產(chǎn)品這種投資方式中，銀行只是接受客戶的授權(quán)管理資金，投資收益與風(fēng)險由客戶或客戶與銀行按照約定方式承擔(dān)。
一般根據(jù)預(yù)期收益的類型，我們將銀行理財產(chǎn)品分為固定收益產(chǎn)品、浮動收益產(chǎn)品兩類。另外按照投資方式與方向的不同，新股申購類產(chǎn)品、銀信合作品、QDII產(chǎn)品、結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品等，也是我們經(jīng)常聽到和看到的說法。
其一，同業(yè)理財產(chǎn)品的逐步拓展，將原有外資機(jī)構(gòu)和中資商業(yè)銀行之間的“銀銀”合作模式映射到國內(nèi)大型銀行和中小銀行之間的同業(yè)理財模式。
其二，投資組合保險策略的逐步嘗試，產(chǎn)品的穩(wěn)健與否并不在于是否參與了高風(fēng)險資產(chǎn)的投資，而是在于投資組合的合理配置。
其三，動態(tài)管理類產(chǎn)品的逐步增多，投資方向和投資組合靈活多變和高流動性是該類產(chǎn)品的主要優(yōu)勢。然而，該類產(chǎn)品的信息透明度問題值得關(guān)注。
其四，POP(Product of Product)的逐步繁榮，通過不同類型銀行理財產(chǎn)品之間的投資組合構(gòu)建來滿足不同風(fēng)險承受能力投資者的投資需求。
其五，另類投資的逐步興起，藝術(shù)品和飲品(酒與茶)已逐步進(jìn)入銀行理財產(chǎn)品市場的投資視野，未來的低碳概念、不動產(chǎn)和自然資源的投資將會成為下一個熱點(diǎn)。
盲區(qū)一：募集期資金按活期存款計息
銀行理財產(chǎn)品根據(jù)產(chǎn)品期限的不同以及理財產(chǎn)品系列的不同，有3~10天的募集期，在此期間客戶的資金處于鎖定的狀態(tài)，按活期存款計息。
例如某銀行發(fā)售的一款39天期產(chǎn)品，認(rèn)購門檻為10萬元，預(yù)期收益率為4.1%，募集期為3天，這是最短的募集期。而它的另外一款119天期、認(rèn)購門檻為10萬元的理財產(chǎn)品，預(yù)期收益率為4.9%，募集期為7天。
盲區(qū)二：到期日不是資金到賬日
記者發(fā)現(xiàn)，一些投資者以為理財品到期，資金就可以回到自己的賬上。其實(shí)，到期日與到賬日并非同一個概念。到期日是指理財產(chǎn)品運(yùn)作到期的最后時限。到賬日是指資金到達(dá)投資者指定賬戶的時間。
銀行理財產(chǎn)品到賬日一般為到期日的1~4天， 比如一款理財產(chǎn)品的到期日是5月15日，那就是指投資運(yùn)作期到5月15日。但投資者的本金和收益并非就是5月15日一定回到他的賬戶上，因?yàn)樵诋a(chǎn)品到期后，銀行還需要一個資金清算的時間，一般是1~4個工作日。因此，提前做好資金規(guī)劃，以避免自己在急需用錢時，因到賬日過長而產(chǎn)生資金周轉(zhuǎn)不靈的情況。
盲區(qū)三：預(yù)期收益率也要擠水分
在計算實(shí)際收益率時，應(yīng)該把募集期與到賬日的日期加上，這樣才能更準(zhǔn)確地計算銀行理財產(chǎn)品收益率，擠出收益率水分。
比如，天津銀行一款180天保本型銀行理財產(chǎn)品投入資金為10萬元，預(yù)期最高收益率為4.95%，其募集期為8天，在到期日的第二個工作日到賬。按照預(yù)期最高收益率、180天的期限來計算，這款產(chǎn)品預(yù)計最高收益為2441元，加上募集期以及兩天的到賬時間，按190天來計算年化收益率，其年化收益率大概為4.69%，比預(yù)期收益率低0.26個百分點(diǎn)。
盲區(qū)四：銀行收取的費(fèi)用
她理財網(wǎng)舉例稱，一款一年期的理財產(chǎn)品，預(yù)期年化收益率是5.5%，銷售費(fèi)率為0.45%，托管費(fèi)率為0.05%?？蛻敉顿Y了20萬元，一年下來理財收益是11000元。但實(shí)際上，客戶看到的5.5%的收益率是已經(jīng)扣除過銷售費(fèi)率和托管費(fèi)率的費(fèi)后收益率。而真實(shí)的理財收益率應(yīng)該是5.5%+0.45%+0.05%=6%，也就是說銀行從客戶那里收取了1000元的隱性費(fèi)用。
因此，買理財產(chǎn)品時記得多點(diǎn)心眼兒，多問問理財經(jīng)理、多看看理財說明書，盡量挑選隱性費(fèi)率低、起息早、到賬快的產(chǎn)品。
盲區(qū)五：概念認(rèn)識不清楚
在銀行理財產(chǎn)品中，結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品的最高預(yù)期收益率往往在同期產(chǎn)品中位列前茅，就以4月22款實(shí)際收益率未達(dá)到預(yù)期最高收益率的產(chǎn)品為例，有一些的預(yù)期最高年化收益率就頗為誘人。比如廣發(fā)銀行“歡欣鼓舞”2014年第4期(滬深300指數(shù)期末看漲連續(xù)型帶觸碰條款)人民幣理財計劃預(yù)期最高收益率12%、平安銀行“平安財富-私行專享結(jié)構(gòu)性(保本掛鉤ETF)2014年5期人民幣理財”預(yù)期最高收益率10%。
不過，銀行理財專家提醒說，結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品的“預(yù)期最高年化收益率”與傳統(tǒng)產(chǎn)品的預(yù)期收益有著很大的不同，而這正是“結(jié)構(gòu)性”的特點(diǎn)所在。
我們先來說個簡單的事情：王先生買了一款年利率6%的產(chǎn)品，100元一年后變成106元。他如果拿出其中1元錢再買一個彩票，中獎了可得獎金5元，沒有中獎就等于白白浪費(fèi)1元。所以最終的結(jié)果是，要么100元最終拿到105元，要么拿到110元。
其實(shí)，這個例子就告訴了你什么是結(jié)構(gòu)性。再專業(yè)一點(diǎn)說，結(jié)構(gòu)性理財需要有可以生息的、安全的基礎(chǔ)資產(chǎn)(比如債券、固定收益類資產(chǎn)等)，然后付出一定成本，買一個衍生工具比如期權(quán)，然后最后的結(jié)果是，要么保本，要么賺很多。(如圖所示)
從結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品的設(shè)計理念可以看出，此類產(chǎn)品的優(yōu)點(diǎn)是能夠精確鎖定最低收益，同時擴(kuò)大獲利空間，而最終能否獲得最高收益就要看對市場的判斷是否準(zhǔn)確。
這一概念在理財產(chǎn)品的說明書中也有比較清楚地呈現(xiàn)。通常，產(chǎn)品說明會告訴你，當(dāng)掛鉤標(biāo)的觸碰到怎樣的界限(或進(jìn)入怎樣的范圍內(nèi))時，產(chǎn)品會產(chǎn)生最高收益可能，而如果沒有觸碰到(或沒有進(jìn)入某個區(qū)域)，最低收益可能又會是多少。
總的來說，銀行理財產(chǎn)品還是很適合作為中長期理財規(guī)劃選擇的，同時也應(yīng)該考慮到，資金要靈活的搭配，不要放在同一個籃子中，這樣可以隨時的調(diào)整理財規(guī)劃，根據(jù)實(shí)際情況選擇符合自己的理財產(chǎn)品。
在很多人的印象中，到銀行購買理財產(chǎn)品常常會被誤導(dǎo)購買了保險。甚至于很多地方都發(fā)生了退保、維權(quán)的問題。實(shí)際上，銀行保險產(chǎn)品之所以被大家誤解，一方面是有些銷售人員誤導(dǎo)宣傳，一方面也因?yàn)槿藗儗︺y行保險產(chǎn)品存在一定的誤解，才會導(dǎo)致誤導(dǎo)銷售事件屢屢發(fā)生。今天開心保理財專家為大家詳細(xì)解答什么是銀行保險產(chǎn)品？銀行保險產(chǎn)品都有哪些特點(diǎn)？
銀行保險產(chǎn)品是保險公司與銀行、基金、郵政儲蓄或者其他金融機(jī)構(gòu)聯(lián)手合作推出的一種理財產(chǎn)品和服務(wù)，通過整合各個渠道的優(yōu)勢，互相補(bǔ)充和發(fā)展業(yè)務(wù)。銀行保險產(chǎn)品屬于一種新型的保險概念，與普通的保險產(chǎn)品和理財產(chǎn)品你不同，最大的特點(diǎn)就是兼具了保障和收益，屬于一種儲蓄性質(zhì)的分紅保險。
銀行保險產(chǎn)品通常通過金融機(jī)構(gòu)平臺進(jìn)行銷售，很多保險公司在合作銀行的網(wǎng)點(diǎn)都有客戶經(jīng)理，向客戶推薦和介紹銀行保險產(chǎn)品的優(yōu)勢和特點(diǎn)。銀行保險產(chǎn)品大多期限為1年或者是3年，部分有5年、10年的產(chǎn)品。這樣就讓銀行保險產(chǎn)品的強(qiáng)制儲蓄性得到了發(fā)揮。因此，想要獲得短期理財收益的人，購買銀行保險產(chǎn)品并不太適合。如果手里恰好有余錢，能夠持續(xù)的支付一定保費(fèi)，可以考慮購買銀行保險產(chǎn)品。
很多人對于銀行理財產(chǎn)品和銀行保險產(chǎn)品分不清楚，在概念上容易混淆，也是造成誤導(dǎo)銷售事件發(fā)生的一個原因。開心保理財專家介紹了幾個銀行保險產(chǎn)品的特點(diǎn)，讓你快速分清楚什么是銀行保險產(chǎn)品。
1、定期分紅
銀行保險產(chǎn)品與銀行理財產(chǎn)品最大的區(qū)別在于分紅。一般有分紅的都是指長期銀行保險產(chǎn)品。其他理財產(chǎn)品大多以投資收益為主，收益很固定，所以會采用到期回饋的方式，一次性將投資收益返還給客戶。而銀行保險產(chǎn)品是以固定收益和分紅收益組成，固定收益會存入賬戶再次進(jìn)行投資，或者作為人身保障存在，而分紅收益則會定期返還給投資者。因此聽到具有分紅功能的理財產(chǎn)品，大多屬于銀行保險產(chǎn)品。
2、附加保障
銀行保險產(chǎn)品與其他理財產(chǎn)品最大的區(qū)別在于有保障功能。保險產(chǎn)品的本質(zhì)就是對風(fēng)險的一種防范、對人身財產(chǎn)的一種保障，所以所有保險產(chǎn)品都不會忽視保障功能。銀行保險產(chǎn)品也具有一定的保障功能，對于人身、全殘、意外等等可提供保障，部分銀行保險產(chǎn)品還會附加大病醫(yī)療保險或者是重疾保險，可選擇的種類很多，保費(fèi)也按照產(chǎn)品設(shè)計不同有區(qū)別。所以當(dāng)提到理財產(chǎn)品具有人身保障功能的時候，通常都是銀行保險產(chǎn)品，特別是健康保障方面。
3、合同
在購買理財產(chǎn)品的時候，會與對方簽署合同協(xié)議。這個時候需要客戶仔細(xì)的看清楚合同和公章的內(nèi)容。銀行保險產(chǎn)品是由保險公司發(fā)行的，會有保險公司的印章。千萬不要草草看合同或者不看就簽字，有些理財產(chǎn)品對于期限、收益會在合同里有更詳細(xì)的說明，遇到不清楚的地方一定要問明白，避免事后出現(xiàn)麻煩。
4、猶豫期
銀行保險產(chǎn)品存在10-15天的猶豫期。在猶豫期內(nèi)退保，通常不需要扣除手續(xù)費(fèi)。所以銀行保險產(chǎn)品會在一定時間內(nèi)，對投保人進(jìn)行回訪，包括對保險條款和收益情況是否了解、填寫的信息是否屬實(shí)、對產(chǎn)品分紅形式是否清楚等等。并且銀行保險產(chǎn)品由于涉及到人身保障，要求投保人和被保人一致，如果不是一致，需要兩個人簽名。這個時候如果有異議或者其他問題，可以進(jìn)行咨詢。而理財產(chǎn)品通常是沒有猶豫期和等待期的，簽署合同之后就發(fā)生了協(xié)議關(guān)系。所以有猶豫期的通常都是銀行保險產(chǎn)品。
總而言之，銀行保險產(chǎn)品是保險公司通過銀行、金融渠道銷售的一種保險產(chǎn)品，具有分紅和保障功能，在購買之前，了解分紅形式、產(chǎn)品類型很重要。不要盲目追求高收益而忽視了產(chǎn)品的保障本質(zhì)，也需要量入為出，按照自己的經(jīng)濟(jì)情況購買。
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